Нарушение условий договора страхования

Содержание

Нарушение условий страхования

Нарушение условий страхования – одно из прав страховщика (страховой компании) не соблюдать свои обязанности по соглашению в случае нарушения его условий другой стороной (страхователем).

Нарушение условий страхования: общие положения

Услуга страхования охватывает самые различные сферы нашей жизни – здоровье, работу, имущество и даже жизнь. Ее оформление подразумевает заключение договора. Участники – две стороны, каждая из которых берется выполнять его условия. С одной стороны соглашения выступает страховая компания (страховщик), а с другой – страхователь (гражданин, предприятие).

Взаимоотношение по договору сторон регулируются ГК РФ (глава 48). Минус лишь в том, что в гражданском кодексе упоминается мало норм, которые посвящены вопросам нарушения условий страхования, а также способам защиты страховой компании и ее прав. Что касается Закона РФ, регулирующего страховую деятельность в стране, так в нем и вовсе нет положений в отношении ответственности сторон.

В статье 937 Гражданского Кодекса лишь частично упоминаются последствия, которые возможны при нарушении соглашения. К примеру, застрахованное лицо может потребовать от страховщика выполнения свои обязательств (если таковые не были выполнены).

Если страховая компания заключила соглашение на условиях, которые ухудшают финансовое положение другой стороны (в сравнении с требованиями, установленными законом), то при наступлении случая, прописанного в договоре, страховщик будет отвечать с учетом требований законодательства.

При нарушении условий страхования возможны следующие последствия:

1. Оказание услуги страхования выше стоимости страховки. По условиям 951 статьи Гражданского кодекса в случае превышения страховой суммы, прописанной в договоре, последний будет считаться ничтожным. Это актуально лишь для разницы в сумме страховки.

В такой ситуации излишняя часть премии возврату не подлежит. В случае если превышение страховой суммы стало причиной обманных действий со стороны страхующегося лица, то страховщик имеет все права признать двустороннее соглашение недействительным. Кроме этого, страховщик может требовать компенсации убытков.

Подобное правило действует в той ситуации, когда размер страховой суммы оказался больше страховой цены по итогу страхования сразу двух или большего числа страховщиков. При этом объем выплат по страховке, подлежащий выплате, снижается одновременно с уменьшением начального страхового платежа по страховому договору.

2. Рост страховых рисков во время действия соглашения.

К примеру, может возникнуть ситуация: договор уже заключен, и в период его действия страхователь узнал об корректировках в обстоятельствах, указанных страховщиком на этапе заключения соглашения.

Если изменения могут привести к росту страхового риска, то страхователь обязуется сообщить эту информацию страховой компании (страховщику). К существенным относятся изменения, которые указаны в правилах и договоре страховой услуги.

Страховая компания, которая узнала об обстоятельствах, способных привести к увеличению рисков, может требовать внесения изменений в условия страхового договора или выплаты премии с учетом корректировок.

В ситуации, когда страхователь не идет на предложение страховой компании, то последняя может требовать расторжения документа.

При этом страховщик не может «давить» на страхователя и угрожать расторжением, если указанные обстоятельства уже не актуальны.

В случае личного страхования страховщик вправе потребовать откорректировать условия документов и выплаты премии по страховке с учетом более высоких рисков. Возможен и вариант расторжения договора, если это предусмотрено текстом последнего.

3. Вступление в силу страхового условия в случае вины застрахованного лица. Если есть вина страхователя, и она имеет форму намеренного умысла, то сторона-страховщик не обязана выплачивать страховую сумму или осуществлять возмещение. При явной неосторожности со стороны-страхователя, сторона-страховщик может не выплачивать возмещение по страховке (в случае имущественного страхования).

Сторона-страховщик не будет освобождена от выплат, если:

– во время действия договоренностей имел факт нанесения вреда жизни (здоровью) стороны-страхователю. Это правило действует в случае, если виноватой является ответственное лицо;

– во время действия договоренностей в отношении страхования, предусматривающих выплаты при смерти стороны-страхователя, когда причиной смерти стало самоубийство. Это условие действует в том случае, если договор страхования был в силе не меньше двух лет.

Кроме этого, по условиям 924 статьи ГК РФ страховая компания может не выплачивать страховку в ситуации:

– наступления ситуации, прописанной в договоре страхования, по причине радиации (заражения), действия ядерного взрыва, ведения военных действий, гражданской войны, бунта населения и так далее;

– наступления убытков, которые стали причиной конфискации, изъятия, уничтожения или ареста застрахованного жилья.

