+7(499)495-49-41

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Содержание

Зонтик для квартиры

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Данные статистики безжалостны: наши квартиры чаще всего страдают от аварий систем водоснабжения и отопления, чуть реже – от повреждений внутренних водостоков и канализации. Надежного способа уберечься от этого нет. Но минимизировать потери можно, застраховав квартиру.

Что такое страхование?

Договор страхования имущества

В самом общем виде страхование – это способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев).

То есть оно преду­сматривает возмещение ущерба при повреждении застрахованного имущества, его гибели, исчезновении по причинам (которые называются на профессиональном языке страховыми рисками), предусмотренным договором страхования.

Застраховав свое имущество, вы становитесь страхователем. А компания, с которой вы заключаете договор, называется страховщиком. Для того чтобы удостоверить заклю­ченный со страховщиком дого­вор, вам выдадут страховой полис.

 Это до­кумент установленного обра­зца, где перечислены все условия страхования, в том числе и размер возможной страховой выплаты (то есть суммы, которую выплатят при наступлении страхового случая).

Чтобы страховщик мог возместить ущерб от наступления страхового случая, формируют страховой фонд. Его составляют взносы, выплаченные страхователями. Их размеры продиктованы тарифной ставкой страхования, которая чаще всего выражается в процентах к стоимости страхуемого имущества.

Такая стоимость называется страховой. Учтите, что она далеко не всегда совпадает с реальной стоимостью – иногда владельцы страхуемого имущества сами значительно занижают его ценность, чтобы уменьшить размер страховых взносов.

Причем в некоторых случаях ставка может быть твердой, то есть не зависеть от  стоимости имущества.

В последнее время популярным становится страхование летних домиков. Нередко приезжающие после зимы дачники обнаруживают, что в доме побывали воры, его подтопило или, что еще неприятней, домик сгорел.

Страховщики готовы застраховать ваш дом или дачу от следующих рисков: пожар, стихийные бедствия, проти­воправные дей­ствия третьих лиц, проникновение воды, падение деревьев, взрыв бытового газа и т. д.

Что можно застраховать?

В Москве всерьез обсуждают введение обязательного страхования недвижимости, но до появления системы рыночной оценки жилья это вряд ли будет возможно

В принципе застраховать можно все, что угодно. В большинстве зарубежных стран каждый, кто более или менее преуспел, обзаводится целой стопкой страховых полисов на все случаи жизни.

В России же страхование не столь популярно.

Но чтобы обеспечить свое спокойствие, возможно, все же стоит доверить хотя бы недвижимость надежной страховой компании, заплатив относительно небольшую сумму страхового взноса?

В случае с недвижимостью можно застраховать:

  • Стены или несущие конструкции строения, для дачи или загородного дома – перегородки, перекрытия, фундамент (к сожалению, такой вариант страхования не распространяется на неприватизированные квартиры).
  • Ремонт, отделку (покрытие стен и пола, потолок, оконные рамы и сами стекла, двери), инженерное оборудование (систему канализации, сантехнику и т. д.).
  • Движимое имущество (мебель, бытовую технику), которое находится в квартире или загородном доме.
  • Ответственность перед соседями на случай возможного причинения вреда их имуществу по вашей вине. Иными словами, если ущерб причиняется третьим лицам по вашей вине (предположим, вы залили соседей), то возмещению подлежит не только ущерб имуществу, но и вред жизни или здоровью третьих лиц (конечно, если доказана причинно-следственная связь между ущербом имуществу и вредом жизни и здоровью).

Сейчас в России действует четыре вида страхования, связанного с недвижимым имуществом.

Формулировка первого взята еще из дореволюционного законодательства: страхование от утраты имущества «на случай огня и других опасностей»; второй вид – страхование риска потери права собственности на жилье; третий – страхование финансовых рисков при инвестиции в строительство; четвертый – страхование гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией недвижимости.

Можно застраховать только несущие конструкции, а можно выбрать комплексное страхование. На этот случай все страховщики предусматривают специальные программы, за которые вам надо будет заплатить меньше, чем при страховании каждого риска в отдельности.

Сумма, на которую страховать принадлежащую вам недвижимость, вы назначаете самостоятельно. Это закреплено в Гражданском кодексе РФ. Заодно вы сразу определяете максимальную сумму выплат при наступлении страхового случая.

