Страхование имущества. Как увеличить шансы на получение страховой выплаты

Как застраховать имущество компании, чтобы получить максимальную выплату

Здания и производственное оборудование – основной фонд каждого бизнеса, от которого зависит его жизнеспособность. Расскажу, как застраховать имущество, что влияет на стоимость страхового полиса и как получить страховую выплату.

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное – перечень выявленных нарушений!

Узнать подробнее >>

Вероятность наступления рисков варьируется. Склады и рестораны горят чаще офисов. Кроме того, для складских помещений, которые хранят высоколиквидный товар, вероятный риск – кража со взломом.

Небольшие промышленные предприятия заинтересованы в страховании от пожара и взрывов. Для тяжелой промышленности (металлопроизводство, машиностроение, переработка нефти и др.

) актуально страхование машин и механизмов от поломок и аварий.

Совет. Проанализируйте работу предприятия за последние пять лет. Выясните, какие риски ему угрожали чаще всего. Определите, от чего вы будете страховать имущество.

Добавлю, что в страховании имущества пожар – обязательный риск, его нельзя исключить. Но если добавить к страхованию от пожара другие риски, то стоимость страховки повысится несущественно.

Впрочем, тут все сильно зависит от отрасли.

• Как выбрать страховую компанию, чтобы защитить бизнес от рисков

l&g t; Есть два главных метода, с помощью которых страховая компания определяет лимит своей ответственности.Страхование по действительной стоимости. Этот метод предполагает, что страховая сумма выплачивается с учетом износа имущества за период его эксплуатации. При наступлении форс-мажора страховая компания компенсирует клиенту потери за вычетом износа имущества.Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховая сумма устанавливается на уровне стоимости нового имущества, аналогичного тому, которое страхует клиент. Тогда тариф выше, но и выплата производится без учета износа имущества. Размер повышающего коэффициента зависит от состояния здания или оборудования. Для имущества, коэффициент износа которого составляет более 50%, подобная опция не предлагается.Совет. Желательно застраховать имущество по восстановительной, а не по действительной стоимости. Так Вы получите адекватную страховую выплату в случае гибели или повреждения имущества.

• 3 способа передачи имущества от учредителя фирме: какой лучше

Что влияет на стоимость договора страхования

Тариф страхования зависит:

• от вида страхуемого имущества;
• от географического расположения объекта;
• от истории убытков;
• от размера франшизы;
• от набора предусмотренных в договоре рисков;
• от степени риска (охрана на объекте, установка противопожарной системы, состояние коммуникаций и т. д.).

Так, для схожих торговых центров, у которых один и тот же год постройки, одинаковые площади и базовый риск – пожар, тарифы примерно равны.

Но если один из торговых центров расположен в зоне стихийных бедствий, а другой нет, то это учтут в окончательном тарифе – он станет выше.

В целом повышающий коэффициент зависит от региона, где расположено имущество, и может варьироваться в пределах 5–30%.

Есть специальные «облегченные» версии страховок. Первый вариант – с франшизой, когда предприятие берет на себя часть возмещаемого убытка. Второй вариант – исключение ряда рисков из договора страхования.


Совет. Вы вправе застраховать имущество от группы рисков либо выбрать один, актуальный, – допустим, пожар. Еще один вариант – выбрать больший размер франшизы, чтобы не заявлять мелкие убытки страховой компании. Эти условия снижают конечную стоимость страхового полиса. Так, клиенты чаще используют вариант с франшизой.

Как оценить сумму страхования имущества

Используйте услугу «риск-аудит». Ее предоставляет страховая компания. К Вам выезжает риск-инженер. Он осматривает объект, оценивает стоимость и степень защищенности от главных рисков и определяет размер максимального убытка.

Риск-инженер представляет вам отчет. По результатам предстрахового осмотра вы обсуждаете выявленные недостатки. После этого страховая компания дает вам рекомендации по снижению степени риска.

Их выполнение влияет на стоимость страхового полиса.

Совет. Если Вы страхуете здание, проверьте, чтобы были застрахованы объекты, находящиеся внутри. Так Вы избежите недоразумений при наступлении страхового случая. Приведу пример.

Фирма застраховала только конструктив здания – пристройку. Стоящее в ней оборудование застраховано не было. Пожар повредил и то и другое.

Часть расходов страховая компания не возместит, так как фирма застраховала не все имущество.

• 3 повода воспользоваться переоценкой для оптимизации налога на имущество

Как получить страховую выплату

При наступлении форс-мажора – пожара, залива, кражи – Вы должны незамедлительно заявить об этом страховщику. Сообщите, что произошло и когда, что повреждено, назовите сумму убытка.

