+7(499)495-49-41

Как используют залог в кредитном договоре

Содержание

Залог по кредиту

Как используют залог в кредитном договоре

В финансовой сфере залогом принято называть один из наиболее распространенных способов обеспечения принятых заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно кредитным договорам, четко описывающим условия выдачи кредитных средств под залог определенного имущества, кредитующая организация (выступающая залогодержателем) при невыполнении заемщиком (как залогодателем) обеспеченных обязательств может получить удовлетворение посредством продажи и последующего взыскания долга из стоимости, обремененного залогом имущества.

Иными словами, залог – это та часть имущества, принадлежащего заемщику кредита, которая при невозможности погашения долга может быть продана для удовлетворения требований кредитора (финансовой организации, выдавшей кредит).

Залог может возникать:

  • В банковской сфере – на основании подписания конкретного кредитного (иногда отдельного залогового) договора, где и указывается залоговое имущество;
  • На основании законодательных норм и правил;
  • При вынесении конкретного судебного решения.

Залогом могут обеспечиваться любые, не противоречащие законодательству, действительные либо будущие требования, возникающие на основании:

  • Оформления договоров ссуды;
  • Кредитных договоров;
  • Договоров купли-продажи;
  • Договоров аренды или лизинга и пр.

Что может стать предметом залога?

Согласно Российскому законодательству, предмет залога может представлять собой конкретное имущество, принадлежащее залогодателю, а также его имущественные права. Предметом залоговых отношений могут выступить:

  • Любые ценные вещи, движимое либо недвижимое имущество, находящееся в собственности залогодателя;
  • Любое имущество, которое по законодательству может отчуждаться залогодателем для обращения на него конкретного взыскания;
  • Имущество, которое окажется в собственности залогодателя через некоторое время после оформления залоговых договорных отношений. К примеру, если подобные условия предусматриваются подписанным договором, предметом залога может стать производимая заемщиком продукция или иная предполагаемая прибыль (ожидаемая урожайность, приплод домашней скотины и пр.);
  • Различные ценные бумаги, как выпускаемые залогодателем, так и просто ему принадлежащие.

Существуют также некоторые законодательные ограничения, относительно имущества, которое может обременяться залогом. К примеру, предметом залоговых отношений не могут быть признаны следующие вещи:

  • Имущество, представляющее национальную, культурную либо историческую ценность, находящееся в собственности государства либо подлежащее отнесению к Государственным национальным культурным приобретениям;
  • Требования личного характера, обременение залогом которых запрещено по закону;
  • Имущество, приватизация которого была запрещена законодательством.

Имущество, лишь доля которого находится в собственности залогодателя, может обременяться залогом при обязательном, документально заверенном согласии всех лиц, являющихся его совладельцами.

Залог в автомобильном кредитовании

Кредиты, выдаваемые финансовыми организациями для покупки заемщиком транспортных средств, отличаются множеством специфических особенностей. Как правило, такие кредиты подразумевают получение заемщиком в долг достаточно крупной суммы денежных средств.

Чтобы максимально уменьшить возможные риски невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, финансовые организации вносят в договор кредитования определенные условия обременения приобретаемого автомобиля залогом. Именно приобретаемый в кредит автомобиль и будет являться залоговым имуществом по такому кредитному договору.

Невыполнение заемщиком своих обязательств перед финансовым учреждением (при оформлении автокредита) может привести к тому, что банк, обратившись в суд, вынужден будет прибегнуть к реализации залогового автомобиля и удовлетворения своих требований таким образом.

В редких случаях, залогом по кредиту на приобретение автомобиля может становиться и иное имущество, находящееся в собственности заемщика:

  • Земельный участок;
  • Собственный дом;
  • Квартира и пр.

В любом случае, договор автомобильного кредитования обязательно указывает, какое именно имущество будет обременено залогом и, на какой срок.

Уберечь себя от потери залогового имущества при оформлении кредита на автомобиль достаточно просто. Для этого необходимо перед оформлением договора кредитования объективно оценивать собственные возможности, а затем, не забывать регулярно вносить оплату выбранного кредитного продукта.

Залог в ипотечном кредитовании

Ипотечное кредитование представляет собой такую разновидность кредитно-денежных отношений, при котором денежные средства заемщику предоставляются строго под залог недвижимого имущества. Этот банковский продукт сочетает в себе черты стандартных кредитных отношений со специфическими чертами, присущими только ипотечному кредитованию.