Поэтому совет номер один: если вы хотите получить полную компенсацию ущерба, страховая стоимость, обозначенная в договоре, должна соответствовать действительной стоимости квартиры или дачи. Принцип такой: размер страхового возмещения пропорционален стоимости имущества, которую вы указали в договоре страхования. Приведем пример: если ваша квартира стоит 1 млн. руб.

, а в страховом полисе указана страховая сумма 250 тыс. руб. (то есть 25 % от реальной стоимости), то при наступлении страхового случая вам возместят 25 % убытков.

Теперь давайте определимся с тем, какие случаи причинения вреда вашему имуществу будут относиться к страховым. Вред вашему имуществу может быть причинен по причине:

  • пожара (который возникает, например, вследствие неосторожного обращения с огнем, что, как говорят специалисты, совсем не редкость);
  • удара молнии;
  • взрыва бытового газа;
  • повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем и систем пожаротушения (так называемые заливы);
  • стихийных бедствий;
  • противоправных действий третьих лиц (краж, поджогов и т. д.).

Особую актуальность сейчас получает страхование финансового риска и титульное страхование.

Первый вариант хорош, если вы приобретаете квартиру в строящемся доме, то есть речь идет о защите имущественных интересов инвестора.

В этом случае страхование недвижимости – гарантия того, что всевозможные обстоятельства (например, банкротство подрядчика или перенос срока строитель­ства) не повлияют на ваше финансовое положение.

Титульное страхование заклю­чается в страховании риска утра­ты права собственности на приоб­ретен­ную недвижимость. Такой вид защиты нужен, когда вы заключаете договор купли-продажи имущества (например, при покупке жилья на вторичном рынке недвижимости).

При таких сделках договор может быть признан недействительным по целому ряду причин. Например, потому, что был заключен с  нарушением норм законодательства или продавец был недееспособен.

В этих ситуациях договор титульного страхования позволит несколько обезопасить ваш кошелек от неблагоприятных последствий признания сделки недействительной.

  • Сэкономить время и деньги позволит программа страхования без осмотра объекта недвижимости, которую еще называют экспресс-страхованием. При заключении договора страховщик будет использовать те данные, которые ему сообщит страхователь. Прежде всего, это касается суммы, в которую владелец оценит свое имущество. Экспресс-страхование особенно популярно у владельцев дачных участков. Ведь отпадает необходимость вызывать оценщика и составлять опись имущества, достаточно продиктовать данные агенту страховой компании, который приедет к вам домой, и заплатить взносы.
  • Недостаток экспресс-страхования так же очевиден, как и его преимущества. Страховая сумма, которую вы заявите в договоре, может оказаться недостаточной для покрытия ущерба. Поэтому учтите: если вы хотите, чтобы страховка была максимально эффективной и в полной мере возместила возможные потери, все же стоит выбрать вариант обычного, а не экспресс-страхования.

Выбираем страховщика

Самый простой вариант – поставить галочку в соответствующей графе на оплату коммунальных услуг.

В этом случае квартира будет за­страхована автоматически (в числе страховых случаев – повреждение имущества из-за пожара или его тушения, взрыва бытового газа, аварий систем водоснабжения, сильного ветра и атмосферных осад­ков). Стоимость такого страхования для москвичей составляет 90 коп.

за 1 м² (в среднем за квартиру надо платить 50–60 руб. в месяц), что не слишком обременительно для бюджета. Таковы бесспорные плюсы. Минусов не меньше: пере­чень страховых случаев далеко не полон (например, не включены протечки сквозь крышу), да и сумма страхового возмещения будет относительно невелика – 15–17 тыс. руб.

за 1 м². При этом надо помнить, что вашу ответственность за причинение вреда имуществу соседей такая страховка не обеспечивает. Вне зависимости от того, застрахована квартира соседа или нет, вам придется компенсировать ущерб, если вы ее, например, зальете.

Стоимость страхового полиса чаще всего составляет 1–2 % от стоимости жилья, а размер ежегодных страховых взносов, которые выплачивают страхователи, колеблется в пределах 0,3–1,8 % от стоимости жилья.

Чтобы создать дополнительные гарантии сохранности своего недвижимого имущества, можно обратиться к страховому брокеру.

Брокеры, работающие на рынке страхования, представляют не компании, а услуги, а потому способны предложить разные варианты страхования, сообразуясь с пожеланиями и финансовыми возможностями клиента. Сравните тарифы несколь­ких страховщиков.

Но учтите, что полученный индивидуальный тариф будет отличаться от тех базовых ставок, которые страховые компании распространяют в рекламных целях. Всегда существуют различные повышающие коэффициенты, увеличивающие конечную стоимость.

