Как обеспечить залогом обязательство по договору займа

Как заключить договор займа с залогом

Договор займа с залогом — это сделка составного, смешанного характера, элементы которой очевидны из ее названия. Ее цель состоит в том, чтобы займодавец, предоставивший определенные средства (либо вещи) заемщику, был в большей степени уверен в защите своих интересов.

Если должник не отдаст то, что ему полагалось по договоренности в надлежащий срок, то требования займодавца будут удовлетворены путем реализации предмета залога.

Договор займа с залогом — это сделка составного типа, включающая два компонента, очевидных из ее названия — заем и залог.

Заем — это сделка, предмет которой — деньги либо иные вещи, которые на определенный период предоставляются заимодавцем заемщику. Про прошествии этого периода последний должен вернуть аналогичную сумму либо такие же вещи первому.

Также может быть предусмотрено начисление вознаграждения, которое заемщику в таком случае потребуется выплатить в пользу заимодавца.

Далее последний может либо взять его во владение, либо продать и удовлетворить свои требования за счет средств от такой реализации. Таким образом залогополучатель может быть более уверен, что залогодатель не нарушит его интересы.

Предмет, содержание, существенные условия

В качестве предмета займа рассматривается либо денежная сумма, либо совокупность вещей, которые займодавец передает заемщику.

В качестве предмета залога допускается передавать как движимое, так и недвижимое имущество. При этом если оно находится в совместной собственности супругов, то для осуществления такой операции тому из них, который выступает как залогодатель, необходимо получить письменное согласие от второго.

Наряду с предметом займа и предметом залога к существенным условиям описываемой сделки причисляют также существо обязательства по займу (основного), срок его выполнения и величина.

Порядок заключения

Так как договора залога с займом, как было указано, представляет собой составную сделку, а по сути две разные сделки, допускается оформление двух отдельных соответствующих договоров — залога и займа. С другой стороны российское законодательство равным образом допускает и объединение двух этих элементов в едином соглашении.

Оба договора, как залога, так и займа, должны иметь только письменную форму. При этом для обоих достаточно простой письменной формы, хотя по желанию сторон степень защиты такой сделки может быть усилена посредством обращения к нотариусу.

Особенности при залоге недвижимости

Залог недвижимости имеет собственное название «ипотека». Если заем берется на таких условиях, то для него действует особый порядок по сравнению с иными кредитами такого рода.

Такой договор предусматривает наличие трех участников. Это прежде всего продавец, который продает определенный объект. Ключевая фигура этой сложной транзакции — покупатель и одновременно заемщик и залогодатель.

Именно для этого лица приобретается квартира и в итоге она должна перейти в его полную собственность. В момент совершения сделки у него нет средств на выплату ее цены в полном объеме.

В результате сам покупатель выплачивает продавцу жилья некоторую долю стоимости объекта, обычно от 10 до 30% из своих средств. Остальную сумму продавцу погашает третья сторона, а именно банк, после чего участие первого в транзакции завершено. Далее именно между покупателем и банком возникают отношения, описываемые данным договором.

Квартира после выкупа ее у прежнего владельца за счет средств частично покупателя, частично банка сразу оформляется в собственность именно покупателя.

Но те 70–90% цены квартиры, которые продавцу были оплачены кредитной организацией, рассматриваются как заем, взятый у нее покупателем, который в дальнейшем он обязан будет постепенно погасить посредством периодичных (обычно ежемесячных) взносов, рассчитываемых по определенной формуле.

В случае, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, взыскание по ним будет обращено на квартиру, оформленную в залог. Этот объект будет реализован и из полученной суммы будет погашен долг собственника перед банком, а также расходы этого кредитного учреждения на его продажу, оставшаяся сумма перейдет залогодателю.

Образец договора

Договор займа с залогом, если обе эти сделки объединяются в одном соглашении, выполняется в виде документа следующего образца.

Начинается эта бумага с соответствующего названия. Ниже приводится дата, когда было составлено соглашение и населенный пункт, где это произошло.

Далее указывается, кто выступает в качестве его сторон. Для каждой пишутся организационно-правовая форма компании, ее название, какое лицо выступает от ее имени (приводятся его фамилия, имя и отчество, а также паспортные данные) и на основании какого документа (устава этой организации либо оформленной ею доверенности) соответствующее лицо получило такое право.

