+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Содержание

Преимущества и недостатки залогового кредита

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Добрый день, дорогие читатели!

Ежедневно через рекламу мы получаем море информации о кредитных предложениях, и среди них особое место занимают беспроцентные займы «на мечту».

Многие люди поддаются влиянию и оформляют кредит, не изучив условия. Однако порой такая ошибка может привести к потере имущества.

Для того, чтобы такого не произошло, нужно понимать, что представляет собой залоговый кредит и какие последствия могут ожидать заемщика.

Общее понятие обеспечения

Практически каждый житель нашей страны может получить кредит наличными, лишь предоставив в залог кредитору собственное имущество. Такая сделка будет являться залоговым кредитом.

Залоговый кредит – это займ под залог имущества клиента

В большинстве случаев такой кредит выдается без предоставления каких-либо справок о доходах или поручительства.

Обеспечением по кредиту может выступать любое дорогостоящее имущество, такое как:

  • квартира;
  • дом;
  • автомобиль.

Оставляемый заемщиком залог является для кредитора гарантией возврата выданных ранее средств.

Для оформления займа в микрофинансовых учреждениях или ломбардах в качестве залога могут подойти:

  • ювелирные украшения;
  • меховые изделия;
  • антиквариат.

При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму займа не менее чем на 40 процентов.

При получении залогового кредита в банке необходимо дополнительно оформить страховой полис.

Необходимо понимать, что на залоговое имущество на все время погашения задолженности накладывается обременение, но, несмотря на это, предмет залога остается собственностью заемщика.

Однако операции с залоговым имуществом клиент проводить не вправе вплоть до момента погашения кредита. К примеру, заемщику не разрешается делать перепланировку квартиры или, тем более, ее продавать.

В случае неплатежеспособности клиента кредитор вправе реализовать залоговое имущество после проведения судебного разбирательства.

Критерии необходимости залога

Абсолютно все финансово-кредитные учреждения регулярно пересматривают и совершенствуют свою политику в отношении предоставления займов населению.

Наиболее популярным видом кредитования в настоящее время является оформление залоговых займов. Все дело в том, что залоговый кредит пользуется популярностью у населения, не имеющего официального трудоустройства или возможности привлечь поручителей. А таких людей у нас полстраны.

Чаще всего финансовые учреждения предоставляют кредиты под залог в следующих случаях:

  • сумма кредита больше 300 тысяч рублей;
  • отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ;
  • отсутствие поручителей;
  • испорченная кредитная история заемщика;
  • целевое кредитование наличными.

Без залога можно получить кредит в случаях, если:

  • у заемщика положительное кредитное прошлое;
  • запрашиваемая сумма кредита менее 300 тысяч рублей;
  • заемщик предоставляет полный пакет документов;
  • при целевом кредитовании заемщик вносит не менее 50% от суммы кредита в виде собственных средств.

При выполнении вышеописанных условий банки могут одобрить кредит без обеспечения.

Кредит наличными под залог недвижимости – наиболее предпочтительный вариант для большинства кредиторов, так как рыночная стоимость любого объекта недвижимости постоянно растет.

Поэтому в случае неплатежеспособности клиента банк может с легкостью реализовать объект на рынке недвижимости.

Чаще всего кредит выдается под залог квартиры. Процентная ставка в таком случае находится в диапазоне от 13 до 19 процентов годовых.

При таком способе кредитования банки традиционно запрашивают следующие документы:

  • общегражданский паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку из реестра;
  • кадастровый паспорт и справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Под земельный участок

Обеспечение в виде земельного участка считается менее выгодным для финансовых учреждений, так как ежегодное изменение стоимости земли ставит под сомнение ликвидность такого залога.

Так же неохотно банки выдают кредиты под залог участка с «недостроем» на его территории. Процентная ставка для такого типа кредитования начинается от 21% годовых.

В случае одобрения заявки, банк потребует предоставить:

  • паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве;
  • выписку из ФНС;
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый план.

Под залог автомобиля

Нельзя сказать, что кредитование под залог движимого имущества пользуется большим спросом.

Объясняется это не только небольшой суммой, доступной для оформления кредита, но и списком требований к залоговому автомобилю:

  • автомобиль должен быть исключительно иностранного происхождения;
  • рыночная стоимость автомобиля должна превышать сумму кредита минимум на 30%;
  • возраст автомобиля не должен быть более 7 лет.

При оформлении кредита под залог автомобиля, кредитор оставит у себя ваш ПТС до момента полного погашения кредита.

Это значит, что пользоваться автомобилем вы сможете, но у вас не будет возможности его продать.