Договор страхования заключается на 1–10 лет, причем его стоимость определяется на весь срок и составляет 1–5 % от страховой суммы. Стоимость страхования в каждом конкретном случае может меняться в зависимости от срока, на который заключен договор, от стоимости страхуемого объекта недвижимого имущества, от степени риска (ее определяют на основании юридической экспертизы).

На что надо обратить внимание при выборе страховщика? Прежде всего, на документы компании и ее положение на рынке. Большин­ство крупных страховых компаний существуют с начала 90-х, а некоторые и дольше. Разумеется, это вовсе не означает, что нельзя доверять молодым.

Но в этом случае стоит повнимательнее оценить их дея­тельность: почитать отзывы клиентов, поинтересоваться статистикой страховых случаев и выплат по ним. Полезно посмот­реть регулярно публикуемые в средствах массовой информации рейтинги страховых компаний, составляемые Росстрах­надзором.

Обратите внимание и на количество видов страхования недвижимости – чем их больше, тем выше финансовая устойчивость компании. Кроме того, узнайте, не истек ли срок лицензии страховщика и действительно ли данная компания может предоставлять услуги страхования недвижимости.

Делая свой выбор, постарайтесь учесть оба фактора – и цену страхования, и репутацию страховщика.

Договор

Управляющая компания или товарищество собственников жилья (ТСЖ) не вправе заставлять вас страховать недвижимость, поскольку это – дело добровольное.

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Возможно, некоторые пункты потребуют дополнительного обсуждения или корректировки. Вот на что надо обратить особо пристальное внимание:

  • Перечень рисков, от которых вы страхуете вашу недвижимость. Проверьте формулировки: кража – это не то же самое, что грабеж, а повреждения в результате пожара не всегда включают в себя повреждения, связанные с действиями пожарных по тушению пожара.
  • Порядок действий при наступлении страхового случая. Необходимо узнать, в течение какого времени вы должны сообщить о случившемся в страховую компанию. Чаще всего страховщики готовы принять заявление по телефону, а потом, согласовав с вами время, прислать оценщика, который поможет определить размер ущерба.
  • Механизм оценки ущерба. Правильность оценки (а значит, и размер компенсации) зависит от того, как будет проведена экспертиза. Вы  можете воспользоваться услугами оценщика страховщика, а в случае несогласия пригласить независимого оценщика.
  • Порядок и условия выплаты страховки. Важно знать, какие документы надо собрать, чтобы подтвердить размер причиненного вам ущерба. Например, может понадобиться справка из ОВД, подтверждающая факт кражи из вашей квартиры, или справка из ДЕЗа о том, что вас затопили соседи.
  • Срок, в течение которого страховая компания обязана возместить ущерб от страхового случая после того, как вы подали все необходимые документы.
  • Обоснование отказа в выплате страхового возмещения.

Договор вступает в силу с момента его подписания. Однако обязательным условием того, что страховщик будет выполнять свои обязательства, является уплата вами страхового взноса.

Если вы по каким-то причинам утратили имущество (продали квартиру, например, или были вынуждены отдать ее в счет уплаты долга), договор страхования прекращается. Договор страхования недвижимого имущества нельзя считать панацеей от всех бед.

Однако он поможет сэкономить ваши силы и средства, если с квартирой произойдет нечто непредвиденное. Выбирайте страховщика с хорошей репутацией на рынке услуг.

А в случае причинения вашему имуществу ущерба не забывайте включить все повреждения в составляемый акт.

Источник: http://www.wday.ru/dom-eda/interer/id-2417/

Вопрос ответ по страхованию имущества

Что проверить при заключении договора страхования имущества

По договору страхования имущества можно застраховать:

  • Здания, сооружения, отдельные помещения в зданиях и прочее недвижимое имущество.
  • ТМЦ (товарно-материальные ценности), имущество, расположенное на складах.
  • Офисное, медицинское и производственное оборудование.
  • Спецтехнику и иное перемещаемое оборудование.
  • Коммерческий флот, исследовательские, торговые си маломерные суда (яхты, катера и парусные лодки).
  • Контейнеры (КАСКО контейнеров).
  • Любое другое имущество.

Обязательно ли делать осмотр имущества принимаемого на страхование?

При страховании имущества его осмотр не всегда является обязательным условием для принятия риска на страхование, но не стоит считать это мероприятие прихотью страховщика.