Принято выделять следующие основные отличия ипотечного кредитования:

  • Предметом залога по ипотечному кредитному договору может служить только имущество недвижимого типа, которое считается наименее ликвидным активом;
  • Это наиболее долгосрочные договора (иногда до 50 лет);
  • Обязательные участники ипотеки – это различные страховые, оценочные и прочие компании, обеспечивающие надежность сделки;

Согласно законодательству России, предметом залога по ипотеке может быть недвижимое имущество следующего типа:

  • Земельный участок, находящийся в собственности заемщика;
  • Жилой дом, квартира или часть такой недвижимости, состоящей из одной либо нескольких комнат изолированного типа;
  • Дача, садовый дом, гараж, иное строение, используемое с потребительской целью;
  • Недвижимость с незавершенным строительством;
  • Здания или сооружения, прочая недвижимость, а также целые предприятия, используемые для предпринимательской деятельности заемщика;
  • Имущественные права требований участников долевого строительства.

Имущество, обременяемое залогом при оформлении ипотечного договора, должно быть собственностью залогодателя (заемщика), либо принадлежать ему на правах хозяйственного ведения.

Ипотечные договора подлежат обязательной государственной регистрации. Для оформления соответствующей записи в Едином государственном реестре требуется совместное заявление от залогодателя и залогодержателя.

Также залоговое имущество по ипотеке должно удовлетворять следующим требованиям:

  • Предмет ипотечного залога должен быть приемлемым в плане простоты его реализации, удобства сохранения;
  • Залог должен быть достаточным – его стоимость должна полностью как тело кредита (сумму основного займа), так и все дополнительные расходы финансовой организации, причитающиеся по договору кредитования.

В любом случае, обсуждать, подходит ли имеющееся у потенциального заемщика имущество для оформления в залог по кредиту, следует с представителями финансовой организации строго индивидуально.

Источник: https://www.Zapsibkombank.ru/products/zalog-po-kreditu/

Как используют залог в кредитном договоре

Как используют залог в кредитном договоре

Залог по кредитному договору служит одним из способов обеспечения обязательства. Как оформляют залог для обеспечения кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ существует несколько основных способов обеспечения обязательств:

  • залог,
  • поручительство,
  • независимая гарантия,
  • задаток,
  • обеспечительный платеж,
  • удержание.

Когда банк и клиент подписывают кредитный договор, клиенту нужно обеспечить исполнение своей части обязательств. Как правило, используют залог и поручительство. Чтобы обеспечить исполнение залогом по кредитному договору, нужно заключить договора залога.

Залог по кредитному договору обеспечивает основное и дополнительные требования банка

При оформлении залога по кредитному договору клиент указывает, что именно служит предметом залога. Это может быть имущество или имущественные права. При этом для обеспечения кредитного договора нельзя использовать имущество, которое вышло из оборота, или требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора.

Когда стороны заключат договор залога, банк получает право обратить взыскание на предмет залога, если клиент не исполнит обязательства. При этом у банка есть преимущественное право на данный объект перед другими кредиторами. Также залог обеспечивает иные требования кредитной организации, которые имеют отношение к основному договору:

  • проценты,
  • неустойку,
  • возмещение убытков,
  • возмещение расходов на содержание предмета залога,
  • возмещение расходов по взысканию.

При этом проценты по ст. 395 ГК РФ залог не обеспечивает (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 4020/06).

Залогодателем может выступать заемщик или третье лицо.

Залог по кредитному договору оформляют отдельным соглашением

Для обеспечения кредитного договора залогом нужно подписать соглашение о залоге. Договор залога заключают в простой письменной форме или удостоверяют у нотариуса. Если основной договор нужно заверить у нотариуса, договор о залоге также должен пройти эту процедуру. Нарушение требований к оформлению договора влечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

Если в залог по кредитному договору передают движимое имущество, нотариусу направляют уведомление об этом. Нотариус зарегистрирует залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

Когда заключают договор залога, указывают меры сохранения имущества

Когда заключают договор залога, в тексте указывают меры сохранности предмета залога. В том числе сторона, у которой хранится заложенное имущество, должна:

  • застраховать предмет залога,
  • обеспечить сохранность от посягательства третьих лиц,
  • обеспечить защиту от требований третьих лиц,
  • извещать контрагента о порче или утрате предмета залога (ст. 343 ГК РФ).

