Электронные деньги: особенности использования и правовое обоснование

Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика

Электронные деньги – качественно новое направление в осуществлении коммерческой деятельности.

Сегодня электронные кошельки по всему миру позволяют быстро рассчитываться и получать оплату за покупки, осуществлять оплату счетов, зарабатывать, инвестировать, и все это через интернет, не выходя из дома.

Удобно? Безусловно. Что же это такое, и какие виды электронных денег в России самые популярные? Обо всем этом – в данной статье.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги – то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете.

Здесь, так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа- и ж/д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выводить их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Расчет электронными деньгами – быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения помагазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое ЭПС?

Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием “электронная платежная система”. Это организация, занимающаяся вашим кошельком после его открытия, аналогично тому, как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это делается?

У каждой платежной системы – свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги.

Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2.

Тогда перед вами встанет выбор – открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых будут рассмотрены далее, как правило, закреплены за определенным банком, поэтому перевести наличные деньги в электронные можно через банковскую кассу. Есть такая функция и через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какой платежной системой вы пользуетесь и какую сумму хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных новых денег разрешают создавать пластиковые карты, которыми можно осуществлять расчет через терминал. С них также можно снимать наличность, как и с обычных банковских карточек.

Виды электронных денег и их характеристика

Как уже говорилось выше, правильный выбор кошелька позволит во многом избежать проблем с комиссиями и проволочками с оплатой в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие виды расчетов вы собираетесь совершать.

Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после совершения сложной идентификации, поэтому здесь вы вряд ли сможете расплатиться электронным кошельком.

Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, клиентам далее предлагаются на выбор популярные электронные деньги, виды которых используются при расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире – принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего персонального счета;
• осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
• совершать одновременные операции с несколькими лицами;
• присылать счет на оплату по почте;
• осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

“Яндекс.Деньги”

Вторые по популярности электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ, – это “Яндекс.Деньги”. Хоть они и имеют возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, все же их основная валюта – российский рубль.

В этой системе также все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

• оплату квитанций и услуг;
• оплату товаров;
• прием платежей;
• выводить деньги на пластиковую карту;
• перевести с карты на карту другого пользователя.

За эти услуги ОПС снимает 0,5% комиссии от суммы. При выводе средств – 3%.

Большим преимуществом “Яндекс.Денег” является возможность подключения кошелька напрямую к собственному сайту. Так ваши покупатели смогут мгновенно оплатить товар по другому кошельку, счету в банке или карточке прямо на вашем сайте.

WebMoney

Одна из самых первых ОПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожными и четко понимать, где будут проводиться расчеты, подключая эти электронные деньги, виды которых запрещены, например, в Германии.

Система WebMoney использует 4 валюты – доллар, гривну, белорусский и российский рубль. С их помощью можно осуществлять также огромный перечень операций – от оплаты товарных и финансовых платежек до принятия оплаты за товар на собственном сайте.

Огромным плюсом WebMoney можно считать многочисленные возможности ее пополнения:

• через кассу Сбербанка;
• через карту;
• через почту;
• через обменные пункты;
• с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, “Единый кошелек”, “Деньги Mail” и многие другие.

Если вы хотите производить расчеты на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

1. Выбираете электронный кошелек, который больше всего вам подходит, и переходите на его официальный сайт.
2. Проходите бесплатную регистрацию, заполняете необходимые данные о себе, при необходимости указываете паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс верификации и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется прислать скан паспорта или приехать в офис ОПС (в банковское отделение) для подтверждения своей личности. Такая сложная система идентификации нужна, если вы, например, частный предприниматель или планируете вводить-выводить большие суммы на кошельке. После прохождения откроется больше возможностей работы со счетом. Многие кошельки, напротив, разрешают открывать кошелек анонимно. Этот вариант подойдет фрилансерам, которые не хотят афишировать свои доходы.
3. Некоторые ОПС предлагают скачать мобильное предложение, с помощью которого удобнее совершать операции, например, WebMoney.
4. Последний шаг предполагает пополнение кошелька наличными или электронными деньгами.

Предостережения

Популяризация электронных денег способствует не только быстрым оплатам через интернет, но и быстро развивающемуся мошенничеству.

Поэтому крайне важно выбирать и доверять свои средства надежным проверенным компаниям.