Так как осмотр при возникновении страхового случая может помочь страхователю доказать, что повреждения появились именно в результате убытка, а не до момента страхования, и помочь исключить спорные моменты и значительно сократить срок рассмотрения убытка ввиду отсутствия разбирательств по спорным вопросам.

Поэтому страховое агентство GALAXY страхование рекомендует по возможности до начала действия договора страхования имущества провести осмотр и зафиксировать документально, что имущество на момент заключения договора было без повреждений и находилось в исправном состоянии.

Если мое имущество не обеспечено в полной мере противопожарной защитой, могу ли я застраховать его от пожара?

Застраховать имущество от пожара при отсутствии или неполном комплекте средств противопожарной защиты, возможно, единственное, что следует помнить в таких случаях, это:

1. Стоимость установки пожарных гидрантов, противопожарной сигнализации и иных средств противопожарной защиты может быть гораздо дешевле, чем стоимость страхования.

2. Далеко не все страховые компании будут готовы принимать на себя такой риск, тем самым вы заведомо сами значительно сузите перечень страховщиков, из которых можно будет сделать выбор.

Если мое имущество не обеспечено полноценной защитой от противоправных действий третьих лиц, могу ли я застраховать его от риска хищения?

Страхование имущества от рисков противоправных действий третьих лиц без обеспечения надлежащего уровня безопасности такого имущества возможно, но следует помнить:

1. Что, если не обеспечение безопасности и произошедший по этой причине убыток будут признаны как злой умысел или халатность, то выплаты по такому событию не будет.

2. Тариф на такое страхование будет стремиться к 100% от стоимости имущества и возможно будет даже дешевле обеспечить безопасность имущества хотябы элементарными средствами (охрана, пропускной режим, забор, запорные механизмы, сигнализация и прочее)

Какие требования предъявляют к местам хранения страхуемых товаров?

Основные требования к местам хранения товаров можно посмотреть у нас на сайте в разделе библиотека страхователя пройдя по ссылке. Данные требования относятся не ко всем категориям товаров и в большинстве случаев они гораздо мягче сем описано.

Какие требования предъявляют к помещениям, в которых расположено застрахованное имущество?

Основные требования к помещениям, в которых расположены застрахованные ТМЦ можно посмотреть у нас на сайте в разделе библиотека страхователя, пройдя по ссылке. Данные требования относятся не ко всем категориям товаров и в большинстве случаев они гораздо мягче сем описано.

От каких рисков вы посоветуете страховать ТМЦ на складе?

Застраховать ТМЦ на складе можно от утраты, гибели или повреждения произошедших в результате:

  • Пожара: возникновения огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также действия продуктов горения, горячих газов, высокой температуры.
  • Удара молнии – электрического искрового разряда, при котором ток разряда протекает через застрахованное имущество и вызывает механические повреждение или пожар.
  • Взрыва – процесса освобождения большого количества энергии в ограниченном объёме за короткий промежуток времени.
  • Природных сил и стихийных бедствий.
  • Повреждений нанесенных водой: внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатываний противопожарных систем (не вызванных необходимостью их включения).
  • Противоправных действий третьих лиц: хищения с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище, грабежа, разбоя, умышленного или неосторожного уничтожения или повреждения имущества, хулиганства, вандализма.

От каких дополнительных рисков я могу застраховать свое оборудование?

Оборудование можно застраховать не только от основных категорий рисков, но и при необходимости можно включить в страховое покрытие следующие риски:

  • Страхование оборудования и иного производственного имущества от поломок (?).
  • Страхование имущества от перерыва в производстве (?).
  • Страхование имущества от риска «террористический акт» (ст. 205 УК РФ) (?).

Влияет ли возраст зданий принимаемых на страхование?

При страховании зданий их возраст, а если точнее дата постройки оказывает косвенное влияние на итоговый страховой тариф. Гораздо больше на стоимости страхового полиса будет влиять материал, из которого это здание или помещение сделаны.

Что больше подходит: страхование ответственности складского хранителя или страхование имущества на складе, если я собственник склада?

Страхование имущества и страхование ответственности это абсолютно два разных вида страхования покрывающих разные риски. И мы не рекомендуем как-то сравнивать эти два совершенно разных вида страхования. В каждом конкретном случае необходимо рассматривать оба этих варианта и выбирать наиболее подходящий по уровню защиты.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/vopros-otvet-po-strahovaniyu-imuschestva/

Подводные камни страхования жилья. Фото | Финансы и инвестиции

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Источник: http://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/38981-zashchita-ot-sosedei

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Организация заключает договор страхования имущества. На какие особенности договора нужно обратить внимание и как снизить риски страхователя.