Для обеспечения кредитного договора не обязательно передавать предмет залога банку. Но стороны договора могут договориться о передаче. Также банк вправе воспользоваться заложенным имуществом, но только в случаях, которые указали в договоре. Если банк будет использовать предмет залога, он обязан регулярно отчитываться перед клиентом (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

Залог по кредитному договору переходит к банку, если клиент нарушит обязательства

Залог как обеспечение кредитного договора послужит компенсацией, если клиент не исполнит основное обязательство. Согласно п. 1 ст.

349 ГК РФ банк вправе обратить взыскание на предмет залога по решению суда. Перед этим потребуется направить клиенту претензию и попытаться разрешить ситуацию в досудебном порядке.

Если договоренностей достичь не удастся, банк подаст иск о взыскании залога по кредитному договору.

У заемщика есть возможность остановить обращение взыскания, пока предмет залога не продали. Для этого нужно исполнить основное обязательство или ту часть, в отношении которой заемщик допустил просрочку. Когда стороны заключают договор залога, ограничить это право нельзя (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

В договоре может фигурировать не только с заемщик, но и третье лицо, В этом случае банк вправе предъявить иск к непосредственно к обязанному лицу (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Банк может получить обеспечение кредитного договора без суда

Банк и клиент вправе договориться, что обращение взыскания на залог по кредитному договору можно осуществить во внесудебном порядке. Такое условие будет действительным, если закон этого не ограничивает (п. 2 и 4 ст. 349 ГК РФ). Если договор с таким условием заверили у нотариуса, обратить взыскание можно по его исполнительной надписи (п. 6 ст. 349 ГК РФ).

В условии или соглашении о внесудебном взыскании нужно указать:

  • способ или способы реализации предмета залога,
  • стартовую цену имущества или порядок определения цены.

Залогодатель вправе потребовать прекратить обращение взыскания на залог по кредитному договору. Суд вынесет решение об организации торгов по продаже имущества, если при внесудебном взыскании:

  • нарушат права залогодателя,
  • появится существенный риск такого нарушения (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).
  • Какое обеспечение можно представить для получения кредита

Обзоры последних изменений

Главные изменения в законодательстве в 2018 году
Посмотрите изменения, которые вступают или уже вступили в силу в 2018 году.

Директоров и учредителей станут чаще привлекать по долгам компании
И другие выводы из Обзора практики Верховного суда № 2/2018 от 04.07.2018

Закупки по Закону № 44-ФЗ с 1 июля: все изменения в одной инструкции
С 1 июля все конкурентные закупки можно проводить в электронном виде, правила для закупок в бумажном виде тоже изменились. Законодатели ввели в Закон № 44-ФЗ новые статьи, которые срочно нужно изучить.

Формулировки договоров, из смысла которых суды делают вывод, что стороны не установили досудебный порядок
Обзор практики.

Изменения в КоАП РФ в 2018 году
Все поправки в одной таблице.

Источник: https://www.law.ru/article/21690-kak-ispolzuyut-zalog-v-kreditnom-dogovore

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Как используют залог в кредитном договоре

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

  • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
  • ценные бумаги;
  • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

  • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
  • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
  • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
  • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
  • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
  • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

  • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
  • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
  • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

  • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
  • реализации предмета залога;
  • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

  • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
  • окончания срока действия гарантии;
  • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источник: http://discovered.com.ua/banks/obespechenie-obyazatelstv-po-bankovskim-kreditam/

Залог, как обеспечение банковского кредита

Как используют залог в кредитном договоре

По масштабу использования банковского кредита гражданами и коммерческими организациями можно судить о стабильности и развитии экономики страны.

Взаимосвязь банковского кредитования и экономики страны четко определена тем, что практически за каждым кредитом стоит ориентация его получателя на решение перспективных задач, среди которых: строительство жилых домов, создание или реконструкция предприятия, сооружение объектов, значимых для инфраструктуры страны и т.д.

Серьезной проблемой, в пору экономического кризиса, для коммерческих банков стал риск непогашения кредитов.