Сотрудник страховой компании направляет перечень документов, которые необходимы для выплаты возмещения. Документы рассматривают в течение 14 рабочих дней. Затем страховая компания делает вывод, произошел ли страховой случай.

Если произошел – выплачивает страховку.

Совет. Установите юристам срок, в течение которого они должны собрать документы.

Главные причины отказа в выплате

Страховая компания вправе отказать в выплате, если вы не выполнили следующие условия:

• инцидент произошел вне срока страхования;
• поврежден незастрахованный объект;
• повреждение произошло либо по причине незастрахованного риска, либо по причине исключений из страхового покрытия.

Страхование не покрывает все события. Есть риски, за которые страховщик не несет ответственности. Например, компания застраховалась от потери прибыли. Если производство останавливается по вине поставщика коммунальных услуг, стандартная страховка не предусматривает выплат. Чтобы возместить ущерб, включите в договор «оговорку о коммунальном снабжении».

Совет. Внимательно изучайте правила и договор страхования перед тем, как подписать. Лучше потратить время на изучение соглашения, чем потом столкнуться с недопониманием при выплате.

• Сотрудник причинил ущерб компании: сколько вы вправе с него потребовать

Рассказывает практик

Давид Шамаев, Директор управления по коммерческой деятельности группы компаний «Деловые линии», Москва

Выбирая страховую компанию, мы предъявляем особые требования к ее технологичности. Инфраструктура, широкий спектр услуг, опыт работы – все это тоже важно и должно быть у партнера, но бизнес грузоперевозок требует постоянного поиска новаций, которые бы обеспечили дополнительные преимущества для развития.

И в нашей компании, и в «Группе Ренессанс Страхование» уровень технологичности бизнеса высокий. Благодаря этому, например, осенью прошлого года мы реализовали крупнейший проект страхования любого груза без оценки его стоимости по фиксированной цене.

Для получения выплаты достаточно представить сканированные копии документов через онлайн-кабинет.

Оформление полиса и урегулирование убытка происходит полностью дистанционно: в несколько кликов можно подать претензию, представить документы для получения выплаты, узнать статус урегулирования, получить акт о страховом случае, а затем возмещение будет перечислено на счет.


Мы полагаем, что страхование позволяет создавать для наших клиентов дополнительную ценность. И считаем это направление настолько важным, что в компании создано специальное подразделение, в компетенцию которого входит обеспечение сотрудничества со страховой компанией.

На правах рекламы

Источник: https://www.gd.ru/articles/8752-qqq-16-m8-03-08-2021-kak-zastrahovat-imushchestvo

Возмещение по страхованию здоровья и жизни: виды страховки, как получить

В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.

1. Какие бывают виды страховки жизни и здоровья 2. Стороны страхового договора 3. Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья? 4. Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец заявления 5. Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.

ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:

При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.

Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.

Важный факт

Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.

Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.

Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.

При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.

Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.

Стороны страхового договора

В указанном договоре могут участвовать следующие лица:

• Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
• Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
• Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
• Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.

Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.

https://www.youtube.com/watch?v=p6ZHpKIE66Y

Важный факт

На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.

Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?

Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.

Обратите внимание

Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.

Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец

При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.

Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.

Скачать образец заявления

Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:

• Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
• Копия либо оригинал договора
• ИНН
• При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
• Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая

Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:

• Заключение или справка лечащего врача;
• Справка об установлении инвалидности
• Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
• Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
• Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.

Важный факт

Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая

После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.

Обратите внимание

Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.

Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.

Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.

(175 голос., 4,55 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/straxovka-zhizni-i-zdorovya-v-kakom-sluchae-mozhno-poluchit-vozmeshhenie/

Сколько стоит застраховать квартиру – пример расчета

Страхование квартиры является полезным процессом, так как позволяет возместить значительный ущерб от какого-либо повреждения или возместить утрату кражи. Полезно страхование будет во многих случаях.

Особенности и польза страхования заключаются в получении выплат без дополнительных ставок (если повреждения оцениваются менее, чем на пятнадцать тысяч рублей), довольно приемлемые цены, договор на абсолютно любые сроки (примерно от месяца до одного года), возможность приобрести как комплексный полис, так и застраховать лишь отдельные элементы (конструктивные элементы, отделка, ответственность пред соседями и т.д.), компенсация затрат на уборку в случае какого-либо вандализма или неблагоприятных действий третьих лиц, возможность заключения договора без описи имущества.