Если вы ранее не слышали о той или иной платежной системе, не стоит вводить в форму регистрации свои личные данные и уж тем более перечислять средства, не зная куда. Остерегайтесь мошенничества!

Резюме

Итак, теперь вы знаете, что такое электронные деньги – сущность, виды, и формы использования, а также то, что это удобный, быстрый и надежный способ осуществлять денежные операции прямо у монитора своего компьютера. Доверяйте только проверенным платежным системам.

Во-первых, они сегодня есть практически в любом интернет-магазине, кассе ж/д и авиабилетов, кинотеатрах, центрах услуг. Они позволяют оплачивать любые квитанции – от штрафов до кредитов и платежек за квартиру. Во-вторых, эти системы надежно защищены от мошенников, и вы можете целиком без опаски доверить им свои средства.

В-третьих, они имеют огромное количество способов их удобно пополнять и выводить наличность в случае необходимости.

Источник: http://fb.ru/article/245593/elektronnyie-dengi-vidyi-klassifikatsiya-ponyatie-harakteristika

Электронные деньги (8)

Сохрани ссылку в одной из сетей:

НАУЧНАЯ РАБОТА

по теме: “Электронные деньги”

МИНСК 2009

Введение

1. Теоретическиеосновы электронных денег

1.1 Сущностьэлектронных денег

1.2 Историяи предпосылки развития электронныхденег

1.3 Видыэлектронных денег

2. Мировойопыт использования электронных денег

2.1 Опытрегулирования электронных денег в США

2.2 Опытрегулирования электронных денег вЗападной Европе

2.3 Опытиспользования электронных денег вРоссийской Федерации

3. Состояниеи перспективы развития электронныхденег в республике беларусь

3.1 Нормативно- законодательная база регулированияэлектронных денег в Республике Беларусь

3.2 Анализсостояния развития электронных денегв РБ

3.3 Перспективыразвития электронных денег в РБ

Заключение

Списокиспользованных источников

Введение

В Интернетеесть уже почти все, что может понадобитьсядля человека. Товары, услуги, общение,возможность самовыражения, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платитьи чем быстрее и проще система платежей,тем лучше. Потребность в подобнойплатежной системе начали ощущать ипродавцы, и покупатели.

И поэтому былипридуманы электронные деньги. Задачалюбых видов электронных денег – созданиеуниверсальной платежной среды,объединяющей покупателей и продавцовтоваров и услуг. Цель электронных денег- повышение экономической эффективностиИнтернета как отрасли в целом.

Механизмэлектронных денег таков, что позволяет,не отходя от компьютера оплачиватьтовары, заключать сделки, вестикоммерческую деятельность. Электронныеденьги очень похожи на электронныеплатежные карты, только здесь не картаи пин-код, а логин и пароль с помощьюкоторых можно совершать денежныеоперации.

Также в любой момент времениможно вывести деньги из сети или ввестиих в сеть через банк, почтовым переводом,наличными, кредитной картой и т.п.

Посколькуэлектронные деньги в настоящее времяполучают все большее распространение,они нуждаются в выработке комплексногознания о них. Целью данной работы являетсявыявление основных проблем, тенденцийи путей развития электронных денег вконтексте в контексте мирового опыта.

Для достиженияцели исследования были поставленыследующие задачи:

1) проанализироватьисторию развития и определить сущностныехарактеристики электронных денег;

2) рассмотретьвиды электронных денег;

3) провестисравнительный анализ регулирования ииспользования электронных денег напримере США, Западной Европы и РоссийскойФедерации;

5) определитьпути развития электронных денег вРеспублике Беларусь.

Объектомисследования являются электронныеденьги как эквивалент традиционныхбумажных денег, а предметом – функционированиеэлектронных денег в Республике Беларусь.

В процессенаписания работы были использованынаучные разработки различных авторов,данные периодической печати (статьижурналов) и Интернет – сайтов, посвященныхисследованию данной проблемы.

