+7(499)495-49-41

Просрочка кредитора

Содержание

Виды просрочек по кредиту

Просрочка кредитора

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков.

Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения.

Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского эквайринга принято называть технической просрочкой.

Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций.

Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

  1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
  2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
  3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
  4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
  5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
  6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке.

Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту.

Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

  1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
  2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
  3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
  4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
  5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
  6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту.

Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов.

Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

  1. Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
  2. Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.
  3. Использование мгновенного нецелевого займа.
  4. Отказ от необязательных покупок и сопутствующих затрат.
  5. Обращение в банк с письменным объяснением причины возникновения просроченной выплаты.
  6. Создание личного резервного фонда, средства из которого можно использовать в экстренной ситуации.

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Оформить

Процентная ставка
от 10,25%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Любое кол-во кредитов и микрозаймов

Подобрать

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита.

Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории.

Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

  1. Проявить инициативу в решении проблемы.
  2. Обратится в банк с просьбой оформить отсрочку выплат или изменить схему погашения кредита.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
  4. Частично погасить задолженность.
  5. Вести себя предельно осторожно. Не реагировать на провокации коллекторов.

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий.

Первоочередная задача заемщика в этот период — найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа.

Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

  1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
  2. Изменении графика платежей.
  3. Предоставлении отсрочки.
  4. Уменьшении ежемесячных платежей.
  5. Полной реструктуризации долга.
  6. Частичной отмене штрафных санкций.
  7. Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит.

Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства.

Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд.

Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику.

Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

  • Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
  • Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

  1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
  2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
  3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
  4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Вас также может заинтересовать:

Источник: http://creditar.ru/credits/vidy-prosrochek-po-kreditu

Кредитор уклоняется от принятия надлежащего исполнения. Что предпринять должнику

Просрочка кредитора

При исполнении обязательств по договору может возникнуть ситуация, когда должник готов к надлежащему исполнению, но кредитор по тем или иным причинам уклоняется от его принятия. В частности, это может быть обусловлено тем, что у кредитора отсутствует фактическая возможность принять исполнение.

Например, если у него не подготовлен склад для размещения на нем товара, который должен передать поставщик, или на данный момент отсутствуют квалифицированные работники для осмотра и принятия результата работы, выполненной по договору подряда. Но бывает, что уклонение от принятия надлежащего исполнения вызвано совсем другими причинами.

А именно тем, что кредитор желает избежать исполнения лежащего на нем встречного обязательства и поэтому намеренно пытается создать видимость нарушения обязательства со стороны должника.

Например, у него в данный момент нет средств на оплату товара, и, уклоняясь от его приемки, он старается создать видимость нарушения поставщиком обязательства по своевременной поставке этого товара.

В любом случае ситуация опасна тем, что из-за действий (бездействия) кредитора должнику придется отвечать за нарушение своих обязательств, которое на самом деле произошло по вине кредитора. Гражданский кодекс предусматривает для таких случаев меры защиты должника. Но выкрутиться из этой ситуации получится, только если должник сможет доказать просрочку кредитора.

Случаи просрочки кредитора

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Таким образом, просрочку кредитора составляют такие действия, которые влекут для должника объективную, но устранимую невозможность исполнить свое обязательство.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

Стороны указали в договоре поставки, что отгрузка товара происходит согласно отгрузочной разнарядке покупателя в адрес другой компании (п. 2 ст. 509 ГК РФ). После оплаты аванса поставщик подготовил товар, о чем уведомил покупателя, и даже отгрузил часть этого товара.

Покупатель сначала направил письмо с просьбой отгрузить оставшийся товар в пользу уже другого грузополучателя, но через несколько дней потребовал приостановить отгрузку. Все это время товар находился у поставщика. Через полтора года покупатель направил поставщику претензию о возврате предоплаты.

Но поставщик отказался вернуть деньги и заявил о готовности поставить остаток товара. Покупатель обратился в суд с иском о взыскании предоплаты и процентов за пользование чужими денежными средствами, но получил отказ в трех инстанциях.