Сколько стоит страхование квартиры

В целом комплексная страховка квартиры от 1 тысячи рублей. Нельзя сказать точную цифру, так как на стоимость влияет масса параметров.

Обычно хозяин квартиры самовольно определяет все условия и нюансы страхового договора.

Ещё он может предусмотреть возмещение дополнительных расходов: на быстрое возвращение домой из другой страны, розыск потерянных или украденных предметов роскоши, уборку в доме, восстановление документов, ключей и замков.

В целом, стоимость страховки отделки и имущества составляет 0.4%–0.8% от страховой суммы. Что касается страхования дома, то от 0.3% до 0.9%.

На стоимость влияют следующие параметры

Стоимость нельзя определить изначально. Если речь идёт об индивидуальном страховании, то в квартиру приезжает компания и проводит соответствующий осмотр, после чего даёт определенную оценку, от которой будет зависеть конечная цена страховки. Сам тариф определяется несколькими критериями: материал, на сколько стара квартира, есть ли в доме охрана, этаж квартиры и множество других.

В целом, цена зависит от риска повреждения. Например, чем отличается страховка квартиры от страховки деревянного дома? Тем, что риск повреждения деревянной конструкции гораздо выше. В следствие чего оплата за него будет гораздо больше.

Если квартира кем-то арендуется, то цена также будет выше, потому что собственник квартиры менее заинтересован в её целостности. Цена снижается в присутствии различного рода сигнализаций, железных входных дверей, наличия охраны и надёжного входа в подъезд. Страховщики называют «рисками» все нюансы, от которых следует защищать квартиру.

Самые обыденные риски:

• Стихийные бедствия.
• Пожар.
• Газовые проблемы.
• Проникновение с кражей и порчей имущества.
• Затопление.

Страхование, включающее в себя все эти параметры, называют комплексным. Обычно оно предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.

Если подвести итог, то при определении стоимости страховки существуют раздельные критерии:

• Конструкция помещения (двери, стены, балконы, окна, потолок и т.д.).
• Инженерные коммуникации (отопление, электрика, сантехника и т.д.).
• Внутренняя часть помещения (ремонт, пол, оформление стен, интерьер и т.д.).
• Мебель и техника.
• Срок действия страхования.

Цена полиса по страхованию гражданской ответственности

Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск.

Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.

Застраховать можно следующие случаи:

• Причинение вреда здоровью.
• Повреждение имущества.
• Покушение на жизнь.

Страховка покрывает:

• Она удовлетворяет требования о возмещении причиненного вреда чему-либо.
• Восстанавливает расходы в судебных разбирательствах.
• Оплачивает восстановление здоровья.
• Оплачивает восстановление поврежденного имущества.

Что такое «коробочное» страхование

Подобное страхование называется «коробочным» при условии наличия определенных критериев, рисков и цен. В него входят разные виды страховки: в целом они зависят от ваших требований и потребностей. К тому же, «коробочная» страховка стоит гораздо меньше, нежели вы будете приобретать каждый страховой полис отдельно.

Подобного рода страхование является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это является довольно удобной особенностью, позволяя клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.

Обычно компании предлагают своим клиентам застраховаться от более значительных рисков, таких как пожар, кражи со взломом и повреждениями, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, нанесению физического вреда здоровью и так далее.

К тому же, это страхование имеет массу преимуществ:

• Оформлять его довольно просто и быстро. Обычно этот процесс занимает всего 15 минут и имеет очень мало документов, что обеспечивает удобство и понятное содержание.
• Представитель компании может не выезжать для осмотра и оценки квартиры. Именно поэтому данная процедура зовётся «экспресс-страхованием».

На данном этапе времени такое страхование является популярным, так как в ней существует масса проверенных и составленных вариантов страхования и имеют достаточно большую границу цены, на которую можно совершить страхование. Помимо всего, в него входят страхование гражданской ответственности при проживании в квартире.

Если в квартире есть предметы роскоши, нужен ли специальный договор

Все ценные предметы, которые находятся в квартире, можно застраховать и вместе с квартирой, и по отдельности в зависимости от желания и предпочтения владельца. Причём в различных комнатах набор критериев может различаться. К примеру, имеется возможность включить в договор только драгоценности, которые находятся в квартире или антикварный сервиз, стоящий в гостиной.

Предусмотрены ли скидки

Скидки делаются в зависимости от самой страховой компании и их особенностей. Та или иная компания может предоставлять скидки постоянным клиентам. А некоторые могут строить сотрудничество и без скидок вовсе.