Оговаривается, что в дальнейшем две стороны будут именоваться соответственно «Займодавец» и «Заемщик», а вместе объединены понятием «стороны». Указывается, что стороны заключили друг с другом данный договор (займа с залогом), который имеет нижеследующее содержание.

После этого начинается текст самого соглашения.

Его первый раздел носит название «Предмет договора».

В нем указывается, что заемщик получает от займодателя такие-то вещи, требуется точно описать эти объекты как в отношении количества, так качества, и сам он обязан будет вернуть аналогичное количество вещей такого же качества в надлежащий срок. Также, если речь идет именно о вещах, а не деньгах, приводится их денежная оценка.

Оговаривается, является ли договор беспроцентным или процентным, и если он относится ко второй категории, то какова величина процентного вознаграждения.

Следом определяется срок, на который вещи, выступающие в качестве предмета соглашения о займе, переходят к их получателю, также приводится дата, когда они должны быть возвращены.

Также может быть предусмотрено положение от допустимости досрочного погашения займа.

Далее идет раздел, относящийся к возврату займа. В нем указывается, что заемщик, выступает также как залогодатель и для обеспечения возврата займа предоставляет в залог определенную, точно указанную собственность.

При этом такое имущество остается в непосредственном владении заемщика, однако его право распоряжаться им ограничивается, для осуществления любых действий требуется санкция займодавца.

В частности, если это имущество утрачивается владельцем либо его экономическая ценность снижается, займодавец получает право требовать возвращения ему имущества, взятого в заем, досрочно.

Также оговаривается, что заем не будет погашен надлежащим образом, и далее если средств, которые будут получены от продажи объекта, предоставленного в залог, не хватит для компенсации всей суммы, то займодавец может обратить взыскание на иное имущество заемщика.

Если же сумма, напротив, окажется большей, то разница возвращается заемщику в оговоренный срок.

Также в договор включается раздел об ответственности. В нем устанавливается неустойка за каждый день просрочки должника по взятому им займу в размере определенной процентной ставки от его совокупной величины. Неустойка продолжает накапливаться, пока вещи не будут надлежащим образом возвращены займодавцу.

Помимо этого предусматривается, что ни одна из сторон не несет ответственности в случае форс-мажора, однако о таком обстоятельстве она в обязательном порядке должна известить контрагента по данному соглашению.

Подробнее о договоре займа с залогом смотрите ниже на видео.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/kontragenty/dogovornye-otnosheniya/zajm-s-zalogom.html

Обеспечение договора

Известное латинское изречение гласит: Pacta sunt servanda — договоры нужно соблюдать (или договоры должны исполняться). Это основополагающий принцип международного и гражданского права на котором вообще-то держится почти все. Сегодня без этого правовые отношения немыслимы. Суть самого права теряется если допустить на мгновение отсутствие или необязательность этого принципа.

Обязательность этого принципа – “договоры должны исполняться”, состоит в том, что люди в правовом государстве всегда должны действовать именно так, а не иначе и что они будут неправы каждый раз, как только нарушат это правило.

“Обязательность” этого принципа состоит не в том, что “иначе не может быть”, но в том, что соблюдение этого правила есть единственный разумный путь, при котором люди будут правы.

Тот, кто поступает согласно этому принципу, тот не может быть неправ – вот смысл этой “обязательности”.

Но природа человека противоречива, люди могут соблюдать правила, но могут и не соблюдать их, и в действительности они часто их не соблюдают. И договорные отношения к сожалению яркий тому пример.

Да, право обеспечивается принудительной силой государства, но договорные отношения без “здорового доверия” сторон друг к другу мало чего стоят, такие отношения всегда будут искать лазейку в законе и рано или поздно ее найдут.

Какой тогда выход из этого? Есть ли смысл еще более усложнять правовые отношения и без того в непростом правовом поле, регулирующем сложившиеся договорные обязательства?

Есть, во-первых, необходимо укреплять уважение к закону и праву, а во-вторых, создавать правовое поле таким образом, чтобы соблюдение договорных обязательств было более выгодно для сторон нежели их нарушение.

Много веков назад еще римскими юристами были замечено, что имущественные санкции в большинстве случаев являются достаточно хорошим средством обеспечить исполнение договорных обязательств.

В связи с этим, во избежания искушения нарушать договор, ими были разработаны специальные правовые инструменты воздействия на стороны договора, которые были призваны в какой то степени дисциплинировать стороны.