Нужно отметить, что микрофинансовые организации и ломбарды оценивают автомобиль гораздо дороже, однако главным условием предоставления кредита в таком случае будет временная передача автомобиля кредитору до момента погашения кредита в полном объеме.

Для оформления кредита под залог авто кредиторы требуют предоставить:

  • паспорт владельца;
  • водительское удостоверение;
  • ПТС.

Под залог материнского капитала

В последние годы большие обороты набирает потребительское кредитование под залог маткапитала. Несмотря на то, что финансовые учреждения активно рекламируют такой способ, данный вид кредитования законодательством не предусмотрен.

В теории взять кредит под материнский капитал возможно, но большинство банков не идет на подобный риск. Обусловлено это тем, что клиент может оказаться неплатежеспособным, а ПФР не вправе перечислять банку материнский капитал заемщика.

Закон допускает использование материнского капитала с целью улучшения жилищных условий.А значит, потенциальный заемщик вправе потратить полученные средства на ипотечное кредитование для уплаты первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.

Кроме того, можно взять кредит на строительство дома, но в таком случае заемщику будет необходимо подать заявление о перечислении средств маткапитала на счет конкретного банка.

В данной ситуации целевое назначение кредита должно быть подтверждено справками о расходах на строительный материал.

Для оформления такого кредита необходимо собрать следующий пакет документов:

  • паспорт клиента;
  • сертификат на получение маткапитала;
  • справка из ПФР.

Залоговое кредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет ряд преимуществ и недостатков.

К плюсам можно отнести:

  • невысокую процентную ставку;
  • большой период кредитования;
  • большую сумму, доступную для займа;
  • возможность оформления кредита без справок о доходах и поручителей.

Минусами залогового кредитования являются:

  • возможность потери имущества;
  • обязательное страхование;
  • невозможность получения отсрочки.

Напоследок хочется отметить, что залоговый кредит – не самый лучший вариант получения наличных. Гораздо выгоднее собрать необходимый пакет документов и обратиться за кредитом в банк, дабы не переживать за сохранность нажитого непосильным трудом имущества.

Могут ли забрать квартиру, которая является залогом по кредиту смотрите в видео:

  • ВЫбор залога под автокредитПредлагая программы по целевому кредиту с обеспечением, банки сокращают свои риски. Если ( о причинах не говорим ) заемщик перестает оплачивать взносы за кредит, банк выставляет залоговый объект на рынок, назначая минимальную цену.

Источник: http://xn--b1adcnh0br.xn--p1ai/zalogovoe-obespechenie-kredita.html

Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Кредитоспособность заемщика – способностьюридического или физического лицаполностью и в срок рассчитаться по своимдолговым обязательствам.

Кредитоспособностьзаемщика в отличие от его платежеспособностине фиксирует неплатежи за истекшийпериод или на какую-либо дату, апрогнозирует его платежеспособностьна ближайшую перспективу.

Оцениваетсяона на основе системе показателей,которые отражают размещение и источникиоборотных средств, результатыфинанасово-хозяйственной деятельностизаемщика. Выбор показателей зависит отмножества факторов. Банки применяютсложную систему большого количествапоказателей для оценки кредитоспособностиклиентов.

Кредитная сделка предполагаетвзаимоотношения двух субъектов -кредитора и заемщика. При этом длякредитора присутствует элемент риска:невозврата ссуженной стоимости заемщиком,неуплаты процентов по ссуде, нарушениясроков уплаты.

Наличие такого рискапредопределяют необходимость выборабанком показателей или целой системыпоказателей финанасово-хозяйственнойдеятельности, с помощью которых можнооценить вероятность выполнения заемщикомсвоих обязательств.

Изучение банками разнообразных факторов,которые могут повлечь за собой непогашениекредитов, или, напротив, обеспечиваютих своевременный возврат, составляютсодержание банковского анализакредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банкидолжны решить следующие вопросы:

1. Способен ли заемщик выполнить своиобязательства в срок?

2. Готов ли он их исполнить?

На первый вопрос дает ответ разборфинансово-хозяйственных сторондеятельности предприятий. Второй вопросимеет юридический характер, а так жесвязан с личными качествами руководителейпредприятия или же заемщика – физическоголица.

Состав и содержание показателей,применяемых банками для оценкикредитоспособности, вытекают из самогопонятия кредитоспособности.

Они должныотразить финансово-хозяйственноесостояние предприятий с точки зренияэффективности размещения и использованиязаемных средств и всех средств вообще,оценить способность и готовностьзаемщика совершать платежи и погашатькредиты в заранее определенные сроки.

Способность своевременно возвращатькредит оценивается путем анализа балансапредприятия на ликвидность, эффективногоиспользования кредита и оборотныхсредств, уровня рентабельности, аготовность определяется посредствомизучения дееспособности заемщика,перспектив его развития, деловых качествруководителей предприятий.

