+7(499)495-49-41

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

Содержание

Что означает отзыв лицензии у банка. Взгляд с четырех сторон

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

09.11.2016 | 15:17

После прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России уже более 280 банков потеряли свои лицензии. Среди наиболее распространённых причин для ликвидации сомнительных кредитных организаций можно выделить рискованную кредитную политику, «отмывание» денег, нарушение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, предоставление недостоверной отчётности и недостаточность капитала.

Постараемся разобраться, какие последствия наступают после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковской деятельности для самого банка, его вкладчиков, держателей облигаций и заемщиков.

 Для банка

После отзыва лицензии банк должен быть ликвидирован, а в случае недостаточности имущества для расчета со всеми кредиторами признан банкротом

Явным сигналом для сомнений в надежности банка является слишком высокий процент по вкладам или снижение рейтинга международными рейтинговыми агентствами.

Особенно должны настораживать сложности с получением наличных денежных средств, запрет ЦБ на прием вкладов, задержки платежей, закрытие офисов, а также, если в СМИ сообщается о проблемах с законом руководителей организации, либо появилась другая негативная информация.

Если у банка выпушены облигации, обращающиеся на бирже, то любые сомнения инвесторов могут отражаться в повышении их доходности.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:

– Считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;

– Приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;

– Прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

 – Запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.

Для вкладчика

Если сумма вкладов и счетов в банке, у которого отозвали лицензию, не превышает 1,4 млн рублей, то беспокоиться не о чем. После несложной процедуры вкладчик может вернуть свои средства через «Агентство по страхованию вкладов», включая проценты

Вклады и счета физических лиц в банке-участнике Системы страхования вкладов страхуются «автоматически» с момента размещения средств на основании договора банковского вклада/счета.

Все, что нужно сделать вкладчику для получения страховки, так это прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент) и там заполнить заявление. АСВ сообщает о месте и времени в СМИ и напрямую вкладчикам. Как правило, выплаты начинаются уже через 14 дней с момента отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:

– При отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (если при этом не реализован план участия Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банка);

– При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Порядок получения страховой выплаты по вкладам:

1. Обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент с требованием о возмещении вклада в любой момент со дня наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства, либо до окончания действия моратория, предоставив:

– заявление по форме, определенной Агентством;

– документы, удостоверяющие личность.

Как правило, АСВ объявляет начало выплат не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Указанные документы можно представить по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу.

2. Если срок обращения в АСВ был нарушен, то необходимо написать заявление с указанием причин. Оправданием может служить обстоятельство непреодолимой силы, служба в армии или болезнь.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Страхованию подлежат все денежные средства, находящиеся во вкладах и счетах в банке, за исключением следующих денежных средств:

– Размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

– Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

– Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

– Размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

– Являющихся электронными денежными средствами;

– Размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

– Размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

– Размещенных на обезличенных металлических счетах.

Несколько важных моментов.

Выплата возмещения производится в рублях в наличной форме либо на указанный банковский счет. А если вклад был открыт в иностранной валюте, то размер возмещения определяется в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Получить страховое возмещение можно через представителя при наличии соответствующей нотариальной доверенности. Наследники также имеют право на выплату.

Если же сумма вкладов в банке с отозванной лицензией превышает 1,4 млн рублей, то возврат средств может быть затруднен.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам в размере 1,4 млн рублей, сохраняет право требования к данному банку на остальную сумму вклада. Удовлетворение такого требования осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка и происходит за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника.

Причем требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета удовлетворяются в первую очередь.

Юридическим лицам вернуть денежные средства в разы сложнее. По законодательству они не попадают в Систему страхования вкладов, и страховые выплаты им не положены. После ликвидации банка их требования удовлетворятся в третьей очереди.

Для держателей облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Очередность выплат:

1. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

2. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

3. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Причем требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

Облигации с обеспечением, в том числе ипотечные облигации, намного безопаснее.

К облигациям с обеспечением относятся облигации, исполнение обязательств по которым полностью или в части обеспечивается залогом, поручительством, банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. Условия обеспечивающего обязательства должны содержаться в решении о выпуске облигаций, а также в проспекте облигаций.

В случае отзыва лицензии у банка требования держателей ипотечных облигаций удовлетворяются за счет продажи ипотечного покрытия. Владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе претендовать на удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства только в пределах суммы, недополученной при реализации ипотечного покрытия облигаций.

Для заемщиков

Для заемщиков банка ситуация никак не меняется. Отзыв лицензии не освобождает их от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией

Кредитная организация имеет право получать задолженность по выданным кредитам до момента вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации. В последующем взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором).

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.


БКС Экспресс

Источник: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/chto-oznachaet-otzyv-litsenzii-u-banka-vzgliad-s-chetyrekh-storon

Что делать если банк обанкротился?

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

В средствах массовой информации регулярно появляются сведения об отзыве Центральным Банком РФ лицензии у того или иного банка. Тем, кто имеет любой счет в банке необходимо понимать алгоритм действий клиента банковской организации в случае отзыва у нее лицензии.

Как же вести себя в такой ситуации обычному человеку, по стечению обстоятельств оказавшемуся клиентом банка у которого ЦБ РФ отозвал лицензию? Куда бежать? К кому обращаться?

При грамотном мониторинге деятельности банка вполне возможно получить небольшую фору во времени, для решения своих финансовых вопросов. По каким же признакам можно понять, что не за горами банкротство банка?

  • В СМИ появляется информация о возникших у банка проблемах. Важно обращать внимание на источник информации и следует доверять только официальным заявлениям государственных источников, либо информации поступающей из самого банка.
  • Резко повышаются ставки по депозитам. Все банки должны выполнять нормативы регулирующего органа. В соответствии с одним из таких нормативов должно соблюдаться соотношение привлеченных средств вкладчиков и выданных заемных. При идеальном развитии событий данное соотношение должно быть 1:1.
  • Снижаются позиции банка в международных рейтингах. Важно отметить, что часто на занимаемое место того или иного банка в международных рейтингах, оказывает влияние рейтинг страны в которой он осуществляет свою деятельность. Тем не менее, не сложно отметить тот момент, когда занимаемая позиция сместилась ближе к концу списка банковских организаций. Данное обстоятельство также может свидетельствовать о существовании определенных проблем у банка.

Где можно узнать рейтинг надежности банка? Существуют международные агентства, отслеживающие рейтинги, но есть и российские интернет ресурсы, которые смогут помочь оценить надежность финансовых организаций, например Банки.ру или Выберу.ру

Вкладчику

Если вы являетесь вкладчиком обанкротившегося банка, следует уточнить информацию об участии данной организации в системе страхования банковских вкладов. Эти данные Вы сможете получить на сайте www.asv.org.ru или по телефону агентства страхования вкладов – это специально созданное юридическое лицо, которое является государственной организацией.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Данное обстоятельство означает, что по застрахованным вкладам физических лиц клиентам банка полагается возмещение в случае банкротства банка.

Незастрахованными являются:

  • денежные средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица (ИП), если такие депозиты открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01. 01. 2014 г.);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • «металлические» вклады (валютой которых являются условные граммы драгоценных металлов);
  • электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа, без открытия банковского счета).

Важно! Перед тем как Вы решили поместить вклад в том, или ином банке, удостоверьтесь в том, что выбранная вами организация участвует в системе страхования вкладов! Действия вкладчика для получения страхового возмещения:

1. Посмотреть информацию на сайте агентства страхования вкладов, самого банка или дождаться когда по почте придет извещение, содержащее информацию о месте, времени, форме и порядке обращения за страховым возмещением.

2. Обратиться в агентство по страхованию вкладов или банк-агент для получения страхового возмещения, имея на руках все документы, предписанные страховым агентством.

Заемщику

Если Вы являетесь заемщиком (лицом, взявшим кредит) обанкротившегося банка, не спешите ликовать. С банкротством банка не наступает амнистия всех долговых обязательств по отношению к данной организации. Теперь вашей основной задачей станет поиск нового банка, ставшего преемником обанкротившегося, и его отделений, где можно будет в дальнейшем погашать взятый Вами кредит.

Варианты развития событий:

  • Вас попросят возвратить заимствованные средства в течение двенадцати месяцев, необходимых для полной ликвидации банка. Учтите!!! Вас могут именно попросить, но не заставить выплатить кредит за год.
  • Будет подан судебный иск, с требованием досрочного расторжения договора-займа и полным возвратом долга.

Учтите!!! Расторжение договора банком в одностороннем порядке возможно только в случае несвоевременности выплат по кредиту заемщиком. В случае надлежащего выполнения заемщиком взятых на себя обязательств суд с большой долей вероятности отклонит иск банка, после чего выплата оставшейся части кредита будет осуществляться в адрес компании-преемника обанкротившегося банка.

  • Переход всех кредитных обязательств к новому собственнику или организации.

Учтите!!! Компания, являющаяся правопреемником обанкротившегося банка, не может изменить существующие условия заключенного кредитного договора. Прежними должны оставаться процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, срок погашения кредита. Однако могут быть введены новые тарифы по обслуживанию кредита.

Помните, что во избежание лишних проблем с начислением штрафных санкций необходимо продолжать регулярное внесение платежей по кредиту в прежнем размере, в соответствии с договором. Сохраняйте все чеки и квитанции. После получения новых реквизитов платежи будут осуществляться на счет компании-преемника.

Источник: http://fingram26.ru/articles/banki-i-bankovskie-produkty/435/

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

Если у банка начались проблемы с платежеспособностью по счетам его клиентов, и лицензия может быть в скором времени отозвана, у компании, держащей средства в таком банке, есть риск их утраты.

Перевод денег со счетов перед банкротством банка могут оспорить

Очевидный разумный выход – при первых признаках банкротства банка постараться перевести средства в другие банки.

Однако арбитражная практика показывает, что в апелляционных судах постоянно пересматриваются акты судов первой инстанции, по которым подобные операции в преддверии банкротства банка признаны совершенными без хозяйственных оснований, без экономической целесообразности, и такие операции начинают оспаривать как подозрительные сделки, сделки с предпочтением.

Определив период подозрительности (а это может быть один месяц, полгода, год, 3 года), некоторые сделки можно оспорить как наносящие вред имущественным правам кредиторов должника.

Например, компания за месяц или полгода до отзыва лицензии у банка успела снять со счета свои денежные средства. Может ли быть такая сделка признана спорной? Да, если конкурсный управляющий докажет в суде, что при снятии средств со счета кредитор получил предпочтение, т. е.

успел удовлетворить свои требования, минуя нормы права, определённые законом о банкротстве.  

Так, 134, 142, 71 и 100 статьи Закона о банкротстве говорят, каким образом подлежат требования включению в реестр требований кредиторов в случае банкротства юридического лица, в данном случае — отзыва лицензии у банка.

Поэтому просто переводить деньги в другие банки может быть опасно, задача юристов компании –  разработать комплекс мероприятий для защиты средств компании, находящихся в банке.

Как спасти денежные средства, если банку грозит банкротство

У компании есть кредиторы, есть денежные средства на счете, также есть договоры поставки, купли-продажи и т. п. Можно направить денежные средства на погашение задолженности по этим обязательствам, если по ним наступил срок исполнения.

Например, у компании есть график гашения задолженности по кредитному договору. Ожидая банкротства банка, за месяц  до отзыва лицензии, она  переводит деньги со своего счета и ликвидирует задолженность.

Если компания обосновала, что гасила задолженность строго по графику, это законно.

 Но арбитражный суд может увидеть попытку досрочного погашения обязательств, причем даже с потерей определенных сумм, и удовлетворить заявление конкурсного управляющего, признать такую сделку недействительной. 

Важно: конкурсный управляющий и юрист компании будут выступать в суде с разных позиций.

Задача конкурсного управляющегои его юристов – доказать, что  компания совершила сделку с предпочтением и в результате совершения сделки был нанесен ущерб имущественным правам кредиторов банка.

Они будут доказывать в суде, что это недействительная сделка. А задача юриста компании – доказать, что сделка не является недействительной, совершена в процессе обычной хозяйственной деятельности.

Юрист должен попытаться применить п. 2 ст. 61.4 Закона о банкротстве, которая говорит о сделках, которые не выходят за пределы сделок, совершаемых в процессе обычной хозяйственной деятельности, если сумма такой сделки не превышает 1% активов должника (должник в данном случае банк).

Юристу нужно брать на заметку баланс банка:  каковы активы, каков их размер? Необходимо определить процентное соотношение. Очень часто у конкурсного управляющего на заседании среди документов нет сведений о балансе банка, и на вопрос суда, каков размер активов банка, он не может ответить.

Естественно, возникнет вопрос: превышает ли сумма спорной сделки 1% активов, или нет.

Если конкурсный управляющий не предоставляет такой информации, значит, он не может доказать, что сделка превышает лимит, соответственно, юрист компании может настаивать на том, что она относится к обычной хозяйственной деятельности.

Что делать, если уже «завис» счёт? 

В банке может быть введена временная администрация, а после признания банка банкротом будет конкурсное производство и будет назначен конкурсный управляющий банком. Нужно успеть обоснованно заявить требования для их включения в реестр требований кредиторов банка.

Приобретение права требования к третьим лицам при банкротстве банка

Приобретение у  банка-банкрота права требования к третьим лицам.

 Этот способ часто используют, чтобы вывести деньги из проблемного банка, но через полгода, год или два арбитражный суд признаёт такую сделку недействительной и восстанавливает задолженность банка перед такой организацией, а с организации взыскивают в конкурсную массу все те денежные средства, которые были переведены третьим лицам.

Схема с договором поручительства.

Также если компания почему-то срочно решила заключить договор поручительства с другой, у которой уже наступили признаки неплатежеспособности, банк, зная, что договор залога в обеспечение обязательства заключён с должником без средств, обращается в арбитражный суд и взыскивает солидарно задолженность и с должника, и с поручителя, затем начинается списание денежных средств по вступившему в силу судебному акту. Однако конкурсный управляющий банка часто оспаривает такие поручительства на предмет признания договора поручительства недействительным, либо оспаривает сделки по списанию денежных средств, то есть восстанавливается задолженность банка перед компанией-поручителем, и с неё взыскиваются в конкурсную массу те денежные средства, которые были взысканы по такому договору поручительства.

Тенденции о признании сделок по переводу денег из проблемного банка недействительными

Попытка перевода средств из банка, находящегося под угрозой, может быть сочтена недействительной сделкой, совершённой вне обычной хозяйственной деятельности.

В 2011-2012 гг. в Московском округе некоторые арбитражные суды вообще не относили банковские операции к сделкам. Тенденция проявилась, когда арбитражные первой инстанции (в Московской области) признавали сделки недействительными, и некоторые апелляционные суды (9-й и 10-й) тоже признавали сделки таковыми.

Спорный вопрос, почему банковские операции – не сделка, почему нельзя отнести их к обычной хозяйственной деятельности. (Ст. 3 и ст.

5 Закона о банках и банковской деятельности говорят, что банк занимается аккумулированием денежных средств, проведением платежей по счетам клиентов – он как юридическое лицо для этого создан, это его основная деятельность, предусмотренная учредительными документами.) У ВАС РФ тоже было высказывание не в пользу этих операций.

Было сказано, что совершение сделки, совпадающей с теми направлениями, которые закреплены в учредительных документах юридического лица, не означает, что эта сделка совершена в процессе обычной хозяйственной деятельности.

Дело Дойникова

Источник: https://www.law.ru/article/5790-bankrotstvo-banka-chto-delat-yuristu-kompanii-esli-bank-teryaet-nadejnost

Что делать с кредитом, если банк обанкротился

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

Настоящая экономическая ситуация отрицательно сказывается на банковских организациях, в числе которых нередко появляются банкроты, прекращающие свою деятельность. Заемщики, оформлявшие кредит в таком банке, радуются, что они освобождаются от необходимости возвращать долг, однако подобное мнение ошибочно.

“Поверьте мне, лучше быть уволенным из разорившегося банка с не самой высокой должности, чем разбираться с его кредиторами на правах первого лица…” Шен Бекасов

Процедура банкротства банка

Если вы узнали, что организация, в которой вы брали кредит, признается несостоятельной выполнять свои финансовые обязательства, говорить о том, что банк обанкротился рано, поскольку процедура включает четыре этапа, каждый из которых может привести к восстановлению платежеспособности компании. Кроме того, компании стремятся скрыть информацию о своей несостоятельности от вкладчиков, если есть шанс исправления ситуации.

Если банк банкрот согласно судебному решению, то ситуация в корне изменяется для вкладчиков, которым необходимо подавать заявления на включение себя в реестр лиц, перед которыми банк имеет обязательства. Заемщики должны и дальше следовать условиям заключенного кредитного договора, внося регулярные платежи.

Продажа долга

Процедура признания несостоятельности банковской организации выполнять взятые финансовые обязательства начинается с этапа наблюдения, когда арбитражный управляющий оценивает активы и пассивы организации. К числу банковских активов относятся и кредиты, поэтому они учитываются в процессе оценочной деятельности.

Если оформление банкротства переходит на стадию конкурсного производства, то активы будут выставлены на торги. Потому вопрос, что делать с кредитом, если банк обанкротился, решается следующим образом – платежи вносятся в том же порядке, только другой организации.

  Компания, купившая активы, становится правопреемником обанкротившегося банка.

Уведомление заемщика о переходе прав на кредит

Как только активы банка перешли другой организации, заемщику должно быть направлено официальное уведомление, подтверждающее данный факт. Оно решает вопрос, куда платить кредит, если банк обанкротился – в уведомлении указываются реквизиты для внесения последующих платежей.

Важно учесть, что правопреемник активов может предложить разорвать старый договор и заключить новый, однако требовать от вас его подписания он не имеет права.

Согласно действующему законодательству при переходе прав на кредит от одной банковской организации к другой, все условия договора, заключенного с первой организацией, остаются в силе, а изменять их можно только при условии согласия каждой из сторон.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предлагаемый новым кредитором договор, и подписывать его можно только в том случае, если он улучшает условия выплаты займа. Если он их ухудшает или оставляет прежними, то смысла для заемщика в подписании такого договора нет. Если грамотно подойти к вопросу, можно «выбить» для себя некоторую выгоду.

Самовольное прекращение платежей по кредиту

Когда заемщик не знает, что делать при банкротстве банка и при этом самовольно прекращает платежи, подобная самодеятельность может иметь серьезные негативные последствия.

При переходе прав на кредит, компания-правопреемник изучит кредитное дело каждого заемщика, и при обнаружении неуплаты установленных регулярных платежей должнику будут начислены проценты и штрафы, причем в соответствии с законодательством.

Обращение в суд не поможет избежать увеличения суммы долга, и придется платить банку больше.

Помощь специалиста

Заемщику рекомендуется обращаться со всеми вопросами к квалифицированным юристам, чтобы не создать себе дополнительных проблем.

Профессионал в отрасли кредитной юриспруденции внимательно изучит ваше дело и посоветует наиболее правильное решение в зависимости от ситуации.

Кроме того, к таким специалистам рекомендуется обращаться в случае предложения от кредитора, купившего права на активы, заключить новый договор. Кредитный юрист изучит документ, а потом вынесет заключение относительно выгоды для вас.

Защита прав заемщика

Если после перехода прав кредитор не соблюдает условий ранее заключенного договора или же заставляет заемщика подписать новый договор без его добровольного согласия, необходимо обращаться в суд для защиты своих прав. Согласно законодательству ходатайство должно быть удовлетворено.

Источник: https://bankrothelp.ru/yur-lica/chto-delat-s-kreditom-esli-bank-obankr.html

Если банк лишили лицензии: что делать ИП и ООО

Банкротство банка. Что делать юристу компании, если банк теряет надежность

Контур.Журналу дали юристы и предприниматели, которые сами оказались в подобной ситуации.

Александр Трифонов, основатель и главный эксперт правового сервиса 48Prav.ru 

Вклады юридических лиц не застрахованы системой АСВ, поэтому в случае отзыва у банка лицензии деньги возмещены не будут.

С индивидуальным предпринимательством все иначе: с 2014 года их деньги застрахованы в ограниченном размере, поэтому в их случае потерянные деньги или их часть гарантированно будут возвращены.

Для этого нужно будет только решить процедурные вопросы с АСВ, но, по сути, они несложные, так как процедура уже отработана.

Иначе обстоят дела с юридическими лицами, чьи вклады и счета не защищены. Очевидно, что даже если у банка еще не отозвали лицензию, но появились предпосылки к этому (например, ввели временную администрацию), следует прекратить сотрудничество с банком.

Что касается «внутренних» дел компании: всех контрагентов, особенно тех, от кого в ближайшее время должна поступить оплата, необходимо уведомить о смене реквизитов для оплаты (желательно, чтобы у компании были «запасные» счета) или о приостановлении оплат, если у компании только один счет. В последнем случае нужно открывать счет в новом, более надежном банке, и после этого перенаправлять оплаты в него. Это же касается и выплат заработной платы: чтобы не было задержек в выплатах и дополнительных доплат за эти задержки, лучше как можно быстрее обзавестись новым рабочим счетом.

Кредитор должен предъявить свои требования временной администрации банка и подтвердить их документами, тогда временная администрация включит вкладчика в реестр для выплат.

Если у банка проблемы, выплаты с большой долей вероятности может не произойти, а сам «безлицензионный» банк из простой ликвидации уйдет в процедуру банкротства, где большинство решений останется за мажоритарными кредиторами, то есть самыми крупными вкладчиками.

Немаловажно, что у временной администрации есть определенная очередность погашения реестра требований, и требования юридических лиц по вкладам и счетам занимают не первую очередь.

У предпринимателя будет гораздо меньше проблем, если он узнает о ликвидации банка заранее. Для этого нужно следить за состоянием банка (например, по рейтингам), обращать внимание на детали (например, на задержку проводок платежей) и при появлении первого «звонка» предпринимать адекватные ситуации действия. Сумму на счете можно направить на уплату налогов.

Вполне возможно, что деньги «зависнут» на корреспондентском счете банка, но, согласно Налоговому кодексу, обязанность по уплате налога считается исполненной с момента предъявления в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верном указании реквизитов получателя.

Кроме того, налоговые и зарплатные платежи проводятся временной администрацией раньше «обычных».

Светлана Тарнопольская, адвокат и руководитель практики сопровождения банковских банкротств коллегии адвокатов «Юков и партнеры»  

Дыма без огня не бывает, поэтому отслеживание экономических новостей, включая различные банковские рейтинги и даже не подтвержденные фактами упоминания о проблемах с платежеспособностью, — первое действие по мониторингу состояния банка для клиента. Когда дело дойдет до массовых судебных разбирательств и проверок ЦБ, о которых сообщается в открытых источниках, скорее всего, будет уже поздно.

Тенденция последних лет очевидна: ЦБ хочет оставить на рынке банковских услуг только самых сильных, надежных и «прозрачных» участников. Поэтому выбирайте банк из числа сильнейших.

В условиях договоров с клиентами и контрагентами нужно четко прописывать, в какой момент считается исполненной обязанность по оплате товара.

Это может быть или момент списания денежных средств со счета покупателя, или момент зачисления денежных средств на счет продавца.

Если вы продавец и у вас расчетный счет в банке, у которого с 01.08.2015 г. отозвали лицензию, а покупатель 30.07.2015 г.

оплатил поставленный ему товар, и деньги из его банка успели прийти на ваш расчетный счет, с которого вы их теперь получите только в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов этого банка (то есть, возможно, никогда), претензий к покупателю у вас быть не может.

А если вы покупатель и оплатили товар со своего расчетного счета в проблемном банке, который не успел провести ваш платеж через корреспондентский счет до отзыва лицензии, и платежное поручение так и осталось в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов, будет иметь значение, какой момент по договору с продавцом признается моментом оплаты (списание денег со счета покупателя в его банке или зачисление денег на счет продавца в его банке). Однако на практике стандартным договорным условием является условие о том, что оплата считается произведенной в момент зачисления денежных средств на расчетный счет продавца.

Если деньги на зарплаты сотрудников с расчетного счета юридического лица уже переведены на лицевые счета сотрудников, то они получат свои деньги в рамках системы страхования вкладов.

Но если деньги на момент отзыва лицензии остались на расчетном счете организации, то на какие бы цели ни планировалось их направление, сама организация станет кредитором банка третьей очереди, а сотрудникам придется платить из иных источников (например, с расчетного счета в другом действующем банке).

На сайте АСВ размещена подробная информация о том, как кредитор банка-банкрота должен заявить свое требование для включения в реестр.

Можно направить требование уже после признания банка банкротом в адрес АСВ (для большинства банков именно оно становится конкурсным управляющим, так как большинство банков входит в систему страхования вкладов и имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады).

Главное — не пропустить срок на предъявление такого требования, внимательно отслеживать публикации о банкротстве банка и ход рассмотрения заявления о несостоятельности.

В случае возникновения конфликтной ситуации в суде будут оценены доводы налоговой и налогоплательщика о том, насколько добросовестно он себя вел, совершая налоговый платеж через проблемный банк.

Во внимание будет принято не только наличие достаточного для уплаты налога остатка на расчетном счете в банке, но и наличие или отсутствие у налогоплательщика расчетных счетов в других банках на момент платежа, возможная осведомленность налогоплательщика о том, что банк неплатежеспособен и не может провести налоговый платеж через корреспондентский счет. Если вы уверены в своей добросовестности в ситуации уплаты налогового платежа через проблемный банк, есть шанс отстоять свою позицию в суде.

Дмитрий Белошапкин, коммерческий директор и совладелец переводческой компании «Экспримо»

За этот год нашей компании дважды не повезло с банком. В январе 2015 года отозвали лицензию у Академического Сберегательного Банка, в котором мы обслуживались, а в начале августа та же участь постигла и «Пробизнесбанк».

Наверное, какие-то признаки того, что лицензию могут отозвать, можно было найти. К нашему сожалению, мы тщательно не следили ни за новостями, ни за отзывами в интернете.

И в том и в другом случае мы получили скудную информацию из СМИ и других источников о некоторых проблемах из банка за три-четыре дня до отзыва лицензии, но было уже поздно, потому что средства нельзя было вывести.

За этот короткий срок мы успели предупредить ряд крупнейших контрагентов, чтобы они не оплачивали счета, благодаря чему на счетах остались относительно небольшие суммы. Какие-то обязательные платежи (налоги на заработную плату и на УСН) банки пропустили.

Об отзыве лицензии мы узнавали из онлайн-изданий. Психологически это очень напряженная ситуация для предпринимателя. Ты постоянно думаешь о том, как бы не лишиться львиной доли своих средств.

Руководство Академического Сберегательного Банка действовало некорректно: на счет поступали средства, но платежи в пользу контрагентов не уходили. Мы ходили разбираться, но руководства в банке не было. Заявление на закрытие счета приняли, но по факту счет был операционным.

Потом от представителей Академического Сберегательного Банка поступило предложение снять деньги по чеку с неприемлемой комиссией в 20%, но мы решили, что лучше потерять 20%, чем все средства.   

Критерием выбора банка для открытия нового расчетного счета было наличие его в топ-10 банков по размеру капитала.

В срочном режиме пришлось уведомить всех контрагентов о смене реквизитов, перевыставить счета и заключить дополнительные соглашения о смене реквизитов.

Это очень неудобно и влечет за собой множество неприятностей: приходится задерживать выплаты контрагентам и зарплату сотрудникам, а также тратить очень много времени и сил на переговоры, чтобы уладить непростую ситуацию.

Из временной администрации Академического Сберегательного Банка с нами никто не связывался, но зато с нами связалась администрация «Пробизнесбанка». Мы подготовили пакеты документов и подали требования кредитора, но средства до сих пор ни от кого не получили.

  При этом мы исправно платим налоги из дополнительных финансовых источников, потому что не хотим проблем с налоговой инспекцией. В целом, очень огорчает тот факт, что предприниматель у нас в стране не защищен.

Очень обидно, что средства ИП и вклады физических лиц застрахованы государством на 1,4 млн, а средства юридических лиц других форм собственности — нет. Возникает  ощущение, что защита бизнеса — не приоритет для государства.

Кирилл Молочков, сооснователь «Чили.Лаб», разработка интернет-проектов в Нижнем Новгороде

Мы столкнулись с этой проблемой при банкротстве Судостроительного банка. На счетах повисло около 150 000 руб. Действовали очень просто. После объявления об отзыве лицензии у банка нужно пойти в ближайший офис и поискать себя в списках.

  Перед тем как идти в офис, обязательно позвоните туда и уточните, возможно ли получение выплаты АСВ именно в этом офисе. Учитывайте, что часть банков-агентов выплачивают средства юридическим лицам, а часть — физическим.

Не факт, что один и тот же банк выплачивает средства и тем и другим.

Когда у нашего банка отозвали лицензию, только два офиса ВТБ в Нижнем Новгороде оформляли возвраты от АСВ. Если вас нет в списках или вы не согласны с суммой возмещения, то пишите заявление о несогласии и отправляйте его в Агентство страхования вкладов. Лучше писать заявление о несогласии самому, а не через банк-агент.

По опыту так получается быстрее. Обязательно прикладывайте максимум документов, идентифицирующих вас как клиента банка (договор, соглашение о присоединении и прочее). Также не лишним будет сходить в офис обанкротившегося банка и взять там выписку с остатком на счету.

Как правило, после отзыва лицензии офисы банка еще какое-то время продолжают работать. Судостроительный банк работал около полугода. Если с первого раза вам отказали в выплате, то читайте внимательно, что написано в отказе (присылают письменное разъяснение), и пишите снова.

Мы получили возмещение только после второго письма о несогласии. В целом, система работает стройно. Все деньги вернули. 

Инна Алексеева, руководитель  агентства PR Partner

Я узнала о том, что у «Банк24.ру» забрали лицензию, когда была за рулем. Конечно, было очень обидно, на тот момент на счету у нас было порядка 7 млн руб., также у меня был крупный личный депозит в этом банке, который предназначался для покупки квартиры моей маме. С деньгами я мысленно попрощалась.

Приехав в офис, я застала своих сотрудников в плохом настроении, они уже решили, что все пропало, в том числе и их зарплата. Мне пришлось их успокаивать, но на самом деле беспокоиться было не о чем. Наше агентство ранее пережило кризис 2008 года, что научило меня создавать запас средств хотя бы на шесть месяцев.

У нашей компании были счета в двух банках, поэтому все платежи и коллегам, и контрагентам мы сразу перевели на второй банк.

За девять лет у нас ни разу не было задержки зарплаты, в этот раз деньги сотрудники и контрагенты тоже получили вовремя.

Далее мы с бухгалтером обзвонили всех клиентов и сообщили им о ситуации с банком, попросили переводить оплату на второй банк. Также я опубликовала сообщение на странице в , чтобы предупредить заказчиков.

Потом мы вступили в группу клиентов банка в , там банк быстро выложил стандарты требований кредиторов, мы их заполнили. Свои страховые 700 000 руб.

от АСВ из депозита я получила через полтора месяца, покупку квартиры пришлось в итоге отложить почти на семь месяцев, так как дивиденды я получаю раз в шесть месяцев, и я не могла на тот момент позволить себе вывести деньги из бизнеса в кризисной ситуации.   

Основную сумму денег и для бизнеса, и для себя мы получили почти через год. «Банк24.ру», надо отдать ему должное, оказался одной из немногих финансовых организаций, вернувших клиентам их капитал.

Источник: https://kontur.ru/articles/2663

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.