Пять опасных моментов поручительства

Почему не стоит идти в поручители по кредиту

Выдавая кредиты, банки хотят получить гарантию возврата заемных средств. При этом финансовому учреждению все равно, что вернет деньги, сам заемщик или его поручитель. Выступая поручителем, вы принимаете на себя серьезные обязательства.

Почему не стоит идти в поручители по кредиту

Сегодня уже никого не удивишь жизнью в долг. Эта форма жизни для Запада – явление совершенно нормальное, а теперь и у нас многие оценили преимущества кредитов. Их оформляют все, имеющие стабильные доходы (см. «Как получить потребительский кредит»).

Действительно, зачастую удобнее вступить в отношения с банком, чем занимать деньги у родственников и знакомых.

Такое взаимодействие выгодно и гражданам, которые получают желаемое без достаточных средств, и банкам, которые обогащаются, помогая своим клиентам получить желаемое.

 Чтобы получить кредит, гражданин должен убедить банк в своевременном возврате заемных средств и процентов по займу. Для этого достаточно подтвердить платежеспособность или предоставить банку поручителя, который готов, в крайнем случае, исполнить обязательства по кредиту.

Поручители иногда несколько легкомысленно относятся к подписанию договора о солидарной ответственности по кредиту, не задумываясь о возможных последствиях такого шага.

Поручитель в этом случае должен возместить кредитору сумму долга, проценты по кредиту, оплатить судебные издержки и остальные убытки, которые понес кредитор от ненадлежащего исполнения должником обязательств.

Статья 323 ГК устанавливает солидарную обязанность должников, вследствие которой банк имеет право потребовать совместного или отдельного возмещения как всего долга, так и его части. В договоре может быть указана не солидарная, а субсидиарная ответственность. Тогда кредитор не может требовать возмещения от поручителя, если есть возможность взыскать средства с должника (ст. 399 ГК РФ).

Банки, конечно, предпочитают заключать договора о солидарной ответственности, что вполне объяснимо – банку безразлично, кто именно погасит долг.

 Кроме этого в поручительстве скрыта другая опасность – при оформлении собственного кредита поручитель может столкнуться с проблемами.

Из суммы доходов в таких случаях вычитаются возможные затраты на погашение кредита по договору поручительства. Размер требуемого кредита при этом может быть значительно уменьшен.

Если договор поручительства заключен, например, на 10 лет, последствия поручительства могут быть непредсказуемыми. Поручитель и человек, взявший кредит, могут утратить связи, а при обращении в банк за кредитом выяснится, что отказ связан с нарушением сроков погашения. При невыплате кредита у поручителя в любой момент действия договора может возникнуть обязанность погашения долга.

Опасности поручительства

Мы советуем не торопиться с ответом, если вас попросили быть поручителем по кредиту. Существует риск очень неприятных последствий благородного поступка, который оправдан, если речь идет только об очень близких людях. В результате подписания договора поручительства по кредиту вы можете:

Потерять деньги. Обстоятельства могут измениться, и еще недавно вполне успешный человек утратит источник дохода. Вы будете выплачивать долг, если у того, кому вы доверились, не окажется средств и имущества для погашения кредита. Кроме суммы долга, нужно будет оплатить пользование кредитом и пеню за просрочку платежей.

Можно лишиться имущества. Если у вас не хватит средств для погашения кредита, банк подаст в суд, который наложит взыскание на имущество.

 Нерегулярная выплата кредитных средств и нарушение договора кредитования испортит вашу кредитную историю. При обращении в банк за кредитом вы можете получить отказ.

Вам могут отказать в кредите даже в случае соблюдения заемщиком всех обязательств. Пока кредит не выплачен полностью, у банка возникают сомнения в том, что вам не придется исполнять обязательства по договору поручительства.

А это чревато тем, что вы будете не в состоянии вернуть одолженные средства. Отказаться от поручительства довольно сложно, так как потребуется согласие заемщика и кредитора.

Иногда поручительство не прекращается даже в случае смерти заемщика.

Принимайте взвешенные решения

Вам неудобно отказать другу, который обратился к вам с просьбой о поручительстве? Во-первых, если друг настоящий, он поймет причину ваших сомнений. А, во-вторых, если друг в какой-то момент не сможет выплачивать кредит, и просто тихо устранится от своих обязательств, вы его потеряете наверняка.Учтите этот двойной риск при принятии решения.

Если же вы намерены выступить поручителем, прежде всего, соберите как можно больше информации о человеке. Проанализируйте особенности его характера. Подумайте, достаточно ли человек пунктуален и обязателен.

Узнайте, как он погашал предыдущие кредиты, если таковые были. Спросите, зачем нужен кредит, действительно ли без него нельзя обойтись.

Сомнения, появившиеся уже на этом этапе, должны остановить вас от поручительства.

Проанализируйте собственное финансовое положение. Сможете ли вы уплатить долг, если возникнут проблемы? Понимая, что для вас такие затраты могут стать непосильной ношей, отклоните просьбу.