В основном скидки предусмотрены при наличии у страхователя специальных полисов. Эти полисы называются «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.

Пример расчёта стоимости полиса

У каждой страховой компании разная цена, поэтому предоставим примерные цифры и методы, которые очень близки к фактам.

Допустим, вы приобрели фиксированный коробочный пакет страхования с определенными рисками (кража с повреждением, пожар, газовый взрыв, затопление, терроризм, повреждение стёкол, повреждение электро-оборудования, стихийные бедствия, действия злоумышленников), и этот пакет уже имеет определенный тариф. В целом, тариф зависит от количества рисков и самой страховой компании, и изображается он в процентах.

Итог

• Застраховать можно как саму квартиру, так и квартиру вместе с ценными вещами, которые содержатся в ней комплексно. Всё это обсуждается с представителем страховой компании индивидуально.Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск. Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.
• Для скидок в основном требуются полисы «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.
• В любом случае самым выгодным вариантом будет так называемое «коробочное» страхование. Всё потому, что оно содержит в себе уже фиксированный набор вариантов страхования, которые достаточно хорошо продуманы и удобны как для страховщика, так и для самой компании. К тому же, оно является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это позволяет клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.
• Срок действия страхового полиса довольно велик. Обычно договор заключается от месяца до года, в зависимости от предпочтений и потребностей клиента. Цена его тоже зависит от срока действия.
• Страховка – это в большинстве случаев обязательная операция. Существует статистика МВД, по которой можно судить о количестве краж. Кражи со взломом в летний период времени возрастают на двадцать процентов. Чтобы причиненный вред не был затратным, страхование следует провести. Особенно это требуется жильцам, живущим на первом этаже, так как шанс проникнуть через окно (особенно не застекленное) в отсутствие хозяев более велик, нежели по сравнению с жителями более высоких этажей.

Источник: https://profitdef.ru/nedvizhimost/kvartira/skolko-stoit-zastraxovat.html

Страхование имущества. Как увеличить шансы на получение страховой выплаты

Почему важно индивидуализировать объект страхования Можно ли застраховать товары в обороте Как помешать страховой компании уклониться от выплат

Компания решила застраховать свое имущество. Однако не секрет, что страховщики пользуются целым арсеналом способов минимизации страховых выплат. Некоторые из них можно выявить и предотвратить еще на стадии заключения договора страхования.

Для недопущения других страхователю придется скрупулезно выполнять все свои обязанности по уже заключенному договору. Как показывает практика, большинство уловок страховых компаний связано с определением объекта страхования в договоре и взаимодействием со страховщиком при наступлении страхового случая.

В этой статье – об условиях, которые должны насторожить юриста при проведении правовой экспертизы договора. Проверьте существенные условия договора страхования.

См. также Страховая сумма и страховая стоимость в договоре страхования

Индивидуализация объекта страхования

При заключении договора важно конкретизировать имущество, подлежащее страхованию (п. 1 ст. 942 ГК РФ). В противном случае страховщик легко сможет признать такой договор незаключенным. Чтобы избежать подобных споров, по общему правилу достаточно лишь подробно описать в договоре застрахованное имущество, индивидуализировать его.

Однако есть объекты страхования, для которых это общее правило не действует . В качестве примера можно привести страхование товаров в обороте. Этот объект страхования обладает спецификой, поскольку ассортимент и остаток таких товаров постоянно меняются в связи с их поступлением на реализацию и продажей.

Значит, состав и количество товаров на момент заключения договора страхования и на момент наступления страхового случая скорее всего будут отличаться.

Так, в одном из дел стороны при страховании товаров в обороте составили подробный перечень товаров, указали их признаки, а также вид и наименование каждого из них (масло и сыры в ассортименте с указанием сортов).

Страховщик отказал в выплате возмещения, заявив, что похищенное имущество не является объектом страхования, так как этих сортов сыра не было в перечне. Страхователь же утверждал, что он вправе изменять состав застрахованного имущества, сохраняя неизменной суммарную стоимость товара, поскольку застрахованное имущество обозначено как «товар в обороте».

Однако суд не согласился с этими доводами и отказал во взыскании возмещения, так как похищенные виды сыра не значатся в перечне застрахованного имущества (постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.03.10 по делу № А56-31852/2009). Именно поэтому при страховании товаров в обороте лучше избегать составления точного перечня застрахованных товаров.

В то же время нужно описать застрахованное имущество так, чтобы не было несогласованности предмета. А это можно сделать и без перечня имущества.

Можно ли внести изменения в правила страхования?