1.1 Сущность электронныхденег

В западной научной литературе идея такназываемых “электронных денег”,или “электронной наличности”, былавпервые высказана Дэвидом Чоумом ещев конце 1970-х годов на волне эйфориивокруг первых систем цифровой подписии цифровых конвертов на основе системзащиты информации с двумя ключами -открытым (общедоступным) и индивидуальным.В настоящее время эта идея не вызываетразногласий среди исследователей иведущих банкиров зарубежных стран.Наиболее подробная дефиниция1″электронных денег” была предложенаО. Иссингом – членом Правления Европейскогоцентрального банка: “электронноехранение денежной стоимости с помощьютехнического устройства, для осуществленияплатежей не только в адрес эмитента, нои в адрес других участников”. Однакоданная дефиниция не являетсяудовлетворительной, поскольку невыделяет существенные признакихарактеризуемого понятия и не раскрываетего юридическую природу.

В научнойэкономической литературе термин”электронные деньги” используетсяуже довольно давно, с середины 1970-хгодов.

Многие советские и российскиеэкономисты упоминали в своих научныхработах данное понятие, однако использовалиего в совершенно разном контексте.Например, группа авторов (В.М. Усоскин,Г.Г. Матюхин и др.

) понимают под терминомсхему безналичных расчетов с использованием”денег в банковском компьютере”,пересылаемых по банковским сетям.

Термин”электронные деньги” зачастуюиспользуется в отношении широкогоспектра платежных инструментов,базирующихся на инновационных техническихрешениях в сфере реализации розничныхплатежей.

Под понятиемэлектронных денег ошибочно понимаюттрадиционные банковские карты (какпредавторизованные (микропроцессорные),так и с магнитной полосой), либопредоплаченные карты предприятийторговли (сервиса, услуг), содержащиесведения о “предварительно оплаченныхтоварах-услугах”, к которым, в частности,относятся одноцелевые карточныепродукты, предлагаемые телефонными ибензозаправочными компаниями, отдельнымисетями магазинов или транспортнымикомпаниями. причина ошибочноститакого суждения – отсутствие точногоопределения понятия “электронныхденег”, раскрывающего их экономическуюи правовую сущность, а также отсутствиечетких критериев отнесения указанныхпродуктов к “электронным деньгам”.

В опубликованномв октябре 1996 г.

докладе “Сложностидля центральных банков, возникающие всвязи с развитием электронных денег”,подготовленном Банком международныхрасчетов, “электронные деньги”трактуются как денежная стоимость,измеряемая в валютных единицах, хранимаяв электронной форме на электронномустройстве, находящемся во владениипотребителя. Данная электронная стоимостьможет быть приобретена потребителем ихранится на устройстве, при этом онасокращается по мере того, как потребительиспользует данное устройство с цельюсовершения покупок.

Существуетдва различных вида электронных устройств:карточки с предварительной оплатой ипрограммные продукты с предварительнойоплатой.

Что касается карт с предварительнойоплатой, то электронная стоимостьхранится на микропроцессоре, встроенномв карту, и стоимость, как правило,передается, когда карточка вставляетсяв считывающее устройство.

Что касаетсяпрограммных продуктов, то электроннаястоимость хранится на жестком дискеперсонального компьютера и передаетсячерез телекоммуникационную сеть,подобную Интернету.

“Электронные деньги вшироком смысле определяются какэлектронное хранение денежной стоимостина техническом устройстве, котороеможет широко применяться для осуществленияплатежей в пользу не только эмитента,но и других фирм, и которое не требуетобязательного использования банковскихсчетов для проведения трансакций, адействует как предоплаченный инструментна предъявителя”.

Позднее былапринята Директива Европейского парламентаи Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС “Одеятельности в сфере электронных денеги пруденциальном надзоре2над институтами, занимающимися этойдеятельностью”, в которой уточненоопределение электронных денег: “денежнаястоимость, представляющая собойтребование к эмитенту, которая:

хранится наэлектронном устройстве;

эмитируетсяпосле получения денежных средств вразмере не менее объема принимаемых насебя обязательств;

принимаетсяв качестве средства платежа не толькоэмитентом, но и другими фирмами”.

Данноеопределение включает в себя какюридическую, так и экономическую сущностьрассматриваемого понятия.

Следуетотметить, что регулятивная его составляющаяустанавливает достаточно жесткие нормыв отношении объема эмиссии “электронныхденег” (т.е.

объем выпущенных в обращениеобязательств банка не может быть большесуммы денежных средств, полученных приих выпуске), исключающие возможностьэмиссии необеспеченных “электронныхденег”.

Правовойподход, рассматривающий функционированиеэлектронных денег как совокупностиправовых отношений, в соответствии скоторым электронные деньги определяютсякак денежное обязательство эмитента,а в процессе обращения выступают какденежное требование к нему, позволяютпровести аналогии между электроннымиденьгами и дорожными чеками, векселямиили беспроцентным займом [17].