Как только страховое возмещение выплачено, сторона-страховщик получает право требования, которое застрахованное лицо имеет к другой стороне, ответственной за убытки, покрытые в случае суброгации.

На практике расторжение договора судом возможно по требованию любой из сторон. Но для этого необходим веский повод – существенное нарушение условий соглашения между сторонами.

По ГК РФ возможно страхование одного объекта страхования несколькими страховщиками. Если в этом соглашении не указываются обязательства и права каждой из страховых компаний, то они вмести несут ответственность перед страхователем за своевременность платежа по условию договора.

Нарушение условий страхования: санкции и меры ответственности

При неисполнении обязательств по соглашению между сторонами к нарушителю (страхователю или страховщику) могут быть применены различные меры ответственности (санкции):

– расторжение соглашения страхования и последующее покрытие текущих убытков, которые были причинены фактом расторжения сделки;- взыскание определенного объема пени, штрафных выплат или неустойки;- отказ страховой компании в совершении платежей по договору;- освобождение страховой компании от необходимости совершения платежей, выплаты всей (части) суммы;- взыскание ущерба;

– несвоевременный возврат страховой премии (частично или полностью).

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12438-narushenie-usloviy-strahovaniya

3.2 Ответственность за нарушение условий договора страхования

Нарушение условий договора страхования

Одна из основных обязанностей перевозчика заключается в обеспечении сохранности вверенного ему груза. Устанавливая ответственность за нарушение этой обязанности, ст. 796 ГК РФ прежде всего называет виды такой несохранности – утрата, недостача…

f3.4 Ответственность за нарушение договора перевозки грузов

f3. Ответственность за нарушение договора подряда

Нарушение договора подряда с учетом его взаимного характера, может произойти по вине, как заказчика, так и подрядчика. Невыполнение заказчиком возложенных на него по договору обязанностей влечет, как правило…

Договор страхования имущества

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п.3 ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п…

Договоры в сфере создания и использования достижений науки и техники

3.3 Ответственность за нарушение условий договора на создание (передачу) научно-технической продукции

За неисполнение обязательств, предусмотренных в договоре, стороны несут ответственность на условиях и в размере, которые они сами определили в договоре. Это касается, прежде всего…

Изменение условий трудового договора

3.1 Изменение условий трудового договора в связи с изменением организационных или технологических условий труда

Статья 74 ТК РФ регулирует изменение любых (как обязательных, так и дополнительных и иных) условий трудового договора, если такие изменения вызваны причинами, связанными с изменением организационных или технологических условий труда…

2.2 Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом…

Купля-продажа недвижимости

– ответственность за нарушение договора купли – продажи недвижимости

Работа выполнена с использованием нормативно-правовых актов, применяемых при купле-продаже недвижимости, в т.ч. Конституции Российской Федерации, учебной литературы для юридических вузов…

Купля-продажа недвижимости

f§ 3. Ответственность за нарушение договора купли-продажи недвижимости

ГК РФ довольно подробно регламентирует вопросы ответственности сторон по договору купли-продажи. В частности, ответственность продавца по договору купли-продажи выше, чем у покупателя…

Ответственность за нарушение договорных обязательств

2.1 Гражданско-правовая ответственность за нарушение договора -аренды

…

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа

2.2 Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа

Должник, не исполнивший обязательство либо исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим. ГК РФ не содержит специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца…

Ответственность нанимателей за нарушение трудового законодательства Республике Беларусь

1.2 Ответственность нанимателя за нарушение законодательства о труде и трудового договора

В числе обязанностей одной из сторон трудового договора – нанимателя трудовое законодательство называет обязанность обеспечивать соблюдение законодательства о труде, условий, установленных коллективными договорами, соглашениями…

Правовое исследование договора строительного подряда

Глава 4. Ответственность за нарушение договора строительного подряда и его расторжение

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору строительного подряда заказчик и подрядчик несут ответственность в порядке и на условиях, установленных законом и договором…

Правовые аспекты договора строительного подряда

2.7 Ответственность за нарушение договора строительного подряда

Роль кредитного договора в современном гражданском обороте

3.2 Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Источник: http://pravo.bobrodobro.ru/22360

Нарушение условий договора страхования

Компания заключила договор страхования. Если она нарушит условия договора, то может лишиться страховки. Что делать в случае нарушения.