Суды признали распоряжение покупателя о приостановке отгрузки товара и непредставление впоследствии отгрузочной разнарядки просрочкой покупателя, повлекшей за собой невозможность исполнения поставщиком своих обязательств (постановление ФАС Уральского округа от 27.08.12 по делу № А60-44602/2011).

В случае просрочки кредитора должнику нужно доказать, что он со своей стороны не просрочил исполнения и задержка обусловлена исключительно действиями кредитора.

Если суд установит, что вина в неисполнении обязательства лежала не только на кредиторе, но и на должнике, то возникнут основания для ограничения ответственности должника (ст.

404 ГК РФ), но не для освобождения от нее по статье 406 Гражданского кодекса (постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.10.12 по делу № А76-2814/2012).

Просрочка кредитора может быть выражена не только в том, что кредитор не предпринимает действий, непосредственно необходимых для исполнения (например, если покупатель не получает товар со склада поставщика, заказчик не осуществляет действий по приемке результатов работ и т. д.).

Просрочкой будут считаться и случаи, когда кредитор не оказывает должнику содействие, необходимое для исполнения им обязательства: например, не передает документацию или какие-либо сведения, необходимые для исполнения обязательств (постановление ФАС Московского округа от 21.03.

12 по делу № А40-45373/11-104-372).

Возможности должника в случае просрочки кредитора

Если должник не смог исполнить свои обязательства из-за действий или бездействия кредитора, он может воспользоваться правами, предусмотренными статьей 406 Гражданского кодекса.

Право на взыскание убытков. В случае просрочки кредитора должник может заявить требование о возмещении убытков (п. 2 ст. 406 ГК РФ).

Как правило, убытки возникают вследствие того, что должник вынужден нести расходы на хранение и содержание имущества, подлежащего передаче кредитору, но не переданного в срок по вине последнего.

Например, подлежат возмещению расходы арендатора, если арендодатель не предпринял действий к получению подлежащего возврату имущества (постановление ФАС Московского округа от 27.09.11 по делу № А40-4475/11-6-39).

Но нужно учитывать еще один момент: убытки подлежат взысканию, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают (п. 2 ст. 406 ГК РФ).

Освобождение от уплаты процентов за нарушение обязательства. В пункте 3 статьи 406 Гражданского кодекса указано, что должник по денежному обязательству не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, в период, пока должник не исполнял свои обязательства из-за действий (бездействия) кредитора, он освобождается от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. Аналогичный вывод содержится в пункте 10 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Источник: http://recepciya.ru/kreditor-uklonyaetsya-ot-prinyatiya-nadlezhashhego-ispolneniya-chto-predprinyat-dolzhniku/

Просрочка должника и просрочка кредитора – какое правовое значение имеют, последствия, понятие, в гражданском праве, физического лица

Просрочка кредитора

Просрочка заемщика – это неисполнение условий заимодавца в поставленный срок. Это может привести к плохим последствиям. К примеру, должник обязан компенсировать ущерб кредиторам, нанесенные просрочкой.

Просрочка заимодавца – это неисполнение правовых актов, которые предусмотренные законом и привили к неосуществлению заемщиком своих прямых обязанностей.

Ответственность за нарушение обязательств

Если должник не выполняет свои обязанности перед кредитором, то он несет ответственность, которая установлена законодательством или контрактом. При таком нарушении, заемщик обязан компенсировать заимодавцу ущерб.

Под ущербом понимают повреждение имущества, а также доходы, которые заимодавец получил бы, если б не произошло нарушение его прав.

Расчет ущерба производиться, смотря на цены, которые существовали в день удовлетворения заемщиком требования заимодавца, или в день обращения заимодавца в судебные органы в случае отказа.

Суд должен принять справедливое решение о компенсации ущерба, которое было причинено нарушением обязательств.

Или стороны имеют право сами определить в контракте стоимость, которая потом  берется для расчета ущерба в случае нарушении.