Согласнороссийскому законодательству существуеттри подхода к определению понятия”электронные деньги”: экономический,правовой и технологический. Однако всетри подхода взаимосвязаны и характеризуютразличные стороны электронных денег.Наиболее полное определение, учитывающеевсе особенности электронных денег,должно звучать следующим образом.

Электронныеденьги – это предоплаченный финансовыйпродукт, который:

А) представляетсобой денежное обязательство эмитента;

В) не требуетиспользования при трансакции банковскихсчетов;

Г) принимаетсяв качестве средства платежа экономическимисубъектами иными, нежели эмитент;

Д) информацияо размере денежной стоимости хранитсяв электронной форме на устройстве вовладении держателя.

Пункт “а”отражает правовой подход к определениюэлектронных денег, пункт “д” -технологический. Пункт “в”характеризует свойство электронныхденег, которое отличает их от системудаленного доступа к счетам, а пункт”г” – от одноцелевых чиповых карт,например, телефонной компании [16].

Электронныеденьги полностью моделируют реальныеденьги. При этом, эмиссионная организация- эмитент – выпускает их электронныеэквиваленты, называемые в разных системахпо-разному (например, купоны).

Далее, онипокупаются пользователями, которые сих помощью оплачивают покупки, а затемпродавец погашает их у эмитента.

Приэмиссии каждая денежная единицазаверяется электронной печатью, котораяпроверяется выпускающей структуройперед погашением.

Одна изособенностей физических денег – иханонимность, то есть на них не указано,кто и когда их использовал. Некоторыесистемы, по аналогии, позволяют покупателюполучать электронную наличность так,чтобы нельзя было определить связьмежду ним и деньгами. Это осуществляетсяс помощью схемы слепых подписей.

Стоит ещеотметить, что при использованииэлектронных денег отпадает необходимостьв аутентификации, поскольку системаоснована на выпуске денег в обращениеперед их использованием.

Покупательзаранее обменивает реальные деньги наэлектронные. Хранение наличности уклиента может осуществляться двумяспособами, что определяется используемойсистемой:

на жесткомдиске компьютера.

на смарт-картах.

При этом она эмитируется только позапросу клиента с последующим ееперечислением на компьютер или картуэтого клиента и снятием денежногоэквивалента с его счета. При реализацииже слепой подписи покупатель сам создаетэлектронные купюры, пересылает их вбанк, где при поступлении реальных денегна счет они заверяются печатью иотправляются обратно клиенту.

Нарядус удобствами такого хранения, у негоимеются и недостатки. Порча диска илисмарт-карты оборачивается невозвратимойпотерей электронных денег.

Покупательперечисляет на сервер продавца электронныеденьги за покупку.

Деньгипредъявляются эмитенту, который проверяетих подлинность.

В случаеподлинности электронных купюр счетпродавца увеличивается на сумму покупки,а покупателю отгружается товар илиоказывается услуга3.

На рисунке1.1 приведена схема расчетов посредствомэлектронных денег.

Рис.1.1 Схемарасчетов посредством электронных денег.

Как видно изрис.1.1

Источник: http://works.doklad.ru/view/_VNrfU7A83Q.html

Электронные деньги: особенности использования и правовое обоснование

Электронные деньги применяют для безналичного расчета. Читайте в статье, что такое электронные деньги и в каких случаях их можно использовать.

Внимание! Вы находитесь на профессиональном сайте со специализированным юридическим контентом. Для чтения статьи может потребоваться регистрация. 

Современный уровень развития технологий позволяет производить безналичный расчет не только при помощи заполнения бумажных документов, но и в электронном виде. В частности, получили развитие так называемые электронные деньги. Сейчас с их помощью расчеты между собой ведут граждане или граждане и организации. Читайте в нашем материале:

• что такое электронные деньги,
• как называются электронные деньги,
• что закон не признает электронными деньгами.

Электронные деньги – это один из способов безналичного расчета

Электронные деньги – это денежные средства, которые владелец зачисляет на свой виртуальный кошелек и ведет с их помощью те или иные расчеты. В Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дали такое определение электронных денег:

«Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» (п. 18 ст. 3 закона № 161-ФЗ).