Компания заключает со страховщиком договор страхования имущества. По договору страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, если наступит страховой случай. Перед заключением соглашения страхователю необходимо:

  • проверить существенные условия договора;
  • проверить правильность оформления;
  • сообщить страховщику, какие обстоятельства важно учесть, чтобы спрогнозировать вероятность наступления страхового случая;
  • позволить страховщику осмотреть имущество для оценки страховых рисков.

Что входит в существенные условия соглашения о страховании

В условиях соглашения указывают (ст. 942 ГК РФ):

  • какое имущество страхуют, а также все сведения о нем;
  • от каких рисков страхуют имущество;
  • какую сумму выплатит страховая компания (или другой страховщик), если наступит страховой случай;
  • сколько договор страхования будет оставаться в силе.

Каждое из этих условия является существенным. Если одно из существенных условий договора забудут определить, договор признают недействительным. Поэтому при подготовке договор страхования юрист компании должен проверить присутствие этих условий, а также конкретные формулировки.

В каком виде заключают соглашение о страховании имущества

Соглашение необходимо составить в письменной форме. Есть два способа заключения договора:

  • стороны подписывают единый документ;
  • страховая компания передает организации-страхователю страховой полис (а также свидетельство или сертификат). В полисе указывают существенные условия, а также другие условия соглашения о страховании.

Обычно организация перечисляет на счет страховщика страховую премию или первый страховой взнос. Однако в условиях договора могут присутствовать особые оговорки на этот счет.

Когда соглашение о страховании имущества вступит в силу

При заключении договора страхования нужно обратить внимание на момент заключения договора. По общему правилу соглашение вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Но соглашение о страховании получает юридическую силу в момент перечисления денег на счет страховщика.

То есть если договор формально заключили, но компания не перечислила средства, страховщик не обязан платить возмещение при наступлении страхового случая. Обычно момент вступления соглашения в силу привязывают к получению страховщиком первого взноса. Но в договоре могут предусмотреть другие обстоятельства вступления в силу.

Например, стороны могут установить, что соглашение начинает действовать, когда состоится акцепт оферты.

О каких обстоятельствах сообщают при заключении договора страхования имущества

Прежде чем подписать соглашение о страховании, страховщик выясняет степень риска наступления страхового случая. Компания должна сообщить об обстоятельствах, которые влияют на установление степени риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). В частности, такие обстоятельства страховая компания может указать в тексте договора или страхового полиса. Страхователь обязан сообщить все известные ему сведения.

Если компания не уведомит страховщика об обстоятельствах, хотя они ей были известны, или сообщит ложные сведения, это будет иметь негативный результат. Страховая компания потребует признать соглашение недействительным или отказаться заключать договор. Фактически неизвещение об обстоятельствах – нарушение условий договора страхования.

Для чего осматривают имущество при заключении договора страхования

Компания должна предоставить страховщику возможность осмотреть имущество, на которое оформляют страховку. Это нужно, чтобы страховщик оценил риски. Также страховая компания может потребовать проведения экспертизы имущества для определения его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Но провести ее можно только с согласия компании.

Страховая оценивает это аспект, чтобы понять, нужно ли заключать договор страхования. Также на основании осмотра и оценки имущества устанавливают величину страховой премии, которую должна выплатить компания. Размер премии зависит от степени риска наступления страхового случая.

Если компания-страхователь не согласится с мнением страховщика, можно подать в суд иск об оспаривании результатов оценки страхового риска.

  • Что нужно проверить при заключении договора страхования имущества

Обзоры последних изменений

Главные изменения в законодательстве в 2018 году
Посмотрите изменения, которые вступают или уже вступили в силу в 2018 году.

Директоров и учредителей станут чаще привлекать по долгам компании
И другие выводы из Обзора практики Верховного суда № 2/2018 от 04.07.2018

Закупки по Закону № 44-ФЗ с 1 июля: все изменения в одной инструкции
С 1 июля все конкурентные закупки можно проводить в электронном виде, правила для закупок в бумажном виде тоже изменились. Законодатели ввели в Закон № 44-ФЗ новые статьи, которые срочно нужно изучить.

Формулировки договоров, из смысла которых суды делают вывод, что стороны не установили досудебный порядок
Обзор практики.

Изменения в КоАП РФ в 2018 году
Все поправки в одной таблице.

