Банк требует досрочного погашения кредита: что делать

Что делать, если банк требует погашения кредита?

Что делать заемщику, который столкнулся с просьбой банка о досрочном погашении кредита? И имеют ли кредиторы право выставлять такое требования?

В каких ситуациях может появиться требование о досрочном погашении

• В первую очередь, если заемщик регулярно не выполняет условия договора по обязательным ежемесячным платежам. Если Вы просрочили платеж более, чем на 3 месяца или регулярно задерживаете взносы, то банковская компания может попросить Вас оплатить оставшийся долг, а также передать долг коллекторам. О том, как избавиться от них и просроченного заема, читайте в этой статье.
• Если у фирмы возникли финансовые трудности, что в текущей ситуации с валютой может быть неудивительно, то требование о досрочном внесении задолженности также может поступить.
• Ну и третий случай, в котором это требование может быть озвучено, это если плательщик нарушил условия договора. Такими нарушениями может считаться, если должник не сообщил о следующих изменениях:

В договоре могут быть указаны дополнительные пункты, в которых кредитор может заранее расторгнуть договор. Например, потеря работы, арест имущества, подделка документов и прочие.

Как правило, банки выдвигают такие требования, если существует просрочка более 3 месяцев или график договора был наруше более 3 раз, а срок просрочки составлял месяц и более.

Однако, согласно закону, банк не вправе требовать рассчитаться по задолженности досрочно, если у заемщика трудное финансовое положение.

Заемщику при этом следует обратиться за помощью к грамотному юристу или кредитному брокеру. О суде в пользу заемщика читайте по этой ссылке.

Помните, что даже при очень сложной финансовой ситуации банк просто так не спишет долг (подробности здесь). Заемщик по-прежнему должен будет вернуть всю сумму, но вполне может рассчитывать на реструктуризацию долга, которая позволит на время снизить кредитную нагрузку. Подробнее о такой услуге и о том, как ее запросить, вы узнаете из этой статьи.

Как приходит уведомление?

В первую очередь сначала поступает звонок. Официальной просьбой такое обращение считать нельзя и можно никак на него не реагировать. Но все же стоит задуматься, а не нарушили ли Вы условия договора.

Или, возможно, Вы уже регулярно не платите. Предупредить такую ситуацию можно, если воспользоваться советами, касающимися того, что делать, если временно нечем платить по задолженности, об этом говорим здесь.

В таком случае не стоит ждать, пока вам вышлют официальное уведомление с требованием погасить долг. В случае задолженности, Вам стоит закрыть ее, пусть и не внести всю сумму сразу.

Если Вы стеснены в средствах, то можно обратиться в банк за отсрочкой. Если причины, по которым это произошло, существенные, например, Вы лишились работы или получили инвалидность, то банковская компания может пойти Вам навстречу и отсрочить взнос, а возможно, и снизить процентную ставку. Больше о том, как получить отсрочку платежа, вы узнаете из этой статьи.

Если требование связано со сменой адреса или работы, то Вам стоит в банке официально заявить об этой смене.

После устного предупреждения по телефону, Вам может прийти письменное сообщение с требованием погасить весь оставшийся долг. В этом случае, при действительно выявленных нарушениях с Вашей стороны, Вам следует согласиться с требованием банка и выполнить их, а иначе банковская компания может подать на Вас в суд.

Банки не могут с Вас требовать досрочного закрытия только в том случае, если Ваше материальное положение ухудшилось.

А также, необходимо будет показать, что ранее Вы вносили платежи вовремя. Часто суд становится на сторону заемщика, подробности здесь.

Что делать, если банк требует расплатиться по долгу раньше срока

Не стоит скрываться от кредитора и надеяться на то, что все решится само собой. Расплатиться все равно придется. И чем позже вы это сделаете, тем больше заплатите, так как успеют набежать штрафы и пени.

Не угрожайте банку и его сотрудникам. Так вы только ухудшите ситуацию.

Важно! Пока банк не обратился в суд, вы можете попытаться решить все мирно. Предоставьте документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные причины, сделавшие своевременное погашение невозможным. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации.

Если кредитор все же подал иск, то во время заседания предъявите документы, оправдывающие вас, а также заявление на реструктуризацию и письменный отказ банка на ее проведение. Все это будет вам на пользу. При этом продемонстрируйте суду, что готовы продолжать платить, как и прежде, но погасить всю сумму досрочно не готовы.

Если вы допустили только одну просрочку, то у вас также большие шансы на то, что суд примет вашу сторону. Если же систематически нарушали договор, то отклонить требование банка не удастся.

Источник: http://KreditorPro.ru/bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-chto-delat/

Что делать, если банк требует досрочно погасить кредит

Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?

Когда банк может потребовать досрочного погашения кредита?

Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:

• если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
• если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).

На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).

Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству.

А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом – чуть ниже.

Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту.

Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей.

Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить.

Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

Очевидно, что лучший способ для этого – полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита.

Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.

Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.).

И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно.

Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п.

Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.

Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке.

И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами.

И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным.

Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это – погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа.