Из этого определения следует, что электронные деньги – это разновидность принятого средства взаиморасчетов. Когда клиент начинает пользоваться той или иной системой платежей и предоставляет свои средства ее оператору, банковский счет не создают (п. 3 ст.

3 закона № 161-ФЗ). После внесения денег на личный виртуальный кошелек клиент использует электронные деньги по своему усмотрению в рамках возможностей данной платежной системы.

Название «электронные деньги» указывает на техническую сторону данного способа расчетов.

В техническом смысле способ учета и проведения операций новый, но назначение электронных денег – стандартные безналичные операции. На это указывает и ЦБ РФ в п. 1.1 гл. 1 Положения от 19 июня 2012 г. № 383-П:

«Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов в форме перевода электронных денежных средств».

То есть, несмотря на название «электронные деньги», подразумевают денежную сумму в рублях. Это законное платежное средство, выраженное в электронном виде. Когда плательщик вносит бумажные деньги или монеты на электронный счет-кошелек, они конвертируются в электронные. Пополнение кошелька – операция, которая аналогична пополнению счета в банке.

Срочное сообщение для юриста! В офис пришла полиция

• Сохраните и распечатайте памятку сотрудникам

Рост популярности электронных денег связан с удобством такого способа оплаты. За последнее десятилетие распространились несколько систем электронных взаиморасчетов:

• система электронных денег «Яндекс-деньги»,
• сервис «Webmoney»,
• сервис электронных кошельков «Qiwi»,
• система «PayPal» и т. д.

В этих системах используются не только разные алгоритмы, но и разные основные принципы. Так, электронные деньги «Яндекс», «Webmoney», электронные деньги «Qiwi» и система «PayPal» – это примеры систем расчета на базе сетей. Также существуют электронные деньги на базе смарт-карт.

При этом система «PayPal» является примером фидуциарных (или фиатных) электронных денег, тогда как электронные деньги «Яндекс-деньги» или электронные деньги «Qiwi» относятся к частным электронным деньгам. Частные электронные деньги – это электронные единицы частных платежных систем.

Электронные деньги в России независимо от того, к какой системе принадлежат, приравнены к российской валюте – рублю, но для мировой практики это не обязательно.   

Оплата электронными деньгами между компаниями не допускается

Сфера применения электронных денег – это взаиморасчеты между физическими лицами или между физическим и юридическим лицом (ч. 8.1 и ч. 9 ст. 7 закона № 161). Из положений закона следует, что компании и ИП не вправе использовать этот инструмент взаиморасчетов в отношениях между собой. Есть и другие ограничения использования электронных виртуальных кошельков:

• банк, который служит оператором электронных денег, не вправе предоставлять владельцу кошелька средства в целях их увеличения, не может начислять проценты на остаток электронных денег или выплачивать пользователю вознаграждение (п.п. 5–6 ст. 7 закона № 161-ФЗ);
• электронные деньги нельзя застраховать, чтобы обеспечить возврат (п. 5 ч. 2 ст. 5 закона о страховании вкладов).

А вот обратить взыскание на электронные деньги возможно. Если суд вынесет решение об обращении взыскания, исполнять его будет оператор платежной системы, которой пользуется должник и которая хранит его электронные деньги.

Кроме того, существуют нормы налогового законодательства, которые позволяют взыскать налоги, штрафы, пени и т. д. за счет электронных денег налогоплательщика.

В отношении компаний и предпринимателей предусмотрен административный порядок такого взыскания налогов (ст. 46 НК РФ).

Хотя закон признал электронные деньги, биткоин и другие аналогичные валюты официально не используют

Существует ряд электронных валют, или криптовалют, которые можно классифицировать как электронные деньги, но правового регулирования в России в отношении них в данный момент нет.

К таким валютам относятся биткоин, лайткоин и т. п. Если рассматривать техническую сторону применения биткоина, что это – электронные деньги, сомнений не возникнет.

Но в правовом отношении есть затруднения, которые не позволяют допустить широкое распространение таких валют.

1. Они не обеспечены золотым запасом какой-либо страны и существуют только в электронном виде. Подобная валюта – набор компьютерных кодов. Ее курс зависит только от желания пользователей производить расчеты с ее помощью. У таких электронных денег нет оператора.
2. Подобные валюты децентрализованы – они не эмитируются, их обращение не контролирует государство или какая-либо частная структура.
3. У данных валют присутствует черта частичной анонимности. Есть техническая возможность установить, кто именно произвел расчеты с помощью той или иной подобной валюты, но для этого придется осуществить ряд специальных действий. При этом можно проследить путь денег, но определить платившего сложно, это не всегда удается.