В связи стем, что предприятия значительноразличаются по характеру своейпроизводственной и финансовойдеятельности, создать единые универсальныеи исчерпывающие методические указанияпо изучению кредитоспособности и расчетусоответствующих показателей непредставляется возможным. В современноймеждународной практике также отсутствуюттвердые правила на этот счет, так какучесть все многочисленные специфическиеособенности клиентов практическиневозможно.

Кредитный риск может быть связан соследующими обстоятельствами:

1. Нежедание клиента выполнять своиобязательства перед банком.

Данное обстоятельство в основномосновано на психологии клиента. В связис этим для работника кредитного отделабанка очень важен первый визит клиента.Здесь имеет значение такие моменты как:кто пришел в банк (руководитель илиглавный бухгалтер), какие документыпринесены, как обоснована и аргументированаиспрашиваемая сумма кредита.

Кредитному инспектору необходимооценить личность руководителя предприятия.Для этого следует составить анкету снабором определенной информации.Поскольку кредит – синоним доверия, топомимо стандартной информации (ФИО, №и серия паспорта, возраст, национальность,образование и т.д.

) стоит ввести в анкетуданные о личном имуществе первогоруководителя, его счетах в банке, семейномположении. Каждый пункт анкеты имеетсвое значение и соответствует определенномуколичеству баллов. Допустим, возраструководителя должен быть оценен сположительной и отрицательной стороны.

Если, к примеру, руководитель молод, тозначит энергичен, предприимчив, но, ксожалению, не имеет достаточного опыта.

2. Изменение будущей стоимости и качествазалога, полученного банком в обеспечениекредита.

Залог не всегда легко оценить. Допустимв качестве залога банком полученытоварно-материальные ценности:

1. Их стоимость в будущем может снизитьсявследствие:

– колебания спроса и предложения нарынке (на товарно-материальные ценности,недвижимость, ценные бумаги, например,после финансового кризиса 1998 г.)

– хищения и других злоупотреблений.Приведем пример. Заемщик передал банкув заклад определенное количествобразильского кофе в железных емкостях.

Работником банка было пересчитано исверено количество и срок хранения кофепо документам и фактически. По окончаниисрока действия кредитного договоракредит не был возвращен заемщиком.

Приреализации банком залога в виде кофебыло выявлено, что железные емкостисодержат не кофе, а сыпучий материалсоответствующего веса. Банк понесубытки.

2. Качество залога ухудшиться по причиненеправильного хранения, стихийногобедствия, пожара и т.д.

В случае, если стоимость и качествозалога не измелились и банк удачнореализует залог, деньги поступают нарасчетный счет заемщика, с котороговпоследствие должны быть переведеныбанку. Но при наличии у заемщиказадолженности, например бюджету, всоответствии с очередностью платежейбанк лишается суммы залога.

3. Неспособность заемщика обеспечитьдостаточный приток средств для погашенияосновного долга с процентами.

Оценка кредитоспособности включает:оценку дееспособности и правоспособностизаемщика на основе изучения устава,учредительных документов и т.д., анализбаланса и финансовй отчетности заемщика.При этом для проверки достоверностиотчетности банк может потребоватьаудиторское заключение и проверитьпечать налоговой инспекции на балансеи др. финансовых документах.

При анализе банк интересует не самбаланс заемщика, а его предбразованнаяформа в так называемый “баланс банкира”(см. табл.3)

Таблица 3

АКТИВПАССИВ
I ОС и внеоборотные активыI Источники собственных средств
II Оборотные активы (запасы и затраты; денежные средства, расчеты и пр. активы)II Расчеты и прочие пассивы

При этом банк рассматривает насколькобыстро актив можно превратить в деньги.

Все ликвидные средства расположены вактиве баланса предприятия. Пассив -обязательства предприятия. Банк прианализе опирается на краткосрочныеобязательства и долгосрочные обязательсва,если срок их погашения осуществляетсяв текущем году. Ликвидные средствазаемщика банк распределяет в соответствиис классами. При этом банк сам принимаетрешение о составе того или иного класса:

I класс: деньги, касса, расчетныйсчет, валютный счет.

По некоторым методикам к первому классутакже относятся лекгореализуемыефондовые краткосрочные ценные бумагиправительства, акции предприятий, вкоторых хотя бы 1 раз выплачивалисьдивиденды.

II класс: Дебиторская задолженностьи легкореализуемые требования (расчетыс дебиторами за товары и услуги, расчетыпо векселям полученным, расчеты сдочернимми предприятиями, с персоналом,с прочими дебиторами, авансы, выданныепоставщикам и подрядчикам).