Требование о компенсации ущерба должно подтверждаться соответствующими доказательствами. Заимодавец  может потребовать взыскания с заемщика ущерба, но при этом ему необходимо предоставить в суд пакет документов, которые подтверждают, что им принимались нужные меры для извлечения затрат.

Невыполнение обязательств по контракту является серьезным нарушением, которое ущемляет интересы заимодавца, так как у него из оборота изымают финансовые средства.

При этих нарушениях заемщик обязан компенсировать заимодавцу установленные санкции и нанесенный ущерб.

Существует особенный случай просрочки заимодавца, когда он по требованию заемщика, который предлагает исполнение обязательства, не отдает ему долговую расписку. Эти действия заимодавца дают заемщику право задержать исполнение обязательства.

Должник может потребовать от кредитора компенсацию, которые были нанесены просрочкой ущерба.

Денежное обязательство просрочки кредитора состоит в том, что должник освобождается от оплаты процентов за период просрочки заимодавца.

Просрочка должника и просрочка кредитора

Просрочка должника и просрочка кредитора оказывают отрицательное воздействия для допустившей ее стороны. Так как срок выполнения обязателен для этих граждан.

При нарушении срока, должник допускает просрочку. По параметрам обязательства кредитор должен принять необходимые меры по исполнению, если он уклоняется от них, то в этом случае говорится уже о просрочке заимодавца.

Заемщик не является просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено в результате просрочки кредитора.

Кредитора признают просрочившим, если он не произвел необходимых действий, без которых другая сторона не может выполнить свои обязанности.

При просрочке заимодавца, заемщик имеет право на компенсацию нанесенных просрочкой ущерба, если кредитор не сумеет доказать отсутствие своей вини.

Если говорить о денежном обязательстве, то должник не должен оплачивать проценты за период просрочки кредитора.

Ответственность заемщика за своих сотрудников

Деяния сотрудников заемщика по выполнению его обязательства считаются деянием заемщика. Должник обязан ответить за эти действия, если они повлекли за собой неправомерные последствия.

Заемщик может выступать как юридическим лицом, так и предпринимателем. Он отвечает за деяния работников, с которыми подписан трудовой контракт. Сотрудниками заемщика не являются лица, которые действуют на основе гражданском – правовом договоре.

Заемщик отвечает за поступки своих сотрудников только при условии, что эти деяния исполнялись по заданию заемщика. Должник, который ответил за поступки своего работника, может предъявить к нему требования на основе норм трудового законодательства.

Ответственность должника за поступки других лиц

Должник несет ответственность за личные правонарушение, и за действия третьих лиц, которые были участниками по исполнению обязательств.

В государственном кодексе прописано, что заемщик отвечает за поступки:

  • Сотрудников.
  • Граждане, которые должны выполнить обязательства заемщика.
  • Граждане, от поступка которых зависит осуществление заемщиком своего обязательства.

Деяния сотрудников заемщика по осуществлению его обязательства числятся, как действия заемщика.

Действия юридического лица показывают в действиях его сотрудников, которые исполняют обязательства или принимают исполнение. Вследствие этого должник обязан отвечать за действия своих сотрудников, как за свои действия.

В этом случае, должник отвечает только за такие деяния своих сотрудников, которые связанные с выполнением обязанностей на службе, например, несвоевременная отправка платежных документов в банк. Если сотрудник совершает противозаконные поступки, не выполняя при этом служебных обязанностей, то юридическое лицо не будет нести ответственности за такое деяния.

Заемщик, который за нарушения работников выплатил сумму ответственности, имеет право требовать от них компенсацию своих затрат. Существуют случаи, когда заемщиком по обязательству выдвигается не юридическое, а физическое лицо, которое исполняет обязательства через своих сотрудников.

Например, если гражданин осуществляет предпринимательскую деятельность, не имея при этом образования юридического лица. И в таких происшествиях наемник отвечает за поступки своих подчиненных.