В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности.

Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Источник: https://my-koshel.ru/content/159-chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochno-pogasit-kredit

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат).

Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.).

Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат.

В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении.

Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса.

Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально

Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении ( например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376703/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита?

• Когда банк может требовать вернуть кредит?
• Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?
• Что делать, если дело доходит до суда?

Число конфликтных ситуаций между заемщиками и кредиторами увеличивается с каждым днем.

Для многих россиян потребительские кредиты стали непомерной ношей, и граждане просто не в состоянии погашать вовремя свои долги. Банки в свою очередь начисляют должникам неподъемные штрафы и пеню за просроченные выплаты, с их стороны звучат угрозы о расторжении кредитных договоров с требованием возврата долгов в полном объеме.

 Обосновано ли требование банка о досрочной выплате кредита, и что делать в такой ситуации?

Когда банк может требовать вернуть кредит?

Какие банку нужны причины, чтобы требовать досрочное расторжение договора по кредиту? На самом деле причин не много:

1. Такая ситуация может произойти, если у банковского учреждения возникли внутренние проблемы, ставшие результатом финансового кризиса или кризиса ликвидности, и банку срочно понадобились наличные деньги. В таком случае банк задействует рычаги давления на должников и потребует возврата кредита.
2. Еще одной причиной, и это случается чаще, заемщик нарушает график регулярных платежей. Если должник вносит регулярные платежи не вовремя или полностью прекратил выплаты, банк может потребовать возвращения кредита полностью.
3. Заемщик может нарушать какие-либо другие условия договора кредитования, при этом банк может также предъявить требование о погашении всего долга сразу.

Во время оформления кредитного договора нужно выяснить, по каким причинам у банка может появиться законное требование досрочного погашения займа.

Если такое требование о погашении кредита от банковского учреждения поступило, и договор расторгнут в досрочном порядке, необходимо вернуть банку сразу всю сумму, которая была взята в кредит. Поэтому нужно внимательно изучать условия, приписанные в договоре.

У банковских учреждений одним из методов устрашения неплательщиков является их устрашение правом на досрочное расторжение договора кредитования.

Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?

Идеальное средство – своевременное погашение кредита и выполнение договорных условий.

Но не всегда это выполнимо, если есть несколько кредитов, взятых в разных банках, а финансовое состояние с каждым днем ухудшается.

Если так случилось, нужно выстроить приоритеты и осуществлять выплаты в порядке от более значимых к мене важным (меньшим). Или же погашать те займы, кредиторы которых потеряли последнее терпение.

Нужно следить, чтобы просрочки по выплатам, если они есть, составляли не больше месяца. Так будет минимизирован риск выставления требования досрочного расторжения кредита.

В таком случае банку значительно выгоднее, чтобы должник осуществлял погашение кредита хоть и не полностью, но чтобы средства поступали. Ведь есть риск вообще не получать никаких средств от должника, который пропадет насовсем.

У многих банковских экспертов есть мнение, что единственной причиной, которая может считаться уважительной для нарушения графика выплат по кредиту, могут быть финансовые трудности, связанные с потерей стабильного источника доходов или работы. И то эти причины достаточно условны.

Но чтобы банк потребовал в этом случае прекращения договорных отношений, этого не достаточно. Здесь может быть применена реструктуризация долга. Нужно идти и договариваться с банком.

Если вносятся хотя бы минимальные суммы по кредиту, и они направляются на погашение штрафа и пени, даже суд не признает такого заемщика недобросовестным и не обвинит в мошеннических действиях.

Лучше платить хоть что-то.

Как вести себя в суде без адвоката 6 полезных советов заемщику

Что делать, если дело доходит до суда?

Как поступить, если банковское учреждение заявило о намерении расторжения договора кредита с требованием досрочного погашения всего долга?

Самый плохой выход – податься в бега или занять агрессивную позицию по отношению к банку.  Такие действия заставят банк активизировать работу, направленную на скорейшее решение вопроса в свою пользу.

Если нет финансовой возможности выполнять требования банка по полной выплате кредита, нужно готовиться к суду. Ничего страшного в этом нет, нужно только хорошо подготовиться к заседанию.

Необходимо предъявить доказательства добросовестности заемщика, подтвердить документально ухудшившееся финансовое состояние. Эти аргументы действенные и в суде их в расчет примут.

Если же должник не сможет доказать свою добросовестность по отношению долга, суд предоставит банку право досрочного расторжения договора в соответствии со ст. 811 ГК.

Но если аргументы должника веские, высший арбитражный суд посчитает, что у банка нет прав на требование досрочного расторжения договора.

Если банк расторгнул договор с должником при незначительных просрочках выплаты (один платеж или до 90 дней просрочки), можно подавать встречный иск в суд и доказывать несоразмерность нарушения и выставленных требований.

Источник: https://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Банк требует досрочного погашения кредита: что делать

Компания заключила кредитный договор с банком. Кредитор требует досрочного возврата денег. Когда банк вправе предъявить такое требование и что делать компании.

Банк требует от компании досрочно погасить кредит, ссылаясь на экономическую нестабильность и колебания курсов валют. Но по закону банк вправе настаивать на досрочном выполнении обязательства, только если заемщик нарушил условия кредитного договора.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Перед тем, как заключать кредитный договор, компании нужно проанализировать, какие условия досрочного возврата займа установил банк. Помимо анализа условий, компании нужно обратить внимание на график ежемесячных платежей по кредитному договору. За несвоевременное исполнение обязательств по договору заемщику грозят не только штрафы, но и досрочное расторжение договора.

Когда банк может потребовать вернуть заем досрочно

К нарушениям, которые позволяют банку потребовать досрочно вернуть деньги и выплатить проценты, относятся ситуации, когда компания-заемщик:

• не выплачивает кредит поэтапно (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
• не обеспечивает исполнения обязательств по кредитному договору, обеспечение было утрачено или ухудшились его условия (ст. 813 ГК РФ);
• нарушает условие целевого использования кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ);
• создает помехи в контроле целевого использования средств (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Банк в кредитном договоре вправе закрепить дополнительные основания досрочного возврата средств, например:

• стоимость заложенного имущества снизилась (ст. 33 Закона о банках);
• финансовое положение заемщика изменилось в худшую сторону;
• компания-заемщик представила банку ложные сведения или сфальсифицировала документы;
• против заемщика возбудили уголовное дело;
• имущество заемщика арестовали и др.

По практике банки чаще всего требуют вернуть заем раньше срока, если компания-заемщик несвоевременно погашает задолженность и пропускает очередные выплаты. В этом случае банк вправе потребовать досрочного погашения, так как обязанность заемщика своевременно вносить плату установили в кредитном договоре.

Компания-заемщик заинтересована в том, чтобы своевременно вносить установленные суммы в счет погашения задолженности, даже если она не может делать этого в полном объеме. Если плату вносят регулярно, пусть и меньшую сумму, это снижает риск расторжения кредитного договора и необходимости досрочного вернуть всю сумму займа.

Некоторые компании оформляют несколько кредитных договоров, и не всегда удается соблюдать сроки выплат по кредитам.

Тогда срок пропуска по платежам в одном банке нарастать не будет, а это уменьшит вероятность, что банк потребует досрочно погасить кредит.

Когда банк не вправе требовать досрочно погасить кредит

Компания-заемщик не допустила нарушений закона или условий кредитного договора. Если при таких обстоятельствах банк требует досрочного погашения кредита, требование является незаконным. Компании-заемщику понадобится защитить свои интересы.

Например, банк направил неправомерное требование о возврате всей суммы займа и погашении процентов. Компании-заемщику следует ответить банку отказом в письменной форме. В отказе нужно обосновать свою позицию и указать, что нарушений со стороны компании нет. Если банк продолжит настаивать на досрочном погашении кредита, компания-заемщик вправе прибегнуть к судебной защите.

Компания-заемщик допустила незначительные нарушения – например, пропустила пару платежей или несвоевременно выплатила очередную часть денег. Однако банк все-таки потребовал полного возврата суммы кредита. В таком случае компания-заемщик может обратиться в суд и заявить, что банк не учитывает характер нарушений и предъявляет требования, несоразмерные тому, что допустила компания.

Обзоры последних изменений

Главные изменения в законодательстве в 2021 году
Посмотрите изменения, которые вступают или уже вступили в силу в 2021 году.

Директоров и учредителей станут чаще привлекать по долгам компании
И другие выводы из Обзора практики Верховного суда № 2/2021 от 04.07.2021

Закупки по Закону № 44-ФЗ с 1 июля: все изменения в одной инструкции
С 1 июля все конкурентные закупки можно проводить в электронном виде, правила для закупок в бумажном виде тоже изменились. Законодатели ввели в Закон № 44-ФЗ новые статьи, которые срочно нужно изучить.

Формулировки договоров, из смысла которых суды делают вывод, что стороны не установили досудебный порядок
Обзор практики.

Изменения в КоАП РФ в 2021 году
Все поправки в одной таблице.

Источник: https://www.law.ru/article/21407-qqq-17-m3-10-03-2021-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-chto-delat

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к.

это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг.

Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней).

Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц.

В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
• уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
• погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
• получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
• проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
• если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
3. внести требуемую сумму в банк;
4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Скачать пример заявления в банк о досрочном погашении кредита
Запрос справки о полном погашении кредита в банке

Вариант 1, пессимистичный

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию.

В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу.

Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: https://paritet.guru/stati/chto-delat-esli-posle-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-poyavilsya-dolg.html

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

• Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
• Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
• Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
• Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
• Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
• Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

• клиент скрыл арест имущества;
• заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
• просрочка более трех месяцев;
• было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос — может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

• Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
• Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

• Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
• Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

• Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
• Личные данные заемщика.
• Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

• Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
• Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
• Наименование учреждения (в шапке);
• При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
• Дату составления и подпись.

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

• Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
• Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
• При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

• Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
• Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

• Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
• Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
• Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
• После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/bank-vystavil-trebovanie-o-polnom-pogashenii-kredita-chto-delat