В большинстве российских банков кредитыфизическим лицам предоставляются наоснове анализа их платежеспособностис применением определенных понижающихкоэффициентов к среднемесячному доходу.Важным вопросам является решение остабильности получаемого заемщикомдохода в будущем.

Зачастую российские банки сталкиваютсяс проблемой невозможности адекватнойоценки заемщика, так как не существуетбазы кредитных историй.

В большинствебанков собирается информация о клиентах,но недостаток банковских баз данных -их локальность.

Более того, нетформализованного подхода к ведениюинформационной базы, и в большинствеслучаев даже крупные банки используюткредитные истории как субъективныйфактор оценки.

овая оценка и выборразличных форм обеспечения возвратностикредита

Под формой обеспечения возвратностикредита следует понимать:

1. Конкретный источник погашенияимеющегося долга, юридическое оформлениеправа кредитора на его использование,организацию контроля банка задостаточностью и приемлемостью данногоисточника.

2. Юридические и экономические обязательствазаемщика, указывающие на дополнительныеконкретные источники погашения кредитав случаях его невозврата за счет основныхисточников.

Любое обеспечение должно рассматриватьсятолько в последнюю очередь. Решение овыдаче или невыдаче ссуды всегда должноприниматься, учитывая привлекательностьсамой заявки, а не желательностьобеспечения. Обеспечение становитсяважным только после одобрения заявкина получение кредита. Тем не менееналичие подходящего обеспечения можетстать основным пунктом в переговорахо выдаче ссуды.

https://www.youtube.com/watch?v=GmvyZU9OrzQ

Определение форм обеспечения возвратакредита представляет собой гарантиюэтого возврата. Такая гарантия нужнапри высокой степени риска просрочкиплатежа. Формы обеспечения возвратакредита гарантируют кредитору сохранностьи мобильность его ссудного фонда.

Вбанковской практике источникамипогашения ссуд могут быть выручка отреализации продукции, а также имущество,которым располагает заемщик. Выручкаот реализации продукции – основнойисточник погашения банковских ссуд.

Нореальной гарантией возврата кредитаона является лишь у финансовоустойчивыхпредприятий.

В российской банковской практикеприменяются такие формы обеспечениявозвратности кредита, как договорзалога; гарантии, поручительства; договоро страховании ответственности занепогашение кредита; соглашение о цессиив пользу банка требований к третьемулицу.

Залог имущества клиента является однойиз распространенных форм обеспечениявозвратности банковского кредита.

Сущность залога (см. табл. 4), согласноположениям п. 1 ст.

334 ГК РФ, заключаетсяв том, что кредитор по обеспеченномузалогом обязательству (залогодержатель)имеет право в случае неисполнениядолжником этого обязательства получитьудовлетворение из стоимости заложенногоимущества преимущественно перед другимикредиторами лица, которому принадлежитэто имущество (залогодателя). В зависимостиот предмета залога можно выделить:

– залог имущества клиента (залог товаровв обороте, залог недвижимости (ипотека),залог ценных бумаг, залог депозитов,смешанный залог);

– залог имущественных прав клиента(залог прав на нематериальные активы,залог дебиторской задолженности).

Залог, сопровождаемый залоговымобязательством дает особые права банкупо распоряжению заложенным имуществом:он может перевести его на хранение насобственные склады либо сдать наответственное хранение заемщику.

Величина залога всегда больше суммыпредоставленного кредита. Чем большемаржа, тем обеспеченность кредита выше.Максимальная сумма кредита обычносоставляет 90-95% обеспечения ссуд.

Таблица 4

Преимущества и недостатки залога

ПреимуществаНедостатки
1. Залог позволяет обеспечить наличие и сохранность имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором за полученный кредит1. Залог не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, так как обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени
2. Залог обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами2. Неплательщиками кредитов могут выступать организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Необходимо учитывать положения ст. 855 ГК РФ, которыми устанавливаются правила очередности удовлетворения требований при недостаточности денежных средств на его текущих и расчетных счетах.
3. Реальная опасность потерять имущество (предметом залога является, как правило, особо ценное, ликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом3. Одно и то же имущество может передаваться в залог неоднократно. Каждый последующий кредитор не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге.
4. В случае, если предметом залога оказались неликвидные товары в обороте, то вероятность своевременного возмещения стоимости кредита невелика.

Источник: http://works.doklad.ru/view/6SM-1OvbOwo/3.html

Что такое обеспечительный платеж? Изучаем Гражданский кодекс

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Жилищное право > Оформление недвижимости > Что такое обеспечительный платеж? Изучаем Гражданский кодекс

В 2015 году в Гражданский кодекс были внесены изменения, которые коснулись такого понятия, как обеспечение обязательств, которые будут совершены в будущем, а именно появилось такое понятие как обеспечительный платеж. Вызвано это было тем, что на протяжении длительного времени, многие граждане пользовались им, и он стал популярен. Поэтому о том, что такое обеспечительный платеж будет рассказано ниже.