А ведь не секрет, что банк выдает кредиты из сберегательных средств граждан и предприятий, которые хранятся на депозитных счетах, обязуясь при этом вернуть вкладчикам их деньги с начисленными процентами.

То есть, банк обязан защищать деньги своих вкладчиков путем усиления гарантий возврата заемщиком денежных средств. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств являются ипотека (залог недвижимости) и залог движимого имущества.

Исходя из ст. 334 ГК РФ, залог дает приоритетное право кредитору-залогодержателю на удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества, при неисполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Исключением являются случаи банкротства предприятия, когда кредитор имеет право получить свои средства только после первой и второй очереди кредиторов, которыми являются:

  • первая очередь – компенсации морального вреда и вреда причиненного жизни и здоровью (абзац 1 п. 4 ст. 134 Закон о банкротстве);
  • вторая очередь – оплата труда и выплата выходных пособий (абзац 2 п. 4 ст. 134 Закон о банкротстве).

Залог недвижимого имущества

Начиная с 1998 года, в Российской Федерации залог недвижимого имущества регулируется Законом об ипотеке. К договору об ипотеке могут быть применены общие правила ГК РФ о залоге, когда другое не установлено Законом об ипотеке.

Предметы ипотеки (ст. 76 Закон об ипотеке):

  • здания и сооружения;
  • земельные участки;
  • недра;
  • леса;
  • обособленные водные объекты;
  • воздушные и морские суда;
  • многолетние насаждения;
  • суда внутреннего плавания;
  • квартиры;
  • незавершенные строительные объекты.

Помимо вышеперечисленных предметов ипотеки, залогом могут выступать денежные средства, которые находятся на счетах, безналичная иностранная валюта и т.д.

В основном залоговые отношения вытекают из соответствующего договора, также залог может быть предусмотрен законом. Так, например, залог по закону, распространяется на квартиру или жилой дом, приобретенные или построенные с использование кредитных средств банка или средств целевого займа ( п. 1 ст. 77 Закон об ипотеке).

Залогодатель – это лицо, передающее в залог, принадлежащее ему имущество. Таким лицом может являться не только должник по основному обязательству, но и третье лицо, желающее заложить свое имущество в обеспечение чужого обязательства. Отношения должника по основному обязательству и залогодателя в таком случае, находятся вне договора о залоге.

Собственник имущества имеет право распоряжаться им по своему усмотрению, то есть он может его заложить, продать, подарить и т.д. Исключение составляет имущество, которое передано в хозяйственное ведение. Предприятие, имеющее в своей собственности, переданное в хозяйственное владение имущество, может заложить только движимую часть такого имущества (п.

2 ст. 295 ГК РФ). Что бы заложить недвижимое имущество, предприятию потребуется разрешение собственника. Не может быть заложено имущество учреждений, финансируемых за счет средств собственника. При этом данные учреждения могут заложить имущество, приобретенное на средства, вырученные от разрешенной предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 298 ГК РФ).

Предприятия казенного типа вправе заложить закрепленное за ними недвижимое и движимое имущество только получив на это разрешение собственника. Действующим законодательством за казенными предприятиями закреплено право, распоряжаться по своему усмотрению, в том числе отдавать под залог, произведенную ими продукцию.

Залогом может быть не только непосредственное имущество, но и имущественные права. Данное право может быть заложено без согласия собственника, если законом или договором не предусмотрен запрет на такие действия.

Договор о залоге

Залог оформляется договором, заключаемым в письменной форме.

договора:

  • предмет залога;
  • оценка предмета залога;
  • размер, срок и существо исполнения обязательств;
  • определение стороны, у которой на время кредита будет находиться залоговое имущество.

Ипотечный договор в соответствии со ст. 339 ГК РФ подлежит нотариальному удостоверению, по месту нахождения имущества, передаваемого в залог. Так же нотариальному удостоверению подлежит договор залога движимого имущества, если данное имущество обеспечивает основное обязательство по договору.

После нотариального удостоверения залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации, во избежание установления залога на одну и ту же недвижимость несколько раз. Наряду с другими сделками с недвижимостью, регистрация ипотеки регулируется Законом о регистрации прав на недвижимость. Движимое имущество, а именно все виды транспорта, согласно п.

2 ст. 40 Закона о залоге, подлежат обязательной регистрации залога.

Любое отклонение от требований к договору залога приводит к признанию такого договора не действительным.