Под обеспечением в данном случае следует понимать средства и способы, направленные на укрепление обязательства. Как сказал в свое время Д.И. Мейер: “…это искусственные приемы для доставления обязательственному праву той твердости, которой недостает ему по его существу”.

Способы обеспечения исполнения договорных обязательств

Правовые нормы, устанавливающие обеспечение исполнения обязательств, существуют практически во всех современных государствах. В отечественном законодательстве для стимулирования сторон договора к его точному исполнению также разработаны соответствующие правовые инструменты обеспечения исполнения обязательств.

Ст. 329 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусматривает следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств:

• Неустойка (штраф, пеня)
• Залог
• Поручительство
• Задаток
• Банковская гарантия
• Удержание

Обязательства чаще всего возникают из договора, но это далеко не единственный источник их возникновения, хотя и естественный. Обязательства возникают также в следствии причинения вреда или по иным основаниям, указанных в ст. 8 ГК РФ. В настоящей статье рассматриваются только договорные обязательства.

В обязательственных отношениях, а к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419 ГК РФ), присутствуют как минимум две стороны – должник и кредитор.

В ст. 307 ГК РФ дается определение понятию обязательства:

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу этого, кредитор всегда заинтересован в исполнении должником своих обязательств. Такие способы обеспечения обязательств как неустойка, залог, задаток и поручительство возникают как правило из договорных отношений и напрямую связаны с договором.

Банковская гарантия по сути является односторонней сделкой, но направлена конечно же на обеспечение договора. Аналогично этому удержание имущества должника также направлено на обеспечение договора, хотя возникает из закона и по правилам, установленным законом (ст.ст.

359, 360 ГК РФ).

Теперь непосредственно о способах:

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

Неустойка и задаток хоть и представляют собой способы обеспечения договора, но фактически это есть меры гражданско-правовой ответственности, которые подталкивают должника на надлежащее исполнение обязательства под угрозой применения “реальной” ответственности, поскольку взыскание неустойки (пени) в фиксированном размере не требует от кредитора особых усилий, как в случае с возмещением убытков, где необходимо доказать их размер и обоснованность.

Данная правовая позиция подтверждается и судебной практикой

Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.07.2013 по делу № А12-3822/2013

Залог включает комплекс правомочий кредитора в отношении имущества или иных ценностей, находящихся в собственности залогодателя и служащих частичным или полным обеспечением, гарантирующим выполнения должником принятых на себя обязательств.

Обратите внимание, залогодателем может быть и третье лицо, не должник (разумеется, с согласия залогодержателя). Как правило залогом обременяется не всякое имущество, а наиболее ценное и ликвидное.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Залог, банковская гарантия и поручительство также являются действенными мерами обеспечения договора. Они являются хорошими стимулами для должника по неукоснительному исполнению договорных обязательств, так как повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требования за счет соответствующего обеспечения.

Какой способ обеспечения выбрать во многом зависит от типа договора и существа самого обязательства. Обычно для обязательств, возникающих из кредитного договора и договора займа используют такие способы обеспечения обязательств как залог, поручительство и банковская гарантия.

Они, применительно к данным правоотношениям, являются наиболее привлекательными.

Напротив, если речь идет об обязательствах по оказанию услуг или выполнению работ, целесообразней использование неустойки, так как интерес кредитора по большому счету заключается не в получении от должника денежных средств, а в приобретении им определенного результата (получения конкретного экономического эффекта от сделки).

Необходимо отметить, вышеприведенные способы обеспечения договора не являются исчерпывающими. Статья 329 ГК РФ оставляет перечень возможных способов обеспечения исполнения обязательств открытым. Стороны вправе использовать иные варианты обеспечения. Главное чтобы они не противоречили императивным нормам закона и существу самого обязательства.

Подведем итоги.

Основополагающий принцип международного и гражданского права: Pacta sunt servanda — договоры нужно соблюдать (или договоры должны исполняться).

Существуют специальные правовые инструменты воздействия на стороны договора, которые призваны их дисциплинировать. Одним из таких инструментов является обеспечение исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Ст. 329 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусматривает следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств:

• Неустойка (штраф, пеня)
• Залог
• Поручительство
• Задаток
• Банковская гарантия
• Удержание

Для обязательств, возникающих из кредитного договора и договора займа обычно используют такие способы обеспечения обязательств как залог, поручительство и банковская гарантия.