 Возможно, вы и сами собираетесь оформлять кредит. Тогда объясните, что поручительство может помешать вам.

Дружеские отношения при этом пострадать не должны, а оказывать такую услугу малознакомому человеку противопоказано.

В каких случаях можно отказаться от поручительства

Если банк почему-то не поставил вас в известность об изменениях, внесенных в договор, вы можете отказаться от погашения долга. Те же последствия наступают, когда обнаруживаются новые требования к поручителю, внесенные в договор без вашего ведома. Всякий раз, изменяя договор, банк обязан получать у поручителя письменное согласие.

В случае возникновения проблем с кредитом, не пытайтесь избежать общения с работниками банка – так вы только усугубите ситуацию. Если худшее все-таки произошло, и вам приходится выплачивать кредит за заемщика, получите в банке документы с перечнем требований к должнику. Выплатив долг, именно вы станете кредитором заемщика, и сможете потребовать от него возмещения в судебном порядке.

© Старецкая Елена, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/5322/

Договор поручительства по поставке товара образец

Согласно условиям договора поручительства поручитель берет на себя выполнение обязательств другого участника договора, принятые им перед кредитором. Договор поручительства представляет собой одну из форм обеспечения обязательств, в число которых входят как уже возникшие требования, так и те, которые появятся в будущем.

Договор заключается в письменной форме .

мы поставщики, есть покупатель, который собирается набрать у нас под рассрочку товара на 7 000 000 руб. точнее схема заказа следующая — покупатель может уйти в товарный кредит на сумму до 7 000 000 р.

но под конец года он эту сумму обязан закрыть. например от того, что покупатель может нас кинуть, набрать товара и обанкротиться, в связи с этим можно ли предусмотреть в договоре, что участники ООО «Н» отвечают по обязательствам в рамках данного договора, своим личным имуществом?

(т.е. имуществом физ лиц — участников ООО)

Пять опасных моментов поручительства

При заключении договора поручительства его стороны действуют на свой страх и риск. Ошибки при исполнении и оспаривании договора лишают кредитора денег, а поручителя — возможности защититься от необоснованных требований. Чтобы не проиграть, достаточно учесть несколько опасных моментов поручительства.

Встречаются ситуации, когда по договору поручительства выступает не один, а несколько поручителей.

___________, именуем__ в дальнейшем «Поставщик», в лице ___________, действующ___ на основании __________, и _____________, именуем__ в дальнейшем «Поручитель», в лице ______________, действующ___ на основании __________, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1.1. По настоящему договору Поручитель обязуется отвечать перед Поставщиком за исполнение ______________ (далее — «Покупатель») всех своих обязательств по договору поставки N ___ от «__»______ ___ г.

Договор поручительства.

Образцы, типовые формы, бланки договора поручительства и гарантийного письма.

При оформлении договора займа между юридическими лицами часто возникает необходимость в привлечении поручителей. Такое же требование выдвигают и финансовые учреждения, к которым за кредитами обращаются субъекты предпринимательской деятельности.

Для представителей малого, крупного и среднего бизнеса в этом статусе могут выступать как физические, так и юридические лица.

Поручительство по кредиту предусматривает собой юридическую процедуру, которая регулируется Гражданским Кодексом РФ.

Образец договора поручительства к договору поставки

В обоих случаях невыполнение партнерами обязательств как по поставке товаров, так и по их своевременной оплате может быть подстраховано, в том числе путем оформления договора поручительства к договору поставки .

Ст. 361 ГК РФ дает право подписать такой договор в отношении как денежных, так и неденежных обязательств. На то, что можно привлекать поручителя для обеспечения обязательства по передаче товара, указал Пленум ВАС РФ в своем постановлении от 12.07.2012 № 42 (п. 1)

Договор страхования, перестрахования → Образец.

Договор страхования имущества (страхователь — юридическое лицо, в пользу выгодоприобретателя — юридического лица)

Источник: https://miroleeva.ru/dogovor-poruchitelstva-po-postavke-tovara-obrazec-80471/

Новостройки все новостройки

Поручительство в ипотеке

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такие понятия как «созаемщик» и «поручитель». В чем их отличие друг от друга?

Разница между этими понятиями колоссальная – изначально созаемщик имеет равные права на объект недвижимости и выплачивает платежи по кредиту наравне с основным заемщиком (если иное не предусмотрено договором). При определении максимальной суммы кредита учитываются также доходы созаемщика.

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно.

Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по кредиту, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.

Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства – все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручитель: требования, срок поручительства

В качестве поручителя по кредиту может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту.

Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора,  то одного поручителя можно заменить на другого.

Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя

В обязанности поручителя входит полное погашение кредита вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.

В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты кредита попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.

Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Когда платит поручитель

Когда заемщик перестал вносить платежи по кредиту, за него это сделать должен поручитель. При этом поручитель в некоторых случаях  может уменьшить свои платежи:

• Если банк обращается к поручителю по истечении 6 месяцев после прекращения оплаты кредита заемщиком (срок давности по обращению за взысканием равен 6 месяцам);
• Если на данный момент поручитель не имеет доходов (это можно назвать «отсрочкой», так как банк все равно обратится в суд за взысканием задолженности);
• Если поручитель выплачивает алименты (на детей или на содержание нетрудоспособного супруга/родителей). В случае, если алименты составляют 70% от заработной платы, банк ничего не сможет взыскать с поручителя;
• Если поручитель недееспособен, банк не имеет права предъявлять ему требования по оплате кредита заемщика;
• Поручитель полностью освобождается от своих обязанностей в случае смерти заемщика (прекращается кредитный договор).

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке.

В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение кредита средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (кредит + проценты + судебные расходы + штрафы + пени).

Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд.

Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

В заключение

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит с привлечением поручителя, то необходимо осознавать масштабы ответственности, которая на него ложится. Заемщикам стоит быть откровенными с поручителями и давать им правдивую информацию об их правах и, главное, обязанностях.

Поручителям же необходимо быть готовым к тому, что оплата всего долга по кредиту может лечь на них целиком и полностью,  а право на оплаченную недвижимость еще надо будет отстаивать в суде.

Если же поручитель берет на себя все вышеперечисленные обязательства, то он должен владеть исчерпывающей информацией о кредите – предмет ипотеки, сумма кредита, срок кредитования, размер ежемесячных выплат и так далее.

Подписывать договор поручительства лучше только в том случае, если финансовое положение поручителя позволяет ему вносить ежемесячные платежи вместо должника.

Источник: http://37re.ru/publication/article/654/

Пять опасных моментов поручительства

У поручительства есть риски, которые нужно учитывать при заключении договора.

При заключении договора поручительства его стороны действуют на свой страх и риск. Ошибки при исполнении и оспаривании договора лишают кредитора денег, а поручителя — возможности защититься от необоснованных требований. Чтобы не проиграть, достаточно учесть несколько опасных моментов поручительства.

Поручитель получит все права кредитора, если погасит долг

Встречаются ситуации, когда по договору поручительства выступает не один, а несколько поручителей.

В таком случае поручитель, оплативший долг кредитору, может требовать взыскания денег как от должника, так и от других поручителей. Поручитель не может находиться в худшем положении, чем первоначальный кредитор.

Поэтому он вправе взыскивать с должника и иных поручителей задолженность в сумме, которую он оплатил вместо должника.

 О поручительстве:

Кредитор не обязан проверять платежеспособность поручителя

Поручитель должен оценить степень риска до заключения договора. При этом у кредитора нет обязанности проверять финансовое состояние поручителя.

Закон не ставит возможность заключить договор поручительства и обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для того, чтобы исполнить такое обязательство.

Поручительство не предусматривает встречного исполнения со стороны кредитора в пользу гарантирующего лица. Кредитор не обязан устанавливать, выгодна сделка для поручителя или нет.

Аффилированность должника и поручителя

При банкротстве поручителя не удастся признать сделку поручительства недействительной по причине того, что она направлена на причинение вреда кредиторам поручителя и при ее заключении допущено злоупотребление правом, если поручитель аффилирован с должником.

Наличие корпоративных либо иных связей между поручителем и должником объясняет мотивы совершения обеспечительной сделки. Наличие таких связей подтверждает действительность сделки (постановление Президиума ВАС РФ от 11.02.14 № 14510/13 по делу № А67-6922/2011).

Кредитор злоупотребляет правом, если договор с поручителем заключен не в соответствии с его обычным назначением, то есть не для создания дополнительных гарантий погашения долга, а в других целях.

В частности, если компания без разумного обоснования выступает поручителем по просроченным обязательствам в объеме, превышающем его активы, при условии, что у поручителя есть неисполненные обязательства перед своими кредиторами.

Прекращение поручительства по кредиту

У кредитора есть год со дня невнесения заемщиком очередного платежа для предъявления иска к поручителю, если долг основан на кредите, возврат которого должен осуществляться частями. Срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Бессрочное существование обязательства поручителей не допускается (определение ВС РФ от 10.11.15 № 80-КГ15-18).

П. 6 ст. 367 ГК РФ:

«Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства».

Поручительство прекращается через год после заключения договора, если оно обеспечивает исполнение уже просроченных обязательств по единовременной оплате, например, за поставленный товар.

Обратите внимание, что указанные сроки — это не сроки исковой давности. К ним не применяются положения главы 12 ГК РФ.

Сроки исковой давности при признании договора поручительства недействительным

Договор поручительства начинает исполняться поручителем в тот момент, когда он принимает на себя обязанность отвечать перед кредитором за должника по основному договору.

Такая обязанность принимается поручителем при подписании договора (если самим договором не предусмотрено иное).

Верховный суд указал, что именно в этот момент происходит волеизъявление стороны отвечать солидарно с основным должником по его обязательствам (определение ВС РФ от 24.11.15 № 89-КГ15-13).

По материалам публикации в № 11, 2021 г.

Источник: https://www.law.ru/article/21224-qqe-16-m12-28-12-2021-pyat-opasnyh-momentov-poruchitelstva