Компания заключила договор страхования. Чтобы получить страховое возмещение, ей нужно выполнить обязательства согласно закону и договору:

до заключения договора известить страховую о существенных обстоятельствах;
во время действия договора сообщать страховой об изменении существенных обстоятельств;
своевременно вносить взносы;
если наступит страховой случай, известить о нем страховую.

Если страхователь нарушит какие-либо из этих обязательств, с получением страховки могут возникнуть затруднения.

Страхователь не сообщил о существенных обстоятельствах

Компания-страхователь обязана сообщить страховщику о существенных обстоятельствах. На основании этой информации страховая определит, какова вероятность наступления страхового случая и какие убытки она понесет при его наступлении.

Существенные обстоятельства страховщик перечисляет при заполнении стандартной формы договора страхования или сообщает в письме (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если компания-страхователь не известит страховую, это влечет различные последствия в зависимости от обстоятельств.

Если страхователь не знал, что обстоятельства существенные, договор страхования останется в силе. Страховая не может расторгнуть договор или признать его недействительным по этому основанию.

В данном случае страхователю нужно сослаться на то, что он не должен самостоятельно оценивать обстоятельства. Делать это должен страховщик. Страховая компания является профессиональным участником рынка данных услуг и должна так формулировать условия договора страхования, чтобы ответы страхователя позволили оценить риски.

Страховщик вправе не заключать договор, если страхователь не отвечает на вопросы или отвечает неясно (п. 2 ст. 944 ГК РФ). Но он несет на себе риски оценки и проверки обстоятельств при заключении договора.

Если страхователь намеренно не известил о существенных обстоятельства или представил ложную информацию, страховая потребует признать договор недействительным как совершенный под влиянием обмана (п. 3 ст. 944, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Компания-страхователь сможет защитить договор, если страховщик не докажет умышленность ее действий, а также то, что сокрытие обстоятельств повлияло на решение страховщика заключить договор (п. 99 постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25).

Если существенные обстоятельства утратили такое значение уже после заключения договора, договор останется в силе. Страховщик не вправе расторгнуть договор или признать его недействительным в таком случае (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Страхователь не сообщил об изменении существенных обстоятельств

Во время действия договора страхования компания-страхователь обязана известить о значительном изменении существенных обстоятельств. Такие изменения увеличивают страховой риск и указаны в договоре (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Если страхователь нарушит это обязательство, страховая компания расторгнет договор. Также она вправе взыскать убытки, которые понесла из-за расторжения (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Однако если изменения произошли, а затем отпали, договор расторгать нельзя (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Страхователь не сделал взнос

Компания-страхователь должна перечислить страховщику страховую премию. Вносить ее можно единовременно или по частям. Согласно закону страховая сама может определить, какую ответственность для страхователя влечет неуплата взносов или нарушение сроков выплаты (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Если страхователь пропусти срок, страховщик или приостанавливает защиту, или расторгает договор. Когда приостанавливают защиту, страхователь не получит денег за страховой случай, если он произойдет в это время.

Суды поддерживают страховую, даже если остальные взносы выплачивались своевременно.

Отстоять право на страховое возмещение страхователь сможет, только если не получил уведомления от страховой (ст. 309, 310 ГК РФ, п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», п. 30 постановления ВС РФ от 27.06.2013 № 20).

Страхователь вовремя не известил о страховом случае

Страховая компания откажет в выплате страховки, если страхователь вовремя не сообщил о наступлении страхового случая или уведомил о нем ненадлежащим образом (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Однако страхователя право на страховку сохранится, если:

страховая имела возможность узнать о страховом случае своевременно из других источников. Например, из газет, телепередач, электронных СМИ и т. д.
отсутствие информации о страховом случае не отразилось на обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.

Источник: https://www.law.ru/article/21419-qqq-17-m3-15-03-2021-narushenie-usloviy-dogovora-strahovaniya

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Нарушение условий договора страхования

Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его.

Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует независимое возмещение для потерпевшей стороны в случае нарушения согласованных условий.

Страхование за неисполнение обязательств – это один из видов страхования ответственности, который предусматривает защиту интересов одной из сторон договора в случае неисполнения обязательств другой. Объектом страхования выступают именно имущественные интересы лиц, которые заключили договор.