Но если страхователя не устраивают какие-либо положения правил страхования, можно внести изменения в другие документы, например в договор.

На практике это оформляется оговоркой о том, что определенные пункты правил страхования либо не применяются в рамках договора страхования либо применяются в определенной редакции.

Специфика страхования товаров в обороте

Анализ судебной практики показывает, что при страховании товаров в обороте отсутствие точного перечня застрахованного имущества не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.02.

10 по делу № А58-4802/09). Чтобы застраховать товары в обороте, достаточно указать в договоре совокупность нескольких родовых признаков, которые позволят определить застрахованное имущество и отделить его от незастрахованного.

При этом наименование и индивидуализирующие признаки каждой вещи указывать не нужно.

В страховом полисе стороны определили застрахованное имущество как оргтехнику, принадлежащую третьим лицам и сданную в ремонт согласно квитанциям в мастерскую по определенному адресу.

Суд указал, что стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, а совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая.

Поскольку идентифицировать принятую в ремонт оргтехнику другим способом невозможно, условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом, и отсутствие в договоре определенного перечня не влечет признания договора незаключенным (п. 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.03 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

Источник: https://www.law.ru/article/3767-strahovanie-imushchestva-kak-uvelichit-shansy-na-poluchenie-strahovoy-vyplaty

Урок 16: Выплата страховых сумм по договорам страхования жизни – Школа Жизни

В свою очередь в зависимости от вида договора страхования жизни различаются:

• порядок выплаты страховых сумм,
• основания выплаты страховой суммы и
• необходимые документы для получения страхового возмещения.

Виды договоров страхования жизни

Виды договоров страхования жизни зависят от страхового случая, наступление которого предполагает страховую выплату:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

• при пожизненном страховании – смерть застрахованного лица;
• при срочном страховании – смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

Страхование на дожитие:

• дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

Страхование здоровья:

• утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Кто имеет право на получение страховой суммы по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
• наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Страхование на дожитие:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
• застрахованное лицо, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Страхование здоровья:

при причинении вреда здоровью:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
• застрахованное лицо, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);

при причинении вреда здоровью, повлекшего смерть застрахованного лица:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
• наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

• страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Страхование на дожитие:

• страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования.

Страхование здоровья:

• страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы по договорам страхования жизни

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы по договорам страхования жизни, устанавливается условиями договора страхования жизни соответствующего вида.

Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

Страхование на случай смерти:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• свидетельство о смерти;
• договор страхования жизни (страховой полис);
• медицинские документы с указанием причины смерти;
• свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
• паспорт выгодоприобретателя.

Страхование на дожитие:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
• договор страхования жизни (страховой полис);
• паспорт застрахованного лица.

Страхование здоровья:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• договор страхования жизни (страховой полис);
• справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмопункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
• свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
• свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
• паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховой компании (страховщика) с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы по договорам страхования жизни

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный Договором страхования жизни или Правилами страхования жизни (как правило, в течение 5 – 15 дней). Выплата производится после того, как страховая компания (страховщик)  приняла решение о выплате страховой суммы.

Если страховая компания (страховщик) решила отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Важно.

В определенных случаях страховые выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются подоходным налогом (НДФЛ).
 (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 Налогового кодекса РФ).

Страхование жизни в финансовом планировании

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/852-vyplata-strakhovykh-summ-po-dogovoram-strakhovaniya-zhizni

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случай и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случая отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

1. Болезни
2. Несчастного случая 

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте “Правил страхования” содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку.   Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском  – несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Исключения по страхованию жизни для ипотеки

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.
2. Умышленное членовредительство.
3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.
4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса. Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт. В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.
5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.
6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.
7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.
8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.
9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)
10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 
11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.
12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 
13. Любые осложнения и последствия беременности.
14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 
15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)
16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель – не страхуются по стандартному полису ипотечного страхования. Хотя мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.
2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  
3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотеченого страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).
4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерчь, цунами, землятресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.
5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.
6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.
7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.
2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа
3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.
4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.
5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 
6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

Страховые случаи по титульному страхованию

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.
2. Введения в заблуждения.
3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.
4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.
5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.
6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.
7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Исключения по титульному страхованию

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.
2. Действия страхователя в состоянии опьянения.
3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.
4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.
5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.
6. Нарушение закона самим Страхователем.
7. Изьятие собственности для целей государственных нужд. 

Следующая статья

Обязательная страховка жизни по ипотеке в Сбербанке

Почему банки требуют страховку при ипотеке? 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie