Риски залога транспортных средств. Почему практика банков не подходит обычным компаниям

Повреждение или ДТП с авто-залогом по кредиту: нюансы и варианты

В случае повреждения залогового авто (автобуса) существует несколько стандартных путей решения – выбор между ними зависит от величины ущерба.

Впрочем, стандартность этих – изложенных далее – путей не отменяет возможность прописывания в вашем конкретном случае нестандартных, специфических пунктов в договоры страхования и залога.

А вероятность таких индивидуальных решений повышается, если залоговый транспорт ставится вашим бизнесом в условия особенного износа и опасности повреждений.

Ситуация 1. Небольшое повреждение, машина целиком «на ходу», ремонт недорогой

Начнем с минимального рабочего повреждения, не меняющего основные характеристики машины, которое может быть исправлено самостоятельно компанией-заемщиком (либо путем обращения на СТО, либо силами собственных автомастеров, обычно имеющихся у компаний с парком от десяти машин), при чем исправление опять же качественно ничего не меняет в машине. Стоит ли вообще уведомлять о таких случаях банк и СК?

Мнения опрошенных нами банкиров и страховщиков разошлись.

«В случае отсутствия в договоре пунктов, прописывающих действия по текущему ремонту автомобиля, право заемщика на ремонт по поддержанию автомобиля «в надлежащем состоянии», прописано законодательством и подобные действия не нуждаются в согласовании с банком – предлагает простое решение Николай Мирошниченко, заместитель начальника отдела работы с залогами Пивденкомбанка.. – В случае, если ремонт возникших повреждений залогового автомобиля не влечет за собой существенных изменений характеристик предмета залога, заемщик может самостоятельно провести их устранение, не уведомляя банк и СК», – уточняет банкир.

Однако с этим вариантом другие эксперты напрямую спорят. «Ошибочным является мнение, что при незначительных повреждениях коммерческого автотранспорта, страховую компанию и банк можно не уведомлять о наступлении страхового случая, а вместо этого произвести ремонт самостоятельно», – уверен Руслан Спивак, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса ОТП Банка.

Примерно о том же говорят и эксперты от страхового бизнеса, в частности, Юлия Касьян, специалист отдела продаж СК «АСКО-Медсервис»: «Главное правило для клиента – не ремонтировать свой автомобиль до момента оценки повреждений уполномоченным экспертом страховой компании».

Речь идет также о возможности утраты силы всего страхового договора – если то, что вам показалось незаметным устранением незначительного повреждения, СК рано или поздно отследит и посчитает самовольным изменением характеристик объекта. А это, разумеется, повлечет за собой отказ от выплат возмещения при дальнейших, более серьезных повреждениях.

Кроме того, приняв решение о самостоятельном ремонте без уведомления СК и банка, заемщик рискует за время между повреждением и ремонтом подпасть под следующее, более крупное повреждение, взаимосвязанное с первым, мелким.

Естественно, в этом случае второе (крупное) повреждение целиком отяготит бюджет компании-заемщика, страховая закономерно откажется возмещать ущерб.

«Если у транспортного средства в результате ДТП разбили окно, а клиент оставил его ночью на неохраняемой стоянке, страховщик вправе отказать в выплате по возможному риску угона транспортного средства», – приводит пример Юлия Касьян.

Но вот, предположим, банк и СК вы уведомили, их специалисты (в случае ДТП – и компетентные органы) осмотр провели – а повреждение все-таки объективно является мелким, не мешающим использованию авто.

Требуется ли непременно ожидать полного документального проведения ситуации через страховую компанию, перечисления денег на ремонт от страховщиков, проведения самого ремонта? Если прибыль компании-заемщика прямо зависит от непрерывного функционирования данного автомобиля (автобуса) – это вопрос не столько о неудобстве в течение нескольких дней, сколько о крупных финансовых потерях, а то и о срыве договоров, потере деловой репутации.

Представительница СК «Аско-Медсервис» уверена, что ожидание в таком случае необязательно: «Если правила дорожного движения не запрещают эксплуатацию транспортного средства, его можно использовать до получения страхового возмещения и восстановительного ремонта».

Но при этом возникает новый, «доремонтный» риск и соответственный нюанс страхования – его подчеркнул Александр Мельничук, эксперт страховой группы «PZU Украина»: «Эксплуатироваться незначительно поврежденное ТС может, если оно «на ходу», однако если до ремонта авто наступит еще один страховой случай, страховая компания может отказать в повторной выплате».

Ситуация 2. Крупное повреждение, ремонт дорогой

Безусловно, при крупном повреждении, требующем дорогостоящего ремонта, необходимо уведомить СК и банк в оговоренный договорами срок (обычно до трех дней, но лучше как можно раньше, в первые минуты после происшествия).

«До получения какой-либо информации от страховщика автомобиля проводится осмотр работниками банка залогового коммерческого авто для выявления повреждений, после чего определяется ликвидационная стоимость авто с учетом установленных повреждений. Заемщик и банк согласовывают место стоянки залогового автотранспортного средства до устранения повреждений», – описывает работу банковских сотрудников в этом случае Николай Мирошниченко.

Если выплата возмещения страховой компанией сомнений не вызывает (или если не вызывает сомнений отказ СК от такой выплаты) после осмотра и переоценки залога компания-заемщик вместе с банковскими сотрудниками приступают к анализу изменившейся кредитной ситуации – особенно если бизнес заемщика на время ремонта транспортного средства поставлен под финансовый удар.

«Если такие события влекут ухудшение платежеспособности, с клиентом обсуждаются пути недопущения просрочки по кредиту, возможные варианты выхода из ситуации, в том числе замена залога, реструктуризация, дополнительное финансирование, помощь при взаимодействии со страховой компанией», – перечисляет темы совместного мозгового штурма Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка. Коллегу дополняет эксперт Пивденкомбанка: «Банк оценивает положительную кредитную историю отношений с клиентом и предлагает заемщику все возможные варианты минимизации возникшей проблемы».

Важный нюанс: сотрудники банка в этих своих предложениях учитывают «активность (предпринятые действия) клиента и заинтересованность (желание) урегулировать проблему», – отмечают банковские эксперты.

Что же касается направления страховых выплат за авто, подлежащее восстановлению (описание возможных поводов для отказа СК от таких выплат лежит за пределами темы этой статьи), то таких направлений два.

А именно: возмещение может быть выдано заемщику, а может быть перечислено прямо СТО, которое произведет ремонт.

Существует еще одно направление (деньги уходят банку в погашение кредита); теоретически оно больше касается авто, не подлежащих восстановлению или украденных, и упомянуто в следующем подразделе статьи.

Однако на практике банк по взаимодоговоренности с СК нередко заранее прописывает направление использования страхового возмещения в любом случае на погашение кредита – на правах кредитора банк-залогодержатель полагает, что это для предприятия финансово целесообразнее, нежели оплата ремонта повреждений. Потому условия страхового договора компании-заемщику следует изучать самым тщательным образом.

Если все же говорить о возмещении в пользу страхователя или СТО, то любое из этих направлений страховщики согласовывают с банком-кредитором (получая письменное уведомление). Еще один момент: заемщикам-физлицам страховые средства могут выдаваться наличными – но для юрлиц не существует других вариантов, кроме получения страховых средств на расчетный счет.

Впрочем, если ряд СК имеют два равноценных варианта выплаты при наступлении страхового случая (например, у «PZU Украина» схемы называются «Оценка» при выплатах страхователю и «Мастерская» при выплатах СТО), то другие страховщики считают предпочтительным для коммерческих авто выплату возмещения именно авторемонтной мастерской.

Наконец, «после того, как страховая компания подключается к процессу, сотрудники банка контролируют целевое использование перечисленных средств страховой компанией на ремонт и устранение повреждений залогового автомобиля», – фиксирует взаимодействие банка и СК в интересах заемщика представитель Пивденкомбанка.

Ситуация 3. Катастрофа авто, угон машины

А вот проще всего тройственное взаимодействие заемщик-банк-страховая описать при полной нецелесообразности восстановления поврежденной машины или в случае ее кражи. Опять же оставляем за рамками статьи причины возможного несогласия СК выплачивать по вашему страховому случаю возмещение. Примем как данность, что СК готова выплатить определенную сумму.

Эта сумма в двух названных вариантах может пойти только в одном направлении – в банк, для полного досрочного погашения тела вашего кредита.

«И это справедливо, так как страховая компания погашает вместо заемщика кредит, бизнес которого при утрате коммерческого актива не сможет в той же мере генерировать доход для обслуживания задолженности», – видит особенную справедливость такой схемы в случае бизнес-транспорта представитель ОТП Банка.

Напоследок отметим, что и законодательство, и сложившиеся традиции страхового бизнеса все еще позволяют широкую вариабельность оценок страховых случаев – а это порой приводит к некоторому субъективизму оперативных решений представителей СК.

Тогда как банки в последние годы намного более ограничены законодательством, и потому, скорее, менее субъективны в своих решениях.

Источник: http://www.prostobiz.ua/kredity/stati/povrezhdenie_ili_dtp_s_avto_zalogom_po_kreditu_nyuansy_i_varianty

Как не платить КАСКО при автокредите – на второй год, на третий год

Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.

Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?

КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.

Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.

Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:

• модели автомобиля и его рыночной стоимости;
• количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
• политики страховой компании.

Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.

Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.

По сравнению с недвижимостью, стоимость которой возрастает со временем, а риски утраты в результате какого-либо несчастного случая минимальны, авто за время кредитования может потерять в стоимости до 50%, а вот риски ДТП и потери в результате хищения очень высоки.

По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.

Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:

• при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
• если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
• при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.

Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.

Если банк обнаружит задержку оплаты страховой премии в срок, превышающий 5 дней, он вправе запросить дополнительное письмо из страховой компании с подтверждением того, что договор продолжает действовать.

Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.

Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.

Чем грозит неуплата

В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:

• начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
• повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
• обращение взыскания на залог;
• выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.

Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.

Как не платить

Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.

Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:

1. Выбрать автокредит без КАСКО. По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:
   • увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
   • дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
   • банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;
2. Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.
3. Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.

На второй год

После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.

Если заемщик вносил платежи раньше срока, закрывал кредит досрочно или за период действия договора воспользовался какими-либо некредитным продуктом финансовой организации, банк скорее всего пойдет на уступки.

А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:

• оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
• сокращение обязательной страховой суммы;
• отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.

На третий год

Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.

Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.

Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.

Например, при остатке тела кредита в размере 95000 рублей и сумме страхования – 2 000 000 рублей, банк вполне может позволить себе не требовать страховку. Особенно это касается кредитов с наличием поручителей и созаемщиков.

Банки, в которых КАСКО обязательно

Кредитные учреждения, которые в обязательном порядке требуют оформление страхования КАСКО:

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Российские банки, готовые выдавать кредиты на покупку автомашины без КАСКО:

При отсутствии страхования КАСКО на кредитный автомобиль, расходы заемщика по обслуживаю кредита снижаются. Однако, повышение риска утраты авто несет не только банк, но и сам собственник.

В случае ДТП или угона одновременно выплачивать ссуду и ремонтировать автомобиль может быть очень проблематично.

: Дешевое КАСКО, как снизить стоимость КАСКО

Источник: http://provodim24.ru/kak-ne-platit-kasko-pri-avtokredite.html

Практика оценки рисков при принятии имущества в залог

Риск залогового обеспечения, как составная часть кредитного риска, обычно становится предметом пристального рассмотрения в том случае, когда заемщик перестает обслуживать кредит и допускает значительные просрочки по платежам.

Тогда банк выясняет, почему это происходит, пытается урегулировать ситуацию, но как крайний вариант начинает рассматривать риск залогового обеспечения, т. е.

 пытается спрогнозировать, сможет ли он вернуть деньги, реализовав имущество, находящееся в залоге.

Структура залогового портфеля

Наиболее предпочтительные предметы залога для банков — это недвижимое имущество, машины и оборудование, ценные бумаги, естественно, если эти объекты — ликвидные активы.

А что касается поручительств или залога товаров в обороте, то большинство банков считает, что они могут оформляться только в качестве дополнительных рычагов воздействия на заемщика в дополнение к основному, «твердому» залогу. Товары в обороте считаются наиболее рисковыми объектами залога.

Невозможно постоянно контролировать их наличие и сохранность, обычно их контролируют не реже одного раза в месяц.

Каждый банк имеет свою залоговую политику, но общие принципы формирования оптимального залогового портфеля более или менее близки.

Большинство банков стремится, чтобы львиную долю залогового портфеля составлял «твердый» залог, поскольку он самый надежный. К нему относится в первую очередь недвижимость.

Машины и оборудование, автотранспорт и спецтехнику также можно отнести к твердому залогу, но обычно они составляют гораздо меньшую долю залогового портфеля, чем недвижимость.

Оптимальной долей машин и оборудования в составе залогового портфеля можно считать 12–15%.

Что касается товаров в обороте, банки не отказываются работать с таким залоговым обеспечением, но более целесообразно и предпочтительно принимать в залог товары в обороте в качестве дополнительного залога, т.е.

в дополнение к основному, «твердому» залогу, при этом обычно считается оптимальным принимать в залог товары в обороте при соблюдении следующего соотношения — не менее 70% «твердого» залога и не более 30% товаров в обороте.

При рассмотрении новых заявок сотрудник залогового подразделения должен учитывать и общее состояние, и структуру имеющегося залогового портфеля.

Если клиент готов предоставить в залог ликвидные объекты недвижимости, то увеличение доли этих предметов залога в залоговом портфеле — весьма положительное явление.

Но если в залог будут приниматься в большом количестве машины и оборудование, товары в обороте, то оптимальная структура залогового портфеля может нарушиться и, соответственно,  ухудшиться его качество.

Основные риски залогового обеспечения

На первом месте всегда стоит риск значительного уменьшения стоимости объектов залога в результате физического износа, функционального или экономического устаревания либо воздействия иных факторов. В большей степени это касается машин и оборудования, в меньшей — недвижимости.

Риск повреждения, разрушения или утраты объекта залога в основном касается движимого имущества, особенно автотранспорта.

Если говорить о недвижимости, то учитывать этот риск необходимо лишь для объектов, расположенных на потенциально опасных территориях (сейсмоопасных, подверженных угрозам наводнений, затоплений, провалов грунта, оползней и т.д.

), что бывает крайне редко. Некоторые банки не берут в залог деревянные здания и сооружения из-за риска пожара.

Правовой (юридический) риск может возникать при предоставлении в банк документов с различными нарушениями и недостатками. Исключение правового (юридического) риска или уменьшение его до минимума достигается на стадии принятия имущества в залог при согласованных действиях юридического подразделения, службы безопасности и специалистов залоговой службы в ходе тщательной проверки документов.

Риск недостоверной(завышенной) оценки объекта залога чаще всего возникает, когда клиент вступает в сговор с оценщиком и оценщик завышает стоимость объекта, предлагаемого в залог.

Обычно банки на постоянной основе сотрудничают с оценочными компаниями, имеющими безупречную положительную репутацию.

Еще один риск — риск значительного уменьшения ликвидности объекта залога в связи с изменением рыночной ситуации и иными изменениями в экономике, вступлением в силу новых законов и т.п.

Процедура анализа имущества, предлагаемого в залог

Основное условие, которое целесообразно соблюдать при рассмотрении заявки, — это предоставление заемщиком полного комплекта требуемых документов. Если каких-то важных документов не хватает, то нежелательно начинать работу и тратить время, поскольку  последующее предоставление документов может в корне изменить картину и потребует корректировки сделанных выводов и суждений.

В случае принятия в залог объектов недвижимости всегда необходимо запрашивать свежую выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, потому что только этот документ показывает, действительно ли объект недвижимости не имеет никаких обременений.

В заключении залоговой службы должен быть прогноз изменения стоимости залога в период кредитования

Следующий этап — обязательный осмотр и фотосъемка всех объектов, предлагаемых в залог. Обычно осмотр проводится после изучения пакета документов специалистами залогового подразделения.

Если заемщик предоставил отчет оценочной компании об оценке предлагаемых в залог объектов, то специалисты залоговой службы банка внимательно изучают отчет на предмет проверки достоверности конечного результата оценки.

Если отчет не предоставлен, то специалисты залоговой службы банка сами производят оценку стоимости имущества и определяют величины справедливой и залоговой стоимости.

По результатам работы готовится заключение, в котором сформулированы выводы залоговой службы о стоимости и ликвидности объекта, о том, целесообразно или нецелесообразно принятие данного имущества в залог.

Еще один важный момент, который желательно не упускать из виду, — в заключении залоговой службы должен быть прогноз изменения стоимости залога в период кредитования. Естественно, чем короче срок кредитования, тем легче сделать прогноз.

Методы анализа рисков

В профессиональных оценках риска риск обычно комбинирует вероятность наступающего события с воздействием, которое оно могло бы произвести, а также с обстоятельствами, сопровождающими наступление этого события. Однако там, где активы оцениваются рынком, вероятности и воздействия всех событий интегрально отражаются в рыночной цене, и риск поэтому наступает только от изменения этой цены.

При анализе рисков обеспечения кредитов вполне могут использоваться общие методы анализа рисков, достаточно  подробно разработанные в теории рисков.

В практике известны три основных метода  оценки риска: статистический,  экспертный,  расчетно-аналитический.

Для оценки степени приемлемости риска обычно выделяются определенные зоны риска в зависимости от ожидаемой величины потерь: безрисковая зона,  зона допустимого риска,  зона критического риска,  зона катастрофического риска.

При анализе риска также могут использоваться известные критерии из теории рисков — потери от риска независимы друг от друга; потеря по одному направлению «из портфеля рисков» не обязательно увеличивает вероятность потери по другому направлению;  максимально возможный ущерб не должен превышать финансовых возможностей участника.

Анализ рисков можно подразделить на два взаимодополняющих вида — качественный и количественный. задача качественного анализа — определить факторы риска,  ситуации, когда риск возникает, т. е. установить потенциальные области риска, после чего идентифицировать все возможные риски.

Как правило, положительное заключение залоговой службы выдается в том случае, если риск относится к безрисковой зоне или к зоне допустимого риска.

Управление рисками

Основные организационные меры управления рисками — это поглощение, избежание, удержание, передача, сокращение и диверсификация. Для управления залоговыми рисками наиболее целесообразно использовать меры передачи, сокращения и диверсификации. Например, часть ответственности банк передает страховым компаниям. Все объекты залога страхуются (за исключением земельных участков).

Источник: https://bosfera.ru/bo/praktika-ocenki-riskov-pri-prinyatii-imushchestva-v-zalog

Купил машину в залоге что делать?

Привет всем! Вчера опубликовал статью о способах покупки в кредит автомобилей, загляните, если не читали.

Давайте сегодня вернемся к теме и поговорим о наболевшем — покупка автомобиля, который оказался заложенным в банке под автокредит. Практика копится и уже сейчас я могу рассказать о своем и положительном и отрицательном опыте.

Теперь я знаю в этом вопросе, если не все, то многое: нюансы, подводные камни, основания удовлетворения и отказа.

В конце статьи я сформулирую условия, при которых Вы сможете купить поддержанное транспортное средство и избежать обращения взыскания на него, а так же перечислю условия, при которых покупать автомобиль не первой свежести нельзя ни в коем случае.

Банк хочет реализовать залоговое авто

При каких обстоятельствах у банка появляется намерение обратить взыскание на предмет залога? Это же просто — когда заемщик допускает систематические просрочки погашения кредита. Систематические — это 2 и более раз. На практике, банки начинают готовиться к судебному спору когда заемщик просрочил 3 и более платежей, причем, не обязательно подряд.

Но, здесь многое зависит от банка. Некоторые кредитные организации бегут в суд уже после 3 — 6 просрочек. Некоторые тянут от года до двух. Тут сложно сказать в чем причина.

Я знаком с регламентами по работе с просрочкой основных банков, и во всех этих регламентах как под копирку указаны сроки: до 90 дней просрочки — досудебное урегулирование, от 120 дней и выше — подача иска в суд.

В реальности банки редко придерживаются этих сроков, в России живем, пора бы уже привыкнуть.

Оформляя автомобиль в залог, банк преследует одну единственную цель, которая предельно точно сформулирована в пункте 1 статьи 348 ГК РФ: взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Иными словами, залог — это средство для обеспечения исполнения основного обязательства, то есть, кредита. Пока заемщик погашает кредит, ему не о чем беспокоиться, но как только он допускает просрочки, и банк обращается в суд — заемщик очень даже реально может свой автомобиль потерять.

В случае с автокредитом, банки в своих исковых заявлениях всегда указывают два требования:

1. взыскание задолженности и
2. обращение взыскания на предмет залога.

Реже банки могут указать еще одно требование — о досрочном расторжении кредитного договора. Это по желанию.

Купленная машина оказалась в залоге у банка

Если речь идет о добросовестном заемщике (залогодателе), который, несмотря на просрочки, умудрился не продать свой автомобиль, в суде процедура взыскания происходит предельно просто и понятно: банк обращается с иском, должник или не приходит вовсе, или приходит и пытается спорить по сумме, и после формальной судебной перепалки суд выносит ожидаемое решение.

Да, я не рассказываю об определении начальной продажной стоимости залога, это отдельная тема со своими интересными моментами, так что выделю ее в отдельную статью. Ждите скоро.

Несколько иная картина вырисовывается в случае, когда должник успел продать заложенное авто в пользу третьего лица.

И как только банку становится известно, что владельцем автомобиля является не должник, а третье лицо, банк привлекает собственника автомобиля к участию в деле в качестве ответчика.

Изъятие автомобиля у добросовестного приобретателя

Ранее, до 1 июля 2014 года такие споры решались всегда в пользу банка. Собственник привлекался в качестве ответчика в суд, банк предъявлял к нему требование об обращении взыскания на предмет залога, и и суд выносил соответствующее решение.

Дальше в работу включались судебные приставы, на автомобиль накладывались запрет на совершение регистрационных действий, а затем арест с последующей передачей автомобиля на хранение в банк, и завершалась процедура продажей автомобиля с торгов.

Изъятие залога у нового собственника было возможно благодаря пункту 1 статьи 353 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства, право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

То есть, закон прямо указывал на то, что смена собственника предмета залога не влечет за собой прекращение залоговых обязательств.

Однако, позже все изменилось. 21 декабря 2013 года был принят Федеральный закон № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», который внес изменения в статью 352 ГК РФ.

В новой редакции статьи 352 ГК РФ (подпункт 2 пункта 1) появилось новое основание прекращения залога, а именно, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

На первый взгляд, все просто — человек купил автомобиль, и если он не знал о том, что авто находится в залоге, стало быть, он является добросовестным приобретателем, а договор залога считается прекращенным. Но, на практике оказалось не все так просто и прозрачно.

Важно отметить, что эти изменения вступили в силу с 1 июля 2014 года, соответственно, новые нормы распространили свое действие только на те договоры купли-продажи, которые были заключены после этой даты.

Если заемщик умудрился продать свою залоговую машину, скажем, 30 июня 2014 года, новая норма на эту продажу никак не распространилась, и в суде спорить по такому договору купли-продажи, в попытках признать нового собственника добросовестным приобретателем бесполезно.

Реестр залоговых авто

Ключевое дополнение оснований прекращения залога совпало еще с одним знаковым нововведением — созданием Реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

Реестр создан на базе Федеральной нотариальной палаты.

Предполагалось, что с 1 июня 2014 года все банки смогут обезопасить свои финансовые интересы в отношении заложенных транспортных средств и добровольно внести сведения о залогах в этот реестр.

Оформлением реестровых записей занимаются нотариусы, процедура включения в него не столь уж и сложная, а главное, добровольная. Возможно по этой причине, открою Вам секрет, более половины заложенных автомобилей по сей день в реестр не внесено. По всей видимости, банки не особенно спешат защитить свои залоги от добросовестных приобретателей.

Вроде все о теории. Пора перейти к практике. Да, сразу скажу, образца встречного иска Вы здесь не найдете. Это ювелирная работа, а не конвейер, поэтому я не стану запутывать Вас и давать какие-то усредненные шаблоны. В конце статьи Вы узнаете как получить мою помощь.

Что делать если купил машину в залоге?

Собственник узнает о том, что машина в залоге в тот момент когда получает повестку в суд. Как я уже писал, банк включает собственника в качестве ответчика в исковое заявление с требованием обратить взыскание на транспортное средство. Иными словами, иск от банка уже подан в суд и собственнику нужно защищаться. А лучшая защита — это нападение.

Встречный иск о признании добросовестным приобретателем автомобиля

Для того, чтобы отбиться от банка, собственник спорного автомобиля должен подготовить и направить в суд, который рассматривает дело по иску банка, встречное исковое заявление о признании себя добросовестным приобретателем и о признании договора залога прекращенным.

Встречный иск принимается судом, поскольку без него невозможно разрешить вопрос по существу — и банк и новый собственник спорят об одном и том же предмете — заложенном автомобиле.

В принципе, если вдруг Вы узнали о наличии залога до того как банк обратился в суд, Вы можете выйти в суд с самостоятельным исковым заявлением о признании добросовестным приобретателем автомобиля. Но, нужно ли это делать — я не скажу, тут все индивидуально.

Решение по делам о залоговых авто — это, конечно, не лотерея, но в таких делах встречается очень много нюансов.

Более того, ключевые моменты, критерии добросовестности и другие кирпичики из которых суд формирует свою позицию — все это именно что субъективное мнение каждого судьи, который рассматривает такое дело.

Норму закона я Вам приводил выше, она простая и понятная, а дальше начинаются фокусы.

Два направления в судебной практике

Признание добросовестным приобретателем автомобиля в свете судебной практики. Сейчас я покажу Вам свои наблюдения и те наработки, которые я приобрел в процессе реальных «боевых действий» по этой категории споров.

Как и в большинстве случаев, споры по залогам имеют как положительные, так и отрицательные решения, но тем лучше для нас, поскольку мы можем сформировать более или менее устойчивые критерии, по которым уже можно будет строить достойную защиту в суде или формировать позицию для наступления.

В каких случаях суды обращают взыскание на проданный автомобиль

Случаев когда добросовестный приобретатель автомобиля лишается своего железного коня достаточно много, и этому свидетельствует судебная практика.

Случаи, когда отняли автомобиль у добросовестного приобретателя, который в суде был признан не таким уж и добросовестным, в большинстве своем связаны с неправильным оформлением договоров купли-продажи, с неосмотрительностью и недальновидностью покупателей.

В таких случаях, когда, скажем, сделка давно состоялась, и дело находится в суде, уже сложно что-либо сделать, чтобы помочь собственнику сохранить спорный автомобиль. Такие нюансы нужно учитывать сильно заранее — до покупки транспортного средства.

На основе своей практики я выделил для Вас следующие основания, которые позволяют судам обращать взыскание на автомобили без оглядки на добросовестность покупателей:

• договор купли продажи автомобиля заключен до 1 июля 2014 года;
• автомобиль продан по дубликату ПСТ;
• автомобиль продан по фальсифицированному ПТС;
• в момент заключения договора автомобиль числился в реестре залогов;
• откровенно заниженная стоимость автомобиля в договоре купли-продажи.

Я думаю тут больших загадок для Вас нет: ПТС на весь срок действия кредита должен быть передан в банк.

Если продавец предлагает Вам дубликат, а не подлинник ПТС, с одной стороны это может означать и то, что он банально свой подлинник потерял или его испортил ребенок, или погрызла собака.

С другой же стороны, наличие дубликата может свидетельствовать о том, что человек заложил свое авто в банк и отдал туда ПТС. Затем он обратился в ГИБДД с заявлением о потере ПТС, и получил дубликат. Иными словами, увидели дубликат — тысячу раз подумайте!

Про реестр залогов и заниженную стоимость я думаю Вам понятно. Хотя, заниженная стоимость далеко не всегда способна потопить «собственника», тут многое зависит от судьи.

В каких случаях покупатель может быть признан добросовестным приобретателем

И вот они, критерии, по которым лично мне не один раз удавалось вырвать автомобиль из «лап» банка и признать собственника добросовестным приобретателем:

• договор купли-продажи заключен после 1 июля 2014 года;
• автомобиль поставлен на учет на нового собственника;
• на дату покупки автомобиль не числился в реестре залогов;
• при покупке продавец передал покупателю подлинник ПТС.

И еще несколько условий, которые не обязательно, но в идеале должны присутствовать:

• имеется акт приема-передачи автомобиля;
• стоимость автомобиля, указанная в договоре соответствует рыночной цене автомобиля;
• имеется расписка о передаче денег либо другой документ, подтверждающий финансовые расчеты между сторонами договора.

Подведу итог этой весьма объемной статье.

Когда риск покупки б/у авто минимален

• Вы покупаете машину после 1 июля 2014 года;
• у продавца на куках имеется подлинник ПТС;
• покупаемый автомобиль отсутствует в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Как не купить машину в залоге

• обходите стороной продавца, если он предлагает Вам дубликат ПТС;
• всегда берите паузу чтобы самостоятельно проверить автомобиль в реестре залогов;
• не забудьте проверить автомобиль на портале ГИБДД на предмет наличия ограничений и арестов.

Что грозит продавцу залогового авто

Сам уже устал, так что давайте кратко. Немаловажный аспект: что будет с заемщиком, который продал заложенный автомобиль без согласия банка. По традиции, у меня есть 2 варианта ответа.

Вариант 1: Банк обратил взыскание на залог в судебном порядке.

В этом случае новый собственник, у которого автомобиль забрали сможет обратиться в суд и взыскать с заемщика деньги, которые он отдал за автомобиль. Но, денежный долг это не столь страшно.

Хуже, что обманутый покупатель может обратиться в правоохранительные органы и применить мошенничество за продажу залогового авто. И такая судебная практика тоже есть.

Вариант 2: новый собственник отбился от банка и машина осталась при нем. В этом случае никаких последствий кроме денежного долга заемщику (залогодателю) не грозит.

Если Вы пришли сюда в поисках автоюриста по залоговому авто — Вы обратились по адресу. Не важно, в каком городе нашей необъятной страны Вы проживаете, Вы имеете возможность получить мою качественную и квалифицированную помощь. Проект «Законы для людей» работает по всей России, достаточно оформить один из сертификатов:

Источник: http://www.rostovjurist.ru/kupil-mashinu-v-zaloge-chto-delat.html