Законодательные акты, регулирующие обеспечительный платеж

Порядок применения обеспечительного платежа определен в Гражданском кодексе РФ. Фото № 1

В связи с тем, что все договорные отношения регулирует Гражданский кодекс, то понятие обеспечительного платежа содержится в нем, и это единственный нормативный акт, который дает его понятие, а также регулирует сферу применения.

Как было указано выше, данное нововведение было внесено в ГК в 2015 году и закреплено в двух статьях:

  • статья 381.1, которая состоит из нескольких частей, и дает понятие, что такое обеспечительный платеж, а также в каких случаях он применяется;
  • статья 381.2, которая также состоит из нескольких частей, и рассказывает о том, какое имущество может выступать в качестве обеспечительного платежа, в основном это денежные средства, но допускается возможность передачи в качестве него различных акций и других ценных бумаг, которые обеспечены реальными деньгами.

Также можно обратить внимание на существующую судебную практику. Несмотря на то, что эта норма введена сравнительно недавно, она уже есть, и некоторые физические и юридические лица, уже обращались в суды со спорами по обеспечительным платежам.

Несмотря на то, что судебная практика в нашей системе права не выступает как законодательная, но зная как суды рассматривают те или иные споры, можно получить представление о том как правильно оформлять данные сделки.

Важно понимать, что понятие «Обеспечительный платеж», несмотря на то, что на практике такие сделки используются давно, в официальном толковании появилось только в 2015 году, и пока нет веского слова Верховного Суда о том как правильно разрешать возникшие споры по данному виду обеспечения сделок.

Понятие обеспечительного платежа

Обеспечительный платеж — это своего рода гарантия заключения в дальнейшем соглашения на осуществление сделки между двумя и более сторонами. Фото № 2

Под обеспечительным платежом понимается действия одной из сторон сделки, которая наступит через определенное время (в будущем), по передаче другому участнику обязательства определенной денежной суммы, которая, в случае неисполнения соглашения, пойдет на погашение возможных потерь кредитора или иного участника возникших правоотношений.

Исходя из этого, обеспечительный платеж, чтобы быть признанным таковым, должен иметь такие обязательные условия:

  1. Быть валютной ценностью. В данном случае закон четко прописывает, что в качестве такого платежа могут выступать только денежные средства или ценные бумаги, а не какое-либо имущество (движимое или недвижимое), что отличает обеспечительный платеж от залога.
  2. Переданная денежная сумма, в случае полного выполнения обязательств, должна быть возвращена тому, кто ее внес. Это отличает такой платеж от задатка.
  3. Обеспечивать будущую сделку. То есть, данный вид правоотношений может возникнуть только в будущем, а чтобы стороны относились к этому добросовестно, и введен такой платеж.
  4. В случае надлежащего выполнения своих обязательств по сделке, переданные денежные средства возвращаются стороне их передавшей.
  5. При ненадлежащем исполнении сделки, переданный платеж пойдет на погашение убытков, которые были причинены добросовестному участнику обязательства.

Исходя из этого, обеспечительный платеж выступает некоторой гарантией того, что стороны имеют намерения совершить действия в будущем, а в случае их недобросовестного отношения к сделке переданные средства покроют возникшие убытки.

Важно знать, что обеспечительный платеж отличается от задатка тем, что последний передается как часть оплаты по будущей сделке и, в случае совершения, не возвращается, а засчитывается в счет выполненных обязательств.

Что обеспечивает такой платеж?

Какие сделки могут подкрепляться обеспечительным платежом? Фото № 3

Исходя из сложившейся практики, которая выработана на рынке, обеспечительные платежи используются в следующих правоотношениях:

  1. При заключении договора аренды движимого и недвижимого имущества. Арендодатель, в большинстве случаев требует от арендополучателя внесение некоторой денежной суммы наперед, обычно она составляет арендную плату за два последних месяца пользования имуществом. В случае ненадлежащего выполнения арендополучателем своих обязанностей, переданная сумма может быть зачтена как компенсация возможных убытков. А при надлежащем выполнении, по обоюдной договоренности сторон, полученные денежные средства пойдут за последние месяцы аренды.
  2. При заключении предварительного договора. Это особенное соглашение, по которому стороны демонстрируют свои намерения на совершение каких-либо действий в будущем. Обычно это покупка различного имущества (часто недвижимого). Тонкость такого соглашения состоит в том, что оно является частью основной сделки. Например, гражданин решил купить квартиру и нашел продавца. Чтобы продемонстрировать свои намерения он может сделать обеспечительный платеж владельцу и не платить задаток, рассчитавшись тогда, когда сделка произойдет.
  3. При заключении дистрибьюторских договоров. По ним поставщики товаров и услуг договариваются с покупателями, что заказанные ими вещи будут доставлены через некоторое время, так как их нужно изготовить, но, чтобы приобретатели не отказались от сделки, она предусматривает обеспечительный платеж.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что данный вид обеспечения используется при совершении сделок, цена которых не представляет собой крупную сумму.