Для обязательств, вытекающих из договоров по оказанию услуг или выполнению работ, целесообразней использование неустойки.

Резюме…

Источник: http://vnedogovora.com/view_post_t.php?id=24

Обеспечение займа – договор, образец, в 2021 году

Выдача денежных средств частным лицам или организациям для банка или микрофинансовой организации всегда влечет риск не получить их обратно. Для защиты своих интересов от недобросовестных заемщиков кредитор использует юридический механизм обеспечения обязательств. Рассмотрим, что из себя представляет обеспечение займа, какие плюсы и минусы есть в нем для заемщика и для банка.

Юридическая природа

Многие банки и другие кредитные организации сегодня предлагают льготные условия для тех заемщиков, кто готов заключить договор займа с обеспечением. Такой мерой банк страхует себя от невыполнения обязательства по возврату долга.

Кредит, особенно долговременный, это всегда высокорисковая сделка.

Заемщик может потерять работу или иной доход, заболеть, умереть, уехать в другую страну и затеряться там и т. д. В подобном случае банк имеет большой шанс не вернуть выданные средства, не говоря уже о полагающихся за их использование процентах.

Гражданское законодательство предусмотрело специальный механизм, защищающий кредитора и позволяющий ему практически в любом случае получить свои деньги обратно. Речь идет о мерах обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ.

Еще до заключения сделки стороны договариваются о том, что в случае неспособности заемщика вернуть долг, кредитор сможет получить причитающиеся ему средства из других источников, например, из имущества должника, переданного в качестве обеспечения.

Обеспечение — отдельная сделка, которая соответствующим образом оформляется.

Виды

Гражданским кодексом предусмотрено всего семь способов обеспечения добросовестного исполнения обязательств:

• задаток;
• неустойка;
• обеспечительный платеж;
• независимая гарантия;
• залог;
• поручительство;
•  удержание вещи.

При заключении договора займа используются только неустойка, поручительство и залог, как наиболее соответствующие природе сделки. Наличие обеспечения позволяет банку рассчитывать на добросовестность должника, что отражается в предлагаемых условиях. Рассмотрим особенности каждого из способов и сферу их применения.

Неустойка

Условие о неустойке, как правило, прописывается непосредственно в самом договоре займа или кредитном. Она представляет собой штрафную меру, согласно условиям которой, за несвоевременный возврат всего долга или регулярного платежа единовременно начисляется дополнительный денежный штраф, а также пеня за каждый просроченный день в виде определенного процента от суммы.

Чем дольше длится просрочка, тем больше становится неустойка.

Применение этой обеспечительной меры весьма популярно у так называемых микрофинансовых организаций, предлагающих кратковременные займы под достаточно высокий процент. Они выдают средства без тщательной проверки заемщика и поэтому имеют большой шанс не получить их обратно.

Однако высокая неустойка способна повлиять на поведение только заведомо добросовестного должника. Он выплатит взятую сумму и проценты вовремя, чтобы не переплачивать. Если же деньги брались без намерения их вернуть, то размер неустойки не имеет значения.

Залог

Более серьезные кредитные организации, такие как банки, предпочитают в качестве обеспечительной меры использовать залог. Особенность такого способа заключается в том, что на весь срок, пока действует договор займа, должник передает банку какое-либо ценное имущество.

В случае невозможности вернуть долг, предмет залога может быть банком у владельца изъят и реализован. Полученные таким образом средства идут на погашение долга и процентов по нему.

Если средства вовремя и полностью возвращены, то заложенное имущество возвращается владельцу.

Предметом залога в банке становится достаточно дорогое и высоколиквидное имущество:

•  жилые дома и квартиры;
• предприятия;
• земельные участки;
• коммерческая недвижимость;
• новые автомобили;
• изделия из драгоценных металлов;
• ценные бумаги.

Банки охотнее всего принимают в залог недвижимость. Это обусловлено не только ее высокой стоимостью, но и ценностью такого имущества для владельца.

Не желая в буквальном смысле потерять крышу над головой, заемщик приложит максимум усилий, чтобы погашать долг вовремя. Для залога недвижимости существует специальный термин, знакомый сегодня многим — ипотека.

Чаще всего предметом залога становятся жилые помещения, реже — земельные участки. Это связано с несовершенством земельного законодательства и с достаточно резкими колебаниями цен на землю.