Источник: https://www.law.ru/article/21478-qqq-17-m4-07-04-2017-zaklyuchenie-dogovora-strahovaniya-imushchestva

Стоимость страхования имущества физических лиц: основные особенности и правила, заключение договора

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Застрахованное имущество позволяет улучшить качество сна и исключить лишнее беспокойство в жизни каждого из нас.

Ведь при плохом исходе событий (пожар, потоп и другие случаи) у застрахованного лица будет возможность получить выплаты, которые станут хорошим подспорьем в восстановлении испорченного имущества либо приобретении нового.

Программ для защиты недвижимости и иных ценностей большое количество, поэтому любой гражданин сможет подобрать подходящий для себя вариант.

Правила заключения договора страхования имущества физических лиц

Основанием для подписания договора является заявление заинтересованного лица, оформленное в устном либо письменном варианте. Сам договор обязательно составляется в письменном виде. Он может выглядеть как общий документ либо как полис страхования (с подписью страховщика).

Страхующееся лицо (страхователь) в обязательном порядке обязано ознакомить страховую компанию с какими-то особыми фактами, которые в последствие смогут повлечь наступление страхового случая.

Они должны быть указаны в полисе либо заявлении на страхование.

Перечислим ещё некоторые особенности заключения договора страхования имущества физических лиц:

  1. При выяснении ложных фактов сделка является недействительной. Исключением является отпадение ложных данных на момент выяснения обстоятельств.
  2. Страховая компания может проверить состояние страхуемого имущества (на целостность, износ и др.), самостоятельно оценить его стоимость, дополнительные риски.
  3. Договор страхования имущества граждан передаётся вместе с имуществом другому владельцу. При этом последний должен в течение трёх дней письменно известить об этом страховщика.

Что может быть включено в соглашение

Люди, желающие защитить своё имущество, могут застраховать указанные объекты:

  • дом (коттедж), в котором постоянно проживают;
  • квартиру;
  • дачи и прочие загородные строения, в которых проживают только в тёплый период года;
  • нежилые строения (гаражи, сараи, бани).

Для автомобиля, который тоже конечно относится к имуществу физических лиц, предусмотрены отдельные виды страхования — это КАСКО, и обязательное страхование ОСАГО.

В полис могут быть внесены определённые части жилого помещения, например, конструктивные, или внутренняя отделка с инженерными сооружениями. Разрешено страховать отдельное домашнее имущество граждан:

  • предметы роскоши;
  • бытовую, компьютерную и прочую технику;
  • мебель;
  • гаджеты высокой стоимости;
  • ценные картины;
  • антиквариат;
  • приборы (измерительные, оптические);
  • инвентарь (спортивный, охотничий);
  • стройматериалы.

На что страховка не распространяется

Существует отдельный перечень имущества, который не подвергается страхованию. К нему относятся строительные сооружения:

  • любые жилые и нежилые помещения (дома, квартиры и пр.), находящиеся в аварийном состоянии, совместно с нажитым в них добром;
  • эти же помещения с имуществом внутри, подлежащие запланированному сносу;
  • жилые помещения, используемые не по своему прямому назначению.

Не подлежат страхованию любые растения, животные, рыбы.

Исключение составляет также топливо в твёрдом и жидком виде, продукты, спиртные напитки, деньги, документы, ценные бумаги и информация, находящаяся на технических носителях.

Страховые компании не страхуют любые расходные материалы, к которым относятся косметически, парфюмерные изделия, канцтовары, и места общего назначения (лестничные клетки, коридоры и др.).

Если человек решил застраховать имущество после официального объявления приближения природных катаклизмов (оползни, наводнения и др.), то страхователь не рассмотрит заявление.

Риски и страховой случай

Застрахованное лицо имеет право на денежную компенсацию при наступлении различных страховых случаев:

  • полное или частичное сгорание имущества;
  • утеря его из-за противоправных действий сторонних лиц (ограбление, кража и пр.);
  • разбой посторонних (поджог, иной способ нанесения порчи имуществу);
  • потоп (прорыв трубы, канализации, утечка из систем кондиционирования, неисправность систем пожаротушения).

Данный вид страхования распространяется на несчастные случаи, произошедшие с домом или другим имуществом, в результате стихийных бедствий:

  • землетрясение;
  • поражение молнией;
  • буря;
  • ураган;
  • смерч;
  • град;
  • ливень;
  • снегопад;
  • наводнение;
  • падение самолёта, его частей;
  • деревьев и др.