Прекращение залога

Залог прекращается в связи с (ст. 352 ГК РФ):

  • уничтожением заложенной вещи;
  • прекращением обеспечиваемого залогом обязательства;
  • прекращением имущественного права;
  • продажи с публичных торгов заложенного имущества;
  • невозможностью реализации залогового имущества;
  • переходом прав на заложенное имущество к залогодержателю;
  • переводом долга по основному обязательству на другое лицо;
  • изъятием заложенного имущества у залогодателя законным собственником или в порядки санкции за правонарушение или преступление.

Залогодатель вправе потребовать возвращения, находящегося у залогополучателя имущества, если последний грубо нарушает обязанности по обеспечению сохранности заложенного имущества.

После прекращения залога по ипотеке, в реестр регистрации ипотечных договоров должна быть внесена соответствующая пометка. Прекращение залога обязывает залогодержателя, вернуть залоговое имущество его владельцу.

Современное законодательство в сфере залога, направлено на защиту интересов обоих сторон, и залогодателя, и залогодержателя. Консультация адвоката по гражданским делам позволит обезопасить себя от неправомерных действий со стороны любого из участников договора залога, а также защитить свое имущество или права в случае возникновения спорных ситуаций.

Советуем прочесть также:

С уважением,

Адвокат Виктория Державина

Источник: http://www.LegalNeed.ru/info/grazhdan_pravo/zalog_kak_obespechenie/

Преимущества и недостатки залогового кредита

Как используют залог в кредитном договоре

Добрый день, дорогие читатели!

Ежедневно через рекламу мы получаем море информации о кредитных предложениях, и среди них особое место занимают беспроцентные займы «на мечту».

Многие люди поддаются влиянию и оформляют кредит, не изучив условия. Однако порой такая ошибка может привести к потере имущества.

Для того, чтобы такого не произошло, нужно понимать, что представляет собой залоговый кредит и какие последствия могут ожидать заемщика.

Общее понятие обеспечения

Практически каждый житель нашей страны может получить кредит наличными, лишь предоставив в залог кредитору собственное имущество. Такая сделка будет являться залоговым кредитом.

Залоговый кредит – это займ под залог имущества клиента

В большинстве случаев такой кредит выдается без предоставления каких-либо справок о доходах или поручительства.

Обеспечением по кредиту может выступать любое дорогостоящее имущество, такое как:

  • квартира;
  • дом;
  • автомобиль.

Оставляемый заемщиком залог является для кредитора гарантией возврата выданных ранее средств.

Для оформления займа в микрофинансовых учреждениях или ломбардах в качестве залога могут подойти:

  • ювелирные украшения;
  • меховые изделия;
  • антиквариат.

При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму займа не менее чем на 40 процентов.

При получении залогового кредита в банке необходимо дополнительно оформить страховой полис.

Необходимо понимать, что на залоговое имущество на все время погашения задолженности накладывается обременение, но, несмотря на это, предмет залога остается собственностью заемщика.

Однако операции с залоговым имуществом клиент проводить не вправе вплоть до момента погашения кредита. К примеру, заемщику не разрешается делать перепланировку квартиры или, тем более, ее продавать.

В случае неплатежеспособности клиента кредитор вправе реализовать залоговое имущество после проведения судебного разбирательства.

Критерии необходимости залога

Абсолютно все финансово-кредитные учреждения регулярно пересматривают и совершенствуют свою политику в отношении предоставления займов населению.

Наиболее популярным видом кредитования в настоящее время является оформление залоговых займов. Все дело в том, что залоговый кредит пользуется популярностью у населения, не имеющего официального трудоустройства или возможности привлечь поручителей. А таких людей у нас полстраны.

Чаще всего финансовые учреждения предоставляют кредиты под залог в следующих случаях:

  • сумма кредита больше 300 тысяч рублей;
  • отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ;
  • отсутствие поручителей;
  • испорченная кредитная история заемщика;
  • целевое кредитование наличными.

Без залога можно получить кредит в случаях, если:

  • у заемщика положительное кредитное прошлое;
  • запрашиваемая сумма кредита менее 300 тысяч рублей;
  • заемщик предоставляет полный пакет документов;
  • при целевом кредитовании заемщик вносит не менее 50% от суммы кредита в виде собственных средств.