Сама страховая защита распространяется на возмещение убытков согласно с положениями ГК РФ и уплату неустойки.

Страхование ответственности по договору предусмотрено ст. 932 и допускает защиту от риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению.

По страховому соглашению допускается защита только интересов самого страхователя. Любая сторона может обратиться к страховщику, относительно страхования данного вида ответственности, но риски будут предусмотрены только персональные.

Договор не может быть подкреплен страховой защитой всесторонне. Если соглашение не соответствует этому требованию, то оно ничтожно.

Это означает, что подобный документ будет недействительным с момента его подписания и все его последствий будут признаны недействительными без оспаривания факта в суде. Риск ответственности страхуется в пользу выгодоприобретателя.

Страховое соглашение может быть составлено даже без указания того, кто будет выгодоприобретателем по договору, ведь его личность при наступлении страхового случая это будет установлена в обязательном порядке.

Обеспечение страховщиком ответственности является отдельным ответвлением в сфере гарантийной защиты. Объектом страховых отношений выступают законная ответственность и договорная, за причиненный вред неисполнением обязательств.

В рамках страховых правоотношений компания берет на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба страхователем имущественным или неимущественным интересам третьих лиц.

Выделяют следующие подвиды ответственности за неисполнение обязательств:

страхование гражданской ответственности;
страхование ответственности лиц отдельных категорий работников;
природоохранная и прочие.

Относительно неисполнения обязательств речь в первую очередь идет о договорной ответственности. Именно она является рычагом влияния, вменяемым государством с целью восстановления прав потерпевшего. Материальное удовлетворение возлагается на нарушителя.

Договорная ответственность не имеет общего с криминальной или административной, где лицо может отвечать персонально за нарушение.

Она, по сути, является полностью имущественной: личность, принесшая убытки, обязуется в полной мере возместить потери заинтересованной стороне.

Когда оформляется страховое соглашение,подобная обязанность переходит к страховщику. Но за нанесение ущерба в особо больших размерах страхователь может быть привлечен к уголовной и административной ответственности.

Страховая защита профессиональной ответственности позволяет предъявить финансовую претензию к нарушителям, выполняющим профессиональные обязанности.

Имущественные требования, которые предъявляют к физическим или юридическим лицам, могут основываться на небрежности, халатности, ошибках и упущениях профессионалов, относительно решения вопросов потерпевшего.

Страховая защита профессиональной ответственности избавляет представителей некоторых профессий от материальных притязаний со стороны клиентов. Она может носить обязательный и добровольный характер.

Особенности

Основная особенность данного вида страхования: гарантированной защите подлежит только риск, которому подвергается страхователь. Выгодоприобретатель по договору будет всегда.

Страховым объектом позиционируются имущественные интересы, относительно которых существует риск нарушения в результате невыполнения условий договора.

Договор о гарантированной защите оформляется на основании следующих документов:

заявление от страхователя;
соглашение с иными участниками договора, еслионо есть;
отчётные документы, которые дают ясную картину о существующем уровне финансовых возможностей и допустимом риске, который страховщик готовится взять на себя: баланс, учредительные документы, годовой отчёт, прочие.

Основным обязательством страховой компании перед подписанием документа выступает тщательное изучение всех документов и оценка возможных рисков относительно неисполнения обязательств по соглашению.

Страховая компания при оформлении таких договоров во многом рискует и должна максимально обезопасить себя от обманных схем.

Соглашение имеет указание на четкие рамки участия страховщика при наступлении страхового случая. Сумма страхования должна быть согласована сторонами в границах общей задолженности страхователя перед иными участниками договора.

После подписания страхового соглашения уже существующие отношения между сторонами становятся сложнее, так как теперь в них появляется третий участник, интересы которого учитываются. Страхователь ответственен по взятым обязательствам на протяжении периода действия договора.

Информациию о страховании ответственности перед соседями найдите по этой ссылке.

Какие бывают формы

Действующее законодательство допускает страхование ответственности за неисполнение обязательств в ограниченных случаях. Объектом выступают материальные интересы, которые могут быть нарушены в процессе выполнения обязательств, в том числе и по соглашению.

ГК РФ предусматривает 2 возможные формы ответственности, на базе которых и может быть составлено подобное соглашение:

ответственность по договору;
деликтная.