В данную группу входят и явления, не характерные для определённой местности, где расположено имущество.

Страховая компания также предлагает защитить себя от рисков потери имущества, особенно ели оно передано в залог (от его изъятия, конфискации и пр.). К основным рискам, касающимся имущества, относятся следующие:

  • повреждение;
  • утрата какой-либо части;
  • полная утрата или разрушение.

Страховая сумма

Страховая сумма – это денежная позиция, напрямую влияющая на величину страховой премии и возмещения. Именно последнее будет выплачено застрахованному человеку в случае происшествия страхового случая.

Данная сумма по любому страхуемому предмету или объекту принимается по договору двух сторон. Но она не должна быть выше явной стоимости объекта.

Страховая сумма в договоре может быть ниже, чем стоимость страхуемого имущества. Когда наступает страховой случай при таком неполном виде страхования, то застрахованное лицо получает выплату, пропорциональную действительной стоимости предмета или объекта.

Существуют ситуации, когда указанная сумма в договоре выше реальной стоимости имущества, внесённого в полис. Это может быть двойное страхование, то есть заключение договора с двумя компаниями либо обман страхующегося лица.
В любом случае договор признаётся недействительным, а страховая премия, внесённая свыше нормы, назад не возвращается.

Если в период действия договора страхования произошёл несчастный случай с имуществом, и страховая компания начислила клиенту возмещение, то страховая сумма автоматически уменьшается на указанную выплату. Но застрахованное лицо имеет право заключить соглашение на восстановление величины страховой суммы.

Стоимость полиса

Стоимость страховки (страховая премия) уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчёту. Допустима рассрочка по внесению положенных денег, но строго по условиям, прописанным в договоре.

Если клиент не заплатил за страховку в любой из указанных периодов, то этот самый договор признаётся недействительным, а ранее внесённые деньги не возвращаются. При этом страховая компания не обязана присылать клиенту уведомление.

Стоимость страховки устанавливается пропорционально сумме годовой премии (смотри таблицу 1).

Таблица 1 – Стоимость страховки

Период страхованияВеличина страховой (от суммы годовой премии), %Период выплат, месяц
До года201
302
403
504
605
706
757
808
859
9010
9511
Более одного года1001-12

Примечание: неполный месяц приравнивается к полному.

Кроме этого на стоимость страховки влияют дополнительные факторы:

  • вид имущества (квартира, предметы обихода и пр.);
  • вид рисков (пожар, стихийное бедствие, разрушение и пр.) или полный их пакет;
  • территория страхования (конкретный город, крупный или мелкий населённый пункт);
  • год постройки (периоды пятилеток – до пяти лет, от шести до десяти и так далее);
  • способ отопления помещения (центральное, печное);
  • наличие либо отсутствие сигнализации, её вид;
  • период, на который заключается договор;
  • стоимость жилья и прочих ценностей, подлежащих страхованию.

Заключение, срок действия и прекращение договора

Для заключения сделки чаще всего требуются три документа:

  1. паспорт;
  2. бумаги, свидетельствующие о наличии имущества и правах на него (договор аренды, свидетельство и пр.);
  3. бумаги, позволяющие подтвердить стоимость имущества (чеки, договор купли-продажи и пр.).

Решение о том, насколько заключать договор, принимает клиент.

Полис начинает действовать с двенадцати часов ночи того дня, который является точкой отсчёта, а заканчивает своё действие в одиннадцать часов пятьдесят девять минут в последний день договора.

Договор прекращает своё действие по следующим причинам:

  • Окончание срока действия.
  • Исполнение страховой компанией всех своих обязанностей.
  • Ликвидация компании, оформившей страховку, прошедшая в соответствии с законодательством.
  • Неуплата клиентом премии в прописанный в договоре срок.
  • Уничтожение застрахованного объекта по причинам, которые не предусмотрены в полисе.
  • Общая договорённость.

Что делать при наступлении страхового случая

Если страховой случай всё же случился, то необходимо выполнить следующие предписания:

  1. Сообщить страховой компании о свершившихся событиях не позднее срока, прописанного в договоре (чаще всего несколько дней), написав заявление.
  2. Указать все важные факты (когда, почему и т.д. произошёл страховой случай).
  3. Важно чётко описать какое имущество, в каком количестве испорчено или вовсе уничтожено.
  4. Ознакомившись с написанной информацией комиссар, занимающийся оценками аварий, проверит её соответствие действительности.
  5. После подтверждения, что это страховой случай, который зафиксирован в полисе, оформляется акт о страховом случае.
  6. Специалисты оценивают ущерб и определяют, какой величины будет выплата по страховке.
  7. Клиент получает денежную компенсацию, способную покрыть потери.