При выполнении вышеописанных условий банки могут одобрить кредит без обеспечения.

Кредит наличными под залог недвижимости – наиболее предпочтительный вариант для большинства кредиторов, так как рыночная стоимость любого объекта недвижимости постоянно растет.

Поэтому в случае неплатежеспособности клиента банк может с легкостью реализовать объект на рынке недвижимости.

Чаще всего кредит выдается под залог квартиры. Процентная ставка в таком случае находится в диапазоне от 13 до 19 процентов годовых.

При таком способе кредитования банки традиционно запрашивают следующие документы:

  • общегражданский паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку из реестра;
  • кадастровый паспорт и справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Под земельный участок

Обеспечение в виде земельного участка считается менее выгодным для финансовых учреждений, так как ежегодное изменение стоимости земли ставит под сомнение ликвидность такого залога.

Так же неохотно банки выдают кредиты под залог участка с «недостроем» на его территории. Процентная ставка для такого типа кредитования начинается от 21% годовых.

В случае одобрения заявки, банк потребует предоставить:

  • паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве;
  • выписку из ФНС;
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый план.

Под залог автомобиля

Нельзя сказать, что кредитование под залог движимого имущества пользуется большим спросом.

Объясняется это не только небольшой суммой, доступной для оформления кредита, но и списком требований к залоговому автомобилю:

  • автомобиль должен быть исключительно иностранного происхождения;
  • рыночная стоимость автомобиля должна превышать сумму кредита минимум на 30%;
  • возраст автомобиля не должен быть более 7 лет.

При оформлении кредита под залог автомобиля, кредитор оставит у себя ваш ПТС до момента полного погашения кредита.

Это значит, что пользоваться автомобилем вы сможете, но у вас не будет возможности его продать.

Нужно отметить, что микрофинансовые организации и ломбарды оценивают автомобиль гораздо дороже, однако главным условием предоставления кредита в таком случае будет временная передача автомобиля кредитору до момента погашения кредита в полном объеме.

Для оформления кредита под залог авто кредиторы требуют предоставить:

  • паспорт владельца;
  • водительское удостоверение;
  • ПТС.

Под залог материнского капитала

В последние годы большие обороты набирает потребительское кредитование под залог маткапитала. Несмотря на то, что финансовые учреждения активно рекламируют такой способ, данный вид кредитования законодательством не предусмотрен.

В теории взять кредит под материнский капитал возможно, но большинство банков не идет на подобный риск. Обусловлено это тем, что клиент может оказаться неплатежеспособным, а ПФР не вправе перечислять банку материнский капитал заемщика.

Закон допускает использование материнского капитала с целью улучшения жилищных условий.А значит, потенциальный заемщик вправе потратить полученные средства на ипотечное кредитование для уплаты первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.

Кроме того, можно взять кредит на строительство дома, но в таком случае заемщику будет необходимо подать заявление о перечислении средств маткапитала на счет конкретного банка.

В данной ситуации целевое назначение кредита должно быть подтверждено справками о расходах на строительный материал.

Для оформления такого кредита необходимо собрать следующий пакет документов:

  • паспорт клиента;
  • сертификат на получение маткапитала;
  • справка из ПФР.

Залоговое кредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет ряд преимуществ и недостатков.

К плюсам можно отнести:

  • невысокую процентную ставку;
  • большой период кредитования;
  • большую сумму, доступную для займа;
  • возможность оформления кредита без справок о доходах и поручителей.

Минусами залогового кредитования являются:

  • возможность потери имущества;
  • обязательное страхование;
  • невозможность получения отсрочки.

Напоследок хочется отметить, что залоговый кредит – не самый лучший вариант получения наличных. Гораздо выгоднее собрать необходимый пакет документов и обратиться за кредитом в банк, дабы не переживать за сохранность нажитого непосильным трудом имущества.

Могут ли забрать квартиру, которая является залогом по кредиту смотрите в видео:

  • ВЫбор залога под автокредит

    Предлагая программы по целевому кредиту с обеспечением, банки сокращают свои риски. Если ( о причинах не говорим ) заемщик перестает оплачивать взносы за кредит, банк выставляет залоговый объект на рынок, назначая минимальную цену.

Источник: http://xn--b1adcnh0br.xn--p1ai/zalogovoe-obespechenie-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.