Предложить в качестве обеспечения имущественный комплекс предприятия или коммерческие помещения можно по специальным программам для предпринимателей.

Еще один популярный способ обеспечить кредит — заложить купленный по нему автомобиль.

Поручительство

При выборе в качестве обеспечения займа поручительства, передавать банку имущество не потребуется. Суть этого способа заключается в том, что совместно с заемщиком обязательства перед банком возникают и у третьего лица — поручителя.

И если заемщик не вернет долг или его часть, то банк вправе требовать сделать это от поручителя. Но только после того, как не удалось погашения от самого должника. Ответственность поручителя субсидиарная.

Быть им может как гражданин, так и юрлицо. Иногда по одному и тому же договору предусмотрено привлечение сразу нескольких поручителей.

Есть ряд отличий от сходной по смыслу с поручительством гарантией:

• в качестве гаранта выступает только коммерческая компания или банк;
• заемщик и гарант отвечают перед кредитором солидарно;
• банк-кредитор вправе обратиться за возвратом долга к любому участнику сделки или к обоим одновременно.

Оформление договора с обеспечением займа

Неустойка, в качестве обеспечительной меры по договору займа, касается только двух сторон сделки и прописывается непосредственно в самом докумените. Никаких дополнительных действий совершать не требуется, составлять отдельных документов тоже.

Применение неустойки при нарушении заемщиком условий соглашения происходит автоматически.

Совсем иное дело такие способы обеспечения, как залог или поручительство. Оформление сделки с их использованием требует соблюдения ряда правил. Рассмотрим их подробнее.

Применение залога, как меры обеспечения займа, отражается в основном договоре. Но сама передача имущества также требует оформления отдельного соглашения — о залоге. Это дополнительное обязательство, налагающее особые обязанности на ее участников.

Предлагаем образец договора залога, который обязательно составляется в письменной форме.

Если в залог передается недвижимость (ипотека), то сделка обязательно должна пройти госрегистрацию, причем дважды: при заключении соглашения и при его прекращении после полного погашения долга.

Поручительство также оформляется отдельным договором. Он заключается между тем, кто предоставил средства и поручителем.

Перед тем, как документ будет подписан, банк или другая организация, выступающая в качестве заимодавца, потребует предоставить сведения о платежеспособности кандидата в поручители.

Каждая из трех сторон получает по экземпляру основного договора. Значительно реже сделка с поручительством оформляется одним, трехсторонним документом.

особенность договоров обеспечения займа состоит в том, что они носят дополнительный характер и действуют только в тот же период, что и основное обязательство. После завершения его действия они также прекращаются.

Плюсы и минусы сделки

Принимая решение о получении денежных средств по договору займа с обеспечением, стоит тщательно взвесить все достоинства и недостатки такой сделки. А также трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы не остаться и без денежных средств, и без имущества. Разберем подробнее, в чем выгода такой сделки для каждого из участников.

Для банка

Заключая сделку с обеспечением, заимодавец получает гарантию возврата своих средств. Он сможет получить и в том случае, если должник вернет долг своевременно, и если он не смоет этого сделать по различным причинам. Это несомненный плюс.

Однако, если заемщик окажется не в состоянии долг вернуть, то на кредитора лягут все хлопоты и все расходы, связанные с реализацией заложенного имущества или обращением к поручителю. Такая деятельность обычно является непрофильной и требует дополнительных затрат.

Для заемщика

Заемщик, готовый предоставить обеспечение, как правило получает деньги на более выгодных условиях, чем обычно. Это хорошо заметно по предоставлению ипотечного кредитования. Сроки кредитования здесь больше, а процентная ставка — ниже.

Но в случае невозврата долга, заемщик рискует остаться без имущества или испортить репутацию и отношения с тем, кто выступил в качестве поручителя.

Договор займа с обеспечением используется при выдаче ипотечных автокредитов, а также в отношениях между физическими лицами или коммерческими организациями.

Использование обеспечительных мер предусмотрено гражданским законодательством.

При условии надлежащего оформления, они становятся гарантией возврата денежных средств, что позволяет получить их на более выгодных, чем обычно условиях.

Источник: http://zaymcentr.ru/obespechenie-zajma/

Как обеспечить залогом обязательство по договору займа

Стороны заключают договор займа. В качестве обеспечения обязательства заемщика используют залог. Сведения о залоге нужно внести в реестр, а в договоре указать условия обращения взыскания на предмет залога.