Ответственность по договору возникает между субъектами гражданского права, которые являются сторонами соглашения, в связи с невыполнением указанным в нем обязательств.

Договорная ответственность выступает следствием нарушенияусловий соглашения и выражается в обязанности правонарушителя возместить ущерб и оплатить неустойку той стороне, в пользу которой обязательства не были выполнены (ст. 393 ГК РФ).

Деликтная ответственность является полностью внедоговорной. Она возникает между лицами, которые не вступали в договорные отношения между собой.

Одно лицо просто причиняет вред имуществу или здоровью другого. Такая ответственность заключается в обязанности «вредителя» возместить ущерб лицу, интересы которого были задеты (ст. 1064 ГК РФ).

Какие могут быть риски

Гражданское законодательство допускает страховую защиту по рискуответственности за нарушение договорных положений лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает защиту за нарушение условий соглашения, возложенных страхователем на третьих лиц.

Страховая защита ответственности за неисполнение обязательств предусмотрена ГК РФ длябанковских учреждений и ломбардов, которые сами страхуют заложенное имущество в пользу его обладателя.

Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой страхователь будет ответственен.

Ответственность за неисполнение или неполное исполнение обязательств по соглашению возникает при существовании таких условий:

действующего договора;
несоблюдения положений соглашения;
дебиторского убытка;
ущерба от нарушения договорных положений.

Общие правила об ответственности за нарушение договорных обязательств установлены гл. 25. Они предполагают возмещение убытков и уплату неустойки, процентов или штрафа.

Для большинства договорных видов неисполнение и нарушение порядка исполнения обязательства влечет только такие последствия, которые прописаны гл. 25.

Однако в некоторых видах соглашений ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести выплаты, которые не относятся ни к убыткам, ни к неустойке, ни к процентам.

В настоящее время законом установлена только возможность страхования по договору ренты и финансового аудита.

Виды страхования ответственности за неисполнения обязательств

Страховая деятельность неразрывно связана с лицензированием.

В зависимости от видов лицензирования, существующих на просторах РФ, выделяют следующие виды страхования ответственности:

страховая защита ответственности владельцев автомобильного транспорта;
страховая защита ответственности перевозчика;
гарантированная защита гражданской ответственности предприятий, которые выступают источниками повышенной опасности;
страховая защита профессиональной ответственности;
гарантированная защита ответственности за неисполнение обязательств.

К данному списку прилагаются прочие виды страхования ответственности относительно нарушения существующих обязательств.

От чего зависят тарифы

В первую очередь необходимо сказать, что тарифы страховых компаний сильно зависят от особенностей страхового вида.

В данном случае ими являются:

гарантийная защита распространяется на весь термин действия соглашения (договором может предусматриваться дополнительная защита, которая будет затрагивать период гарантии);
полисом защищаются обязательства в полном объеме,по терминам, комплектации, качеству продукции (работ, услуг).

Следует отметить также, что при защите ответственности за нарушение пунктов договора возмещаются не только фактические потери, но и компенсируется утраченный доход.

Так, при защите ответственности за нарушение договорных обязательств заемщиком при возвращении убытков за непогашенный кредит потерпевшей стороне возвращаются и процентные суммы по нему.

Сумма страхования по договорам ответственности за нарушение приписных обязанностей устанавливается обычно по усмотрению одной из сторон договора (заказчиком или клиентом).

Ответственность за нарушение обязательств по соглашению страхователя назначается либо судебной инстанцией, либо во внесудебном порядке (по требованию пострадавших лиц), но при этом нужно иметь согласие страховой компании.

Тарифные ставки по договору страхования ответственности за нарушение обязательств зависят от суммы страхования, договорных условий и прочих обстоятельств.

Страховщик несет ответственность только в рамках ущерба, который будет документально подтвержден. Лимиты ответственности страховщика предельно ясно отображаются в соглашениях.

Часто компании отказывают в оформлении полиса, так как именно этот вид страхования является наиболее рискованным.

Тарифы по страхованию за неисполнение обязательств сильно зависят от вида страхования ответственности и формы.

По своей правовой природе страхование по обязательствам является подвидом страхования гражданской ответственности. Страхователь договором защищает свои собственные имущественные интересы. Такое страхование может быть договорным и деликтным.

Про договор страхования гражданской ответственности перевозчика рассказывается здесь.