Важно понимать, что применять обеспечительный платеж при совершении крупных сделок не выгодно, поскольку одна из сторон должна вывести из оборота крупную сумму денег, а та, которая получит его, имеет полное право пользоваться ею без ограничений, что ставит в неравные условия стороны.

Способы применения обеспечительного платежа

Обеспечительный платеж как гарантия сделки может быть передан как на условиях письменного, так и на условиях устного соглашения. Фото № 4

Важно понимать, что обеспечительный платеж относится к предварительным сделкам, которые являются составными частями основных обязательств, как, например, покупка квартиры или иного объекта недвижимости. Они могут быть заключены:

  • в устной форме;
  • в письменной форме.

К устным относятся простейшие сделки, которые совершаются на бытовом уровне, либо это публичный договор (покупка товара в магазине или у различных предпринимателей, то есть выдается чек или иной финансовый документ).

К письменным сделкам относятся обязательства, к которым такую форму требует закон и другие нормативные акты. При этом нужно не забывать, что к некоторым обязательствам и соглашениям закон устанавливает требования нотариального оформления.

К сожалению в Гражданском кодексе не конкретизировано требование к обеспечительному платежу, то есть не указано как он должен оформляться — письменно или устно.

Поэтому, учитывая то, что он выступает обеспечением по различным письменным сделкам (исходя из практики его применения), то лучше такие правоотношения закреплять отдельными договорами, которые будут изложены на бумаге.

В таких сделках нужно четко прописывать переданную сумму, способы ее возврата, а также случаи, в которых она не будет возвращена.

Важно знать, что некоторые специалисты в области права рекомендуют прописывать в соглашениях обеспечительного платежа условия пользования им. Как было сказано выше, переданные деньги в качестве платежа находятся в свободном обращении у их получателя. То есть он может ими свободно пользоваться и получать прибыль.

Это приводит к тому, что в случае выполнения сделки, тот, кто передал средства, получит их в начальном объеме, но покупательская способность их может упасть. Чтобы этого не произошло в договоре можно предусмотреть пункты, в которых будет установлена плата за их пользование (проценты). Таким образом, после совершенной сделки стороны останутся при своих интересах.

Предмет обеспечения

Что может выступать в виде обеспечительного платежа? Фото № 5

Предметом обеспечения могут выступать следующие вещи:

  1. Денежные средства. Тут важно учитывать, что платежной единицей на территории нашего государства выступает национальная денежная единица рубль. Поэтому лучше всего заключать договора в рублях. В исключительных случаях, например, при покупке квартиры или заказе товара у иностранных производителей, можно оформить обеспечительный платеж в иностранной валюте.
  2. Ценные бумаги. К ценным бумагам относятся различные векселя, расписки, акции, и другие документы, которые обеспечены реальными деньгами. Фактически сторона, получившая ценные бумаги, в случае невыполнения обязательств, может рассчитывать на то, что по предоставленным документам ему будет выдана требуемая сумма.

Компенсационная функция такого платежа

Обеспечительный платеж, как было установлено ранее, это передача реальных денежных сумм или ценных бумаг, которые могут быть переведены в собственность добросовестного участника сделки в качестве погашения возможных убытков.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что обеспечительный платеж может выступать только в качестве компенсации возможных убытков, которые наступят в случае невыполнения сделки.

На практике различают две компенсационные функции:

  1. Покрытие возможных убытков одной из сторон договора, которой переданы такие денежные средства. Яркий пример: арендные правоотношения, при которых арендатор повредит имущество арендодателя, тогда последний может использовать обеспечительный платеж для восстановления имущества.
  2. Покрытие убытков той стороне, которая передала средства кредитору. Это случай, при котором сделка произошла, но средства находились в свободном обороте кредитора, и он ими пользовался для получения прибыли. Но такой вид правоотношений еще не распространен.

Важно понимать, что такой платеж нельзя использовать в других целях, например, для оплаты в счет основной суммы долга; это уже другие правоотношения.

Передача денежных средств или ценных бумаг в качестве обеспечительного платежа

Способы передачи обеспечительного платежа. Фото № 6

Такой вид правоотношений имеет обязательную особенность, то есть средства должны быть переданы заранее, до совершения сделки. В этом и суть обеспечительного платежа, так как деньги, переданные заранее, выступают гарантией намерения сторон на совершение сделки, а также покрытия возможных убытков.

Если стороны подписывают соглашение, в котором указывается такая форма обеспечения, то они не могут прописать такие пункты как возможность зачисления его в счет основного долга. Единственным исключением является договор аренды. Но момент передачи денег за последние месяцы пользования имуществом — это устная договоренность между собственником и арендатором.

Залог прав по счету

В банковской сфере данные правоотношения также нашли свое применение. Хотя в законодательстве нет четкой трактовки таких действий, на практике это выглядит следующим образом.

Гражданин или юридическое лицо, которое планирует в будущем вступить в кредитные отношения с банком, открывает в нем специальный залоговый счет, куда вносит денежные средства.

Таким образом, банк получает дополнительную гарантию на покрытие возможных убытков, а залогодатель — гарантию, что финансовое учреждение не откажет ему в предоставлении кредитных средств, которые уже обеспечены некоторой суммой.

При этом между сторонами заключается специальный договор, от которого они не могут отойти.

Важно знать, что залоговые (обеспечительные) деньги, должны быть в банке до подписания основного кредитного договора.

Преимущества и недостатки, а также нюансы таких правоотношений

Какие преимущества и недостатки имеет обеспечительный платеж как гарантия заключения сделки? Фото № 7

Рассматривая преимущества такой формы обеспечения, можно выделить такой момент как возможность пострадавшей стороны полностью компенсировать понесенные убытки в случае недобросовестного поведения виновной стороны. Сторона, принимающая такое обеспечение, фактически ничем не рискует.

С другой стороны, лицо, которое передает деньги, рискует только в том случае, если оно не выполнит соглашение. Исходя из этого, такой платеж является не только гарантией, но и катализатором добросовестного отношения к взятым обязательствам.

Единственный минус состоит в том, что сторона, передавшая деньги, получая их обратно теряет часть их покупательской способности.

Единственным нюансом обеспечительного платежа является то, что неправильное составление договора может привести к тому, что он начнет маскировать другую сделку (например, задаток или аванс) и, соответственно, может быть признан судом недействительным, что приведет к потере компенсационных функций, так как деньги должны будут вернуться назад владельцу.

Обеспечительный платеж — это обязательство, предусматривающее возможность добросовестного участника сделки защитить возможные потери, а не понуждать к ее полному выполнению другого ее участника.

Подробнее об обеспечительном платеже вы можете узнать из видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

10 Янв 2017      kasjanenko         55      

Источник: http://PravoZhil.com/oformlenie/ponyatie-obespechitelnogo-platezha.html

Вещный кредит

Обеспечительная передача собственности. Ее преимущества и недостатки по сравнению с залогом

Julia.Jack 22 июня 2015 20:58

Вещный кредит – кредит, который выдается под вещественное обеспечение. В качестве залога выступает имущество заемщика.

Характерные особенности вещного кредита:

  •  залогом не могут являться денежные средства, в том числе иностранные знаки и другие котируемые валюты;
  •  существуют некоторые ограничения на обеспечение, предусмотренные действующим законодательством;
  •  обеспечением могут служить вещи, которые подлежат описанию по родовым признакам, так называемая заменимая собственность;
  •  право собственности на залог не подлежит передаче третьим лица и остается у заемщика до окончания действия кредитного договора. В случае неуплаты правообладателем заложенного имущества является кредитор;
  •  обычно обеспечением служит недвижимость или транспорт, мало распространена практика использования в качестве залога потребляемых вещей;
  •  в случае порчи залога предусмотрено или расторжение договора или замена вещи аналогичной;

Терминология

В некоторых источниках под вещный займом понимается эквивалент потребительского кредитования, при котором заемщик получает в свое распоряжение определенное имущество.

Однако такая трактовка мало распространена в силу того, что есть более удобные формы получения кредита в форме товаров или услуг.

Если понимать, вещной кредит, как приобретение товара на условиях займа, то он по принципу взаимодействия между сторонами схож с ссудой и арендой.

Преимущества и недостатки вещного кредита

Обеспечительные кредиты пользуются популярностью, позволяя понизить риски, как для займодателя, так и для клиента. Если заемщик в состоянии предоставить залог, условия получения кредита будут выгоднее. Тем не менее, обеспечительные кредиты имеют некоторые особенности.