Как обеспечить обязательство заемщика с помощью залога

При заключении договора займа можно использовать залог в качестве обеспечения обязательства заемщика. Если заемщик не возвратит деньги, заимодавец сможет обратить взыскание на предмет залога.

В качестве предмета договора залога нередко фигурирует движимое имущество. Например, оборудование, автомобиль, другая техника. Согласно закону сведения о залоге вносят в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (п.

4 ст. 339.1 ГК РФ).

У кого из сторон договора займа должен находиться предмет залог  

При оформлении залога движимого имущества следует обратить внимание, у кого останется предмет залога. Если имущество фактически остается у заемщика, для заимодавца это риск.

Недобросовестный заемщик может не вернуть деньги и каким-либо способом помешать заимодавцу обратить взыскание на предмет залога.

Если объект продадут третьим лицам, заимодавцу понадобится обращаться в суд с иском о взыскании убытков.

Предмет залога могут передать залогодержателю. Например, залогодержателем является подрядчик, а объект залога – строительное оборудование. Тогда залогодержателю удобно принять предмет залога и использовать его.

По соглашению о залоге движимого имущества предмет залога могут оставить фактически в пользовании залогодателя. Для стороны, которая предоставила заем по основному договору, это удобно и рискованно одновременно.

Удобство в том, что не нужно тратить средства на содержание имущества. Риск в том, что заимодавец не контролирует предмет залога.

Как оформить условия обращения взыскания на предмет залога

При заключении соглашения о залоге или разработке такого раздела в рамках основного договора займа нужно закрепить порядок взыскания предмета залога. Если условия не будет, порядок установит суд (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

Для заимодавца отсутствие такого условия означает необходимость доказать право на предмет залога. Это потребует времени.

Недобросовестный контрагент может успеть сокрыть спорное имущество или найти иной способ уклониться от погашения задолженности.

Предмет залога можно продать по договору комиссии между залогодержателем и третьим лицом (комиссионером). Когда залогодержатель получит имущество в собственность, он продает объект комиссионеру по рыночной стоимости. Стоимость определяет независимый оценщик (постановление АС Волго-Вятского округа от 19.04.

16 по делу № А43-5566/2015). Продажа имущества по договору комиссии позволяет не проводить торги.

Как получить залог, если заемщик нарушил обязательство

Сторона договора займа, которая предоставила средства, заинтересована в том, чтобы сведения о залоге своевременно фиксировали в реестре. Иначе заемщик сможет продать предмет залога.

При этом не всегда удастся вернуть имущество. По закону залог перестает действовать, если имущество приобрело третье лицо, которое не знало и не должно было знать, что данный объект находится под залогом (подп.

2 п. 1 ст. 352 ГК РФ).

Узнать об обременении третьи лица могут из реестра. Если залогодатель захочет продать имущество, покупатель сможет обратиться в реестр и получить сведения об объекте. Но если залог не регистрировали, добросовестный приобретатель не может получить информацию о нем. Тогда залогодержателю не удастся оспорить договор купли-продажи. Суд поддержит приобретателя.

Например, суд не удовлетворил иск, так как сведения о залоге в реестр не вносили. Суд посчитал приобретателя добросовестным (апелляционное определение ВС РФ Республики Башкортостан от 17.05.16 по делу № 33–8910/2021).

Если залог не регистрировали, залогодержатель может подготовить исковое заявление о взыскании убытков с залогодателя. Компании-залогодержателю нужно будет подтвердить связь между убытками и тем, что контрагент продал имуществе, которое находилось в залоге (апелляционное определение ВС РФ Республики Башкортостан от 17.05.16 по делу № 33–8910/2021).

• Заем под залог движимого имущества. Когда он не гарантирует возврат долга

Залог движимого имущества: как новые правила применяются на практике

Источник: https://www.law.ru/article/21475-qqe-17-m4-06-04-2021-zalog-obyazatelstvo-po-dogovoru-zayma

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Предметом залога может быть:

• недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
• движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
• ценные бумаги;
• имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

• залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
• высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
• длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
• стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
• невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
• наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

• культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
• памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
• требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

• прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
• утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
• реализации предмета залога;
• обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

• уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
• окончания срока действия гарантии;
• отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источник: http://discovered.com.ua/banks/obespechenie-obyazatelstv-po-bankovskim-kreditam/