Если оборот электронных денег не контролирует государство, это повышает риски различных преступлений

Особенности цифровых виртуальных валют не позволяют распространить на них существующее правовое регулирование. Поскольку у них нет операторов, их нельзя причислить к электронным деньгам, которые признает закон.

Кроме того, анонимность порождает риски совершения противозаконных операций не только мошеннического характера. Согласно ст. 7.2 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ банк, который обслуживает электронную платежную систему, обязан контролировать операции и хранить платежную информацию клиента.

Ст. 10 закона № 161-ФЗ так же подразумевает необходимость идентификации плательщика. Эти требования ввели, чтобы препятствовать отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма и т. д. В случае с криптовалютами такой контроль обеспечить невозможно, что повышает риск подобных преступлений.

Такую точку зрения, в частности, высказывал ЦБ РФ (информация от 27 января 2014 года):

«В связи с анонимным характером деятельности по выпуску “виртуальных валют” неограниченным кругом субъектов и по их использованию для совершения операций граждане и юридические лица могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность, включая легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма».

Центробанк указал, что будет расценивать действия компании по обмену цифровых специфических валют на деньги или товары как потенциальную вовлеченность такой компании в незаконные операции.

Той же позиции придерживается Федеральная служба по финансовому мониторингу (информационное сообщение от 06 февраля 2014 года):

« обусловили активное использование криптовалют в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности.

Данные факты, а также возможность бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания, служат предпосылками высокого риска потенциального вовлечения криптовалют в схемы, направленные на легализацию (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма».

Таким образом, несмотря на то, что технически биткоин и другие схожие валюты относятся к электронным деньгам, их специфика не позволяет допустить обращение таких средств расчета наравне с реальной валютой.

Успейте сэкономить!

Наш телефон 8 800 550 15 98

Cкорее подписаться!

Незаменимые помощники в работе юриста

Источник: https://www.law.ru/article/21819-elektronnye-dengi-osobennosti-ispolzovaniya

Курсовая работа: Электронные деньги и формы их использования

Введение………. 3

Глава 1. Возникновение и развитие электронные деньги

1.1 История развития электронных денег………. 6

1.2 Понятие современных электронных денег………. 9

1.3 Классификация электронных денег………. 14

Глава 2. Формы использования электронных денег

2.1 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer………. 19

2.2 Организация и управление электронных денег………. 23

2.3 Перспективы развития электронных форм расчетов………. 25

Заключение………. 30

Список использованной литературы………. 32

Приложения

Введение

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети.

В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми.

Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем …

1.1 История развития электронных денег

История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.

Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг.

Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций.

Данные изменения позволили рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним …

1.2 Понятие современных электронных денег

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация – эмитент – выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны).

Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента.

При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег – их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей …

1.3Классификация электронных денег

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам (см. Приложение № 2). Наиболее объективно различают:

– Электронные кошельки (WebMoney).

– Цифровые сертификаты.

– Цифровые чеки.

– Smart-карты.

– Электронные кошельки (WebMoney).

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне …

2.1 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer

WebMoney Transfer – глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими.

Система Webmoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой – любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или по другим причинам …

2.2Организация и управление электронных денег

Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае “настоящих денег” платежи происходят в режиме реального времени.

То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет.

Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети – если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон.

По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету …

2.3Перспективы развития электронных форм расчетов

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование “бумажных” платежей.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования на казахстанском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок РК. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке.

Наша страна собирается сделать важный шаг – вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция Казахстана в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития казахстанского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала .

..

Заключение

На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут несколько вариантов систем электронных денег. Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой …

Список использованной литературы

12. Невежина В.П. «Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность.» Москва, 2003 год;

13. Самуэльсон П. А, Нордхаус В. Д. Экономика. М., 1997. Гл.5;

14. Тедеев А.А. «Электронные банковские услуги» 2005 год;

15. Теоретический научно-практический журнал «Деньги и кредит» 9/2003: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».

Источник: http://examenna5.net/work/1299