Преимущества для кредитора:

  • минимизация риска;
  • расширение клиентской базы (залог под обеспечение можно выдавать без длительных проверок платежеспособности);
  • привлечение новых клиентов за счет создания выгодных условий;
  • полностью исключен риск невыплат;
  • нередко залог эквивалентен большей суммы денежных средств, чем объем выданного кредита;

Получается, что кредитные организации избавляются от необходимости длительных проверок, но в то же время им приходится предлагать лучшие условия по обеспечительным кредитам, так как заемщики предпочитают доверять свое имущество только авторитетным организациям и ждут значительного снижения процентной ставки при условии наличия залога.

Выгода для заемщиков:

  • возможность получения кредита за неимением подтвержденного источника дохода;
  • возможность получения кредита с плохой кредитной историей;
  • количество необходимых документов значительно меньше, чем при получении беззалогового кредита;
  • не требуются поручители, даже при получении крупных займов;
  • размер кредита коррелирует с рыночной стоимостью обеспечения, появляется возможность получить займ любого объема, при наличии эквивалентного по стоимости имущества;
  • процентные ставки минимальны, отсутствие комиссий;
  • по обеспечительным кредитам банки предлагают наиболее выгодные условия;
  • кредитование под залог обычно рассчитано на длительные сроки выплат;
  • возможность создания индивидуального графика платежей, банки нередко идут клиентам навстречу.

Несмотря на множество преимуществ для обеих сторон, у вещного кредита существует немало недостатков. Стоит отметить, что возможные риски несут обе стороны. Для банка они, в первую очередь, связаны с проблемой реализации залога, для клиента – со строгими санкциями в случае невыплаты.

Недостатки вещного кредитования под залог имущества со стороны кредитора:

  • сложности при продаже залога, необходимо своими силами искать покупателей, проводить оценку имущества и реализовывать его;
  • если возникла спорная ситуация, то реализовать имущество можно будет только по окончании разбирательства;
  • клиент попытается воспрепятствовать продаже залога, намеренно затягивая дело;
  • составление необходимой для продажи документации и оформление сделки также ложиться на кредитора;
  • значительные сложности при поиске покупателей;
  • иногда суд выносит решение в пользу клиента и, при некоторых условиях, банк все же может оказаться и без выплат по кредиту, и без залога.

Недостатки для заемщика:

  • требуется собрать значительное количество документов для правильного оформления обеспечения;
  • требуется финансовая грамотность, чтобы избежать непредвиденных ситуаций;
  • любое имущество, передаваемое под залог, подлежит обязательному страхованию;
  • если вещь будет храниться непосредственно в банковской ячейке, то взимается арендная плата;
  • главная сложность – необходимость производить выплаты в строго определенном размере в установленные сроки. Для иных видов кредитования предусмотрены санкции, однако договор продолжает действовать и сотрудничество прекращается в исключительных случаях. При обеспечительном кредитовании нередко практикуется продажа залога даже при единоразовой невыплате. Соответственно, повышается ответственность заемщика и есть риск потери имущества.

Можно сделать вывод, что при уверенности заемщика в своей платежеспособности большие риски несет кредитор.

Риски вещного кредита

Финансовым рискам также подлежат обе стороны. Несмотря на их минимизацию, потери могут понести как кредитор, так и заемщик, особенно часто это случается пи возникновении спорных ситуаций при судебных разбирательствах.

Риски для банковской организации:

  • в ходе судебного разбирательства, может выяснить, что залог недействителен, в случае нарушения правил оформления документов или предоставления заемщиков недостоверной информации. Нередко встречаются ситуации, когда право обладания залогом также имеют третьи лица, что исключает возможность реализации залога;
  • существенные проблемы может принести использование недвижимости в качестве обеспечения. Так, например, в квартире могут быть прописаны третьи лица, возникнут проблемы с продажей;
  • если в качестве залога используются вещи с нестабильной рыночной стоимостью, например, драгоценные камни или металлы, то они могут со временем потерять в цене.

Риски для заемщика:

  • наиболее значимый риск – возможность срыва сроков выплат в результате непредвиденной ситуации, и, как следствие, потеря ;
  • имущество может быть украдено;
  • случае порчи имущества, вне зависимости от причины, все расходы по восстановлению или предоставлению эквивалентного залога несет заемщик;
  • пока действует договор кредитования, заемщик не вправе распоряжаться залогом; учитывая, что обеспечение – это ценное имущество, которое может понадобиться, возможна потеря средств в результате досрочного прекращения договора кредитования;
  • в случае возникновения спорной ситуации следует рассчитывать на значительные издержки, связанные с обращением в суд.

В целом, вещный кредит может принести как клиенту, так и кредитору значительную выгоду, все риски и издержки характерны и для других типов кредитования, а при должном оформлении и внимательности можно свести их к минимуму. Именно поэтому популярность обеспечительного кредита все возрастает.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10380-veschnyy-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.