Законодательство

Гражданский Кодекс утверждает порядок ответственности заемщика за просрочку в исполнении обязательства. В таком происшествии заемщик должен компенсировать кредитору ущерб, который был нанесенный просрочкой, и ответить перед кредитором за неисполнение своих обязанностей.

Если в результате просрочки заемщика исполнение потеряло интерес для кредитора, то он имеет право отказаться от принятия исполнения и потребовать компенсацию затрат.

В гражданском праве наблюдаются ситуации, когда кредитор допускает просрочку. При данных обстоятельствах, заемщика не считают просрочившим до того момента, пока обязательство не будет выполнено в результате просрочки заимодавца.  Заимодавца считают просрочившим, если он сделал отказ на предложенное заемщиком исполнение.

При просрочке заимодавца заемщик может понести ущербы, к примеру, затраты по содержанию имущества, от принятия которого уклонился заимодавец.

В такой ситуации должнику дается право на компенсацию нанесенных просрочкой ущерба. Но если заимодавец докажет свою невиновность, то он соответственно освобождается от ответственности. Заемщик не должен платить проценты заимодавцу за период его просрочки, если просрочка заимодавца допущена в денежном обязательстве.

Прекращение обязательств

Под обязательством  понимают кратковременное правовое отношение. Чтобы прекратить его следует  внести платеж.

До исполнения заемщик связан обязательством и некоторым образом имеет ограничение в правовой свободе. Ограниченность заемщика прерывается исполнением обязательства, которое освобождает его от обязательства.

Существуют требования, которые в обязательном порядке нужно соблюдать:

  1. Обязательство исполняется в интересах заимодавца. Его признают исполненным при соглашении, что заимодавец самостоятельно принял исполнение, и при этом был дееспособным.
  2. Обязательство исполняется в интересах заемщика. Существует правило, в котором указывается, что заемщик должен быть способен к исполнению и конечно же дееспособным. Если должник является недееспособным, то исполнение обязательства в этом случаи, обязан осуществить законный представитель.
  3. Важное значение, имеет место исполнение обязательства. В контракте оговариваются все эти нюансы.
  4. В контракте устанавливается время исполнения обязательств. А внедоговорных обязательствах, время определяется в судебных органах.

При наступлении срока оплаты, которая указывается в контракте. Заемщик в обязательном порядке должен выполнить обязательство. Иначе будет иметь дело с просрочкой исполнения обязательства.

Чтобы признать просрочку заемщика требуются такие условия:

  • Присутствие обязательства.
  • Наступление даты внесение оплаты.
  • Наличие вины заемщика.
  • Обращение кредитора к должнику о выплате в срок необходимой суммы.

В нарушении обязательства может быть и вина кредитора. К примеру, не захотел принять исполнение без веской причины. В этом случае в заимодателя появляются серьезные проблемы. Он должен компенсировать заемщику нанесенный ущерб.

Если при нарушении срока, заемщик допускает просрочку, в такой ситуации, заимодавцу нужно принять необходимые меры, если же он уклоняется от них, то уже говорится о просрочке заимодавца. Должник, который не выплатил долг вовремя, считается просроченным. Если же он просрочил выполнение обязательства, то должен ответить перед заимодавцем за нанесенный ущерб.

Если в результате просрочки заемщика, исполнение обязательства потеряло интерес для заимодавца, то он может потребовать компенсацию ущерба.

Кредитора признают просрочившим, если он не совершил необходимых действий, без которых другая сторона не смогла исполнить свои обязанности.

При просрочке кредитора, должник имеет право на компенсацию нанесенных просрочкой ущерба, если кредитор не предоставить доказательства о невиновности. Денежное обязательство просрочки заимодавца состоит в том, что заемщик освобождается от оплаты процентов за период просрочки заимодавца.

Источник: http://biznes-delo.ru/vozmeshhenie/prosrochka-dolzhnika-i-prosrochka-kreditora.html

Что делать, если просрочил кредит?

Просрочка кредитора

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.