об особенностях страхования имущества граждан:

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/imushestvo/fizicheskih-lic.html

Страхование имущества граждан

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Страхование материальных ценностей находящихся в собственности граждан является одним из самых востребованных видов страхования. Основная форма имущественного страхования – это добровольное страхование. Под категорию обязательного страхования попадает лишь ограниченное число позиций.

По сравнению с западными странами и высокоразвитыми странами восточного региона, в РФ пока недостаточно развит сегмент имущественного страхования. Тем не менее, практика последних лет показывает, что страхование материальных ценностей, особенно от стихийных бедствий, и получение страховых выплат может оказать значительную помощь пострадавшим.

Существует ряд регионов с повышенной сейсмической опасностью, где землетрясения или сходы лавин считаются обычным явлением. В таких районах действуют свои правила страхования.

Серьёзные климатические изменения показывают, что практически не существует регионов, где можно чувствовать себя в безопасности. Пожары и ураганы уничтожают жилые дома и имущество граждан на огромные суммы.

В стране так же велик уровень имущественных преступлений, который имеет тенденцию к росту, поскольку выросло число обеспеченных граждан.

Страхование материальных ценностей позволяет если не полностью, то частично компенсировать ущерб причинённый гражданам в результате противоправных действий.

Кроме движимого и недвижимого имущества можно застраховать интерьер и дизайн жилого помещения. Основным документом, регламентирующим отношения страхователя и страховщика, является заключенный договор. В нём могут быть прописаны следующие страховые риски:

  • повреждение материальных ценностей;
  • частичная потеря имущества;
  • полная утрата имущества.

Особенности добровольного

Система добровольного страхования позволяет физическому лицу самостоятельно выбрать, что застраховать, на какую сумму и от каких рисков. Невысокая стоимость страховки позволяет прибегнуть к этой услуге широкому кругу лиц. Такое страхование обязательно ограничено сроком действия договора.

Для продолжения взаимоотношений страхователя и страховщика договор, после окончания срока его действия, необходимо перезаключить. При заключении страхового контракта действует принцип зависимости.

Договор вступает в силу с даты, когда страхователь уплатил первый установленный взнос и прекращает своё действие при нарушении прописанной схемы оплаты.

Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:

  • огневые риски;
  • природная стихия;
  • аварийные техногенные ситуации;
  • действия третьих лиц.

Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль.

Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно.

Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.

Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, самим владельцем, с целью получения страховой выплаты попадает под действие статей уголовного кодекса.

Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:

  • неосторожность страхователя;
  • самовозгорание;
  • ухудшение свойств объекта страхования;
  • повреждения объекта по другим причинам.

Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.

Что попадает под рамки обязательного

В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является обязательным условием получения ипотечного кредита.

Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность.

Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.

Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.

При страховании недвижимости не подлежат возмещению убытки, произошедшие как следствие дефектов допущенных при возведении здания или ошибки проектировщиков.

Правила

Для заключения договора о страховании имущества необходимо обратиться в страховую компанию. Для оценки стоимости материальных ценностей в указанное место прибывает представитель компании. Он осуществляет оценку недвижимого и движимого имущества, после чего заключается страховой документ.

Имущественное страхование допускает многократность этого действия. Это значит, что страхователь вправе застраховать свои материальные ценности у нескольких страховщиков одновременно.

Стоимость

Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.

Получение компенсации

Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа.

Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.

После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.

Что можно застраховать

При добровольном страховании имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:

  • строения;
  • сооружения;
  • незавершённые строительные объекты;
  • помещения;
  • земельные участки;
  • домашнее имущество.

Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери.

Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком.

Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.

У незавершённых объектов должны отсутствовать какие-либо элементы конструкции. Это могут быть стены, перекрытия, крыша или сантехническое оборудование. Как объекты страхования в помещении рассматриваются выполненные дизайнерские и отделочные работы, остекление, покрытие полов и внутреннее оборудование.

Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.

Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:

  • мебель и предметы обстановки;
  • бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
  • изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.

В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи.

Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства.

Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.

Выводы

При заключении договоров на страхование личного имущества лучше всего обращаться в крупные компании, которые длительное время работают на рынке этих услуг. Это поможет избежать конфликтных ситуаций с последующим обращением в судебные органы.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/strahovanie